第四節(jié) 工程保險(xiǎn)

　　一、保險(xiǎn)概述

　　(一)保險(xiǎn)的概念

　　保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同的約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。

　　(二)保險(xiǎn)合同的概念

　　保險(xiǎn)合同是指投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。

　　投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)用義務(wù)的人;保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。

　　保險(xiǎn)合同在履行中還會(huì)涉及被保險(xiǎn)人和受益人的概念。被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同的保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人;受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。

　　(三)保險(xiǎn)合同的分類

　　1. 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。

　　2. 人身保險(xiǎn)合同：人身保險(xiǎn)合同是指以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。

　　二、建設(shè)工程涉及的主要險(xiǎn)種

　　建設(shè)工程涉及的險(xiǎn)種很多，但狹義的工程保險(xiǎn)則是針對(duì)工程的保險(xiǎn)，只有建筑工程一切險(xiǎn)(及第三者責(zé)任險(xiǎn))和安裝工程一切險(xiǎn)(及第三者責(zé)任險(xiǎn))。

　　(一)建筑工程一切險(xiǎn)

　　1.概述

　　建筑工程一切險(xiǎn)是承保各類民用、工業(yè)和公用事業(yè)建筑工程項(xiàng)目，包括道路、橋梁、水壩、港口等，在建造過程中因自然災(zāi)害或意外事故而引起的一切損失的險(xiǎn)種。

　　建設(shè)工程一切險(xiǎn)往往還加保第三者責(zé)任險(xiǎn)。第三者責(zé)任險(xiǎn)是指凡在工程期間的保險(xiǎn)有效期內(nèi)因在工地上發(fā)生意外事故造成在工地及鄰近地區(qū)的第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。

　　2.投保人與被保險(xiǎn)人

　　《建設(shè)工程施工合同(示范文本)》規(guī)定，工程開工前，發(fā)包人應(yīng)當(dāng)為建設(shè)工程辦理保險(xiǎn)，支付保險(xiǎn)費(fèi)用。因此，采用《建設(shè)工程施工合同(示范文本)》簽訂合同，應(yīng)當(dāng)由發(fā)包人投保建設(shè)工程一切險(xiǎn)。

　　建筑工程一切險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人則范圍較寬，所有在工程進(jìn)行期間，對(duì)該項(xiàng)工程承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)的有關(guān)各方(即具有可保利益的各方)，均可作為被保險(xiǎn)人。如果被保險(xiǎn)人不止一家，則各家接受賠償?shù)臋?quán)利以不超過其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的可保利益為限。被保險(xiǎn)人可以包括：(1)業(yè)主或工程所有人;(2)承包人或者分包人;(3)技術(shù)顧問，包括業(yè)主聘用的建筑師、工程師及其他專業(yè)顧問。

　　3.責(zé)任范圍

　　保險(xiǎn)人對(duì)下列原因造成的損失和費(fèi)用負(fù)責(zé)賠償：

　　(1)自然事件，指地震、海嘯、雷 電、颶風(fēng)、臺(tái)風(fēng)、龍卷風(fēng)、風(fēng)暴、暴雨、洪水、水災(zāi)、凍災(zāi)、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆發(fā)、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破壞力強(qiáng)大的自然現(xiàn)象;

　　(2)意外事故，指不可預(yù)料的以及被保險(xiǎn)人無法控制并造成物質(zhì)損失或人身傷亡的突發(fā)性事件，包括火災(zāi)和爆炸。

　　4.除外責(zé)任(學(xué)員應(yīng)理解或記住除外責(zé)任的全部?jī)?nèi)容)

　　保險(xiǎn)人對(duì)下列各項(xiàng)原因造成的損失不負(fù)責(zé)賠償(僅指建筑工程一切險(xiǎn)物質(zhì)損失部分，不包括第三者責(zé)任險(xiǎn))：

　　(1)設(shè)計(jì)錯(cuò)誤引起的損失和費(fèi)用;

　　(2)自然磨損、內(nèi)在或潛在缺陷、物質(zhì)本身變化、自燃、自熱、氧化、銹蝕、滲漏、鼠咬、蟲蛀、大氣(氣候或氣溫)變化、正常水位變化或其他漸變?cè)蛟斐傻谋ｋU(xiǎn)財(cái)產(chǎn)自身的損失和費(fèi)用;

　　(3)因原材料缺陷或工藝不善引起的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)本身的損失以及為換置、修理或矯正這些缺點(diǎn)錯(cuò)誤所支付的費(fèi)用;

　　(4)非外力引起的機(jī)械或電氣裝置的本身?yè)p失，或施工用機(jī)具、設(shè)備、機(jī)械裝置失靈造成的本身?yè)p失;

　　(5)維修保養(yǎng)或正常檢修的費(fèi)用

　　(6)檔案、文件、賬簿、票據(jù)、現(xiàn)金、各種有價(jià)證券、圖表資料及包裝物料的損失;

　　(7)盤點(diǎn)時(shí)發(fā)現(xiàn)的短缺;

　　(8)領(lǐng)有公共運(yùn)輸行駛執(zhí)照的，或已由其他保險(xiǎn)予以保障的車輛、船舶和飛機(jī)的損失;

　　(9)除非另有約定，在保險(xiǎn)工程開始以前已經(jīng)存在或形成的位于工地范圍內(nèi)或其周圍的屬于被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)的損失;

　　(10)除非另有約定，在本保險(xiǎn)單保險(xiǎn)期限終止以前，保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)中已由工程所有人簽發(fā)完工驗(yàn)收證書或驗(yàn)收合格或?qū)嶋H占有或使用或接受的部分。

　　5.第三者責(zé)任險(xiǎn)(保險(xiǎn)責(zé)任)

　　建筑工程一切險(xiǎn)如果加保第三者責(zé)任險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人對(duì)下列原因造成的損失和費(fèi)用，負(fù)責(zé)賠償：

　　(1)在保險(xiǎn)期限內(nèi)，因發(fā)生與所保工程直接相關(guān)的意外事故引起工地內(nèi)及鄰近區(qū)域的第三者人身傷亡、疾病或財(cái)產(chǎn)損失;

　　(2)被保險(xiǎn)人因上述原因而支付的訴訟費(fèi)用以及事先經(jīng)保險(xiǎn)人書面同意而支付的其他費(fèi)用。

　　6.賠償金額

　　保險(xiǎn)人對(duì)每次事故引起的賠償金額以法院或政府有關(guān)部門根據(jù)現(xiàn)行法律裁定的應(yīng)由被 保險(xiǎn)人償付的金額為準(zhǔn)，但在任何情況下，均不得超過保險(xiǎn)單明細(xì)表中對(duì)應(yīng)列明的每次事故賠償限額。在保險(xiǎn)期限內(nèi)，保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)賠償?shù)淖罡哔r償責(zé)任不得超過本保險(xiǎn)單明細(xì)表中列明的累計(jì)賠償限額。