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1Z301190 保險(xiǎn)法
1Z301191 了解保險(xiǎn)合同
一、保險(xiǎn)合同的基本概念和分類
(一)保險(xiǎn)合同的基本概念
1.保險(xiǎn)合同當(dāng)事人
2.保險(xiǎn)合同關(guān)系人
3.保險(xiǎn)利益和保險(xiǎn)標(biāo)的
[重點(diǎn)解析]
解釋一下保險(xiǎn)利益：
保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。構(gòu)成保險(xiǎn)利益應(yīng)當(dāng)具備三個(gè)條件：
1.保險(xiǎn)利益必須是合法的，是法律上承認(rèn)并且可以主張的利益。 由不法行為所產(chǎn)生的利益，不得作為保險(xiǎn)利益。比如， 以盜竊而來的財(cái)物投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，保險(xiǎn)合同是無效的。
2.保險(xiǎn)利益必須是確定的，是可以實(shí)現(xiàn)的利益。僅由投保人主觀上認(rèn)定存在，而在客觀實(shí)際中并不存在的利益，不應(yīng)作為保險(xiǎn)利益。確定的保險(xiǎn)利益包括投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的現(xiàn)有的利益和由現(xiàn)有利益產(chǎn)生的期待利益�，F(xiàn)有的利益是指投保人已經(jīng)實(shí)際取得的經(jīng)濟(jì)利益，如，投保人已購買的汽車、現(xiàn)有的機(jī)器設(shè)備和已經(jīng)取得的知識(shí)產(chǎn)權(quán)等;期待利益是指由現(xiàn)有利益產(chǎn)生的將來可以獲得的利益，如，出租房屋而預(yù)期可以獲得的租金收入，維修設(shè)備而預(yù)期可以得到的修理費(fèi)收入等。
3.保險(xiǎn)利益必須是可用貨幣形式計(jì)算的利益。無法用貨幣形式來計(jì)算其價(jià)值，發(fā)生損失無法用金錢給予補(bǔ)償?shù)睦妫荒茏鳛楸ｋU(xiǎn)利益。
以保險(xiǎn)標(biāo)的來劃分，保險(xiǎn)利益可以分為兩大類：
第一類是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益。一般情況下，凡因保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)事故而可能遭受
損失的，都對(duì)該財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益具體表現(xiàn)為三種形態(tài)：一是財(cái)產(chǎn)上的現(xiàn)有利益;二是財(cái)產(chǎn)上的期待利益;三是依照法律規(guī)定所承擔(dān)的民事賠償責(zé)任， 比如，商品生產(chǎn)者、銷售者對(duì)商品質(zhì)量所承擔(dān)的保證責(zé)任，律師、會(huì)計(jì)師、公證員以及有關(guān)專業(yè)技術(shù)人員對(duì)因工作疏忽或者過失造成他人的人身受到傷害或財(cái)產(chǎn)遭受損失所承擔(dān)的賠償責(zé)任等。
第二類是人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益。在人身保險(xiǎn)中，投保人因被保險(xiǎn)人的健康和安全而保持生活安定，并能獲得經(jīng)濟(jì)上的利益，就是具有保險(xiǎn)利益。按照保險(xiǎn)法的規(guī)定，投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：一是其本人;二是其配偶、子女和父母;三是與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬;四是被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立保險(xiǎn)合同的，視為投保人與保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。
4.保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)價(jià)值
保險(xiǎn)金額，是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額。
保險(xiǎn)價(jià)值，是指投保人與保險(xiǎn)人訂立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同時(shí)約定的保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，即投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所享有的保險(xiǎn)利益的貨幣價(jià)值。確定保險(xiǎn)價(jià)值的方式一般有兩種：一是根據(jù)合同訂立時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定，即由當(dāng)事人在訂立合同時(shí)，在合同中明確約定并載明;二是根據(jù)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定。
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，對(duì)保險(xiǎn)價(jià)值的確定直接影響保險(xiǎn)金額的大小。保險(xiǎn)金額等于保險(xiǎn)價(jià)值為足額保險(xiǎn);保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)價(jià)值是不足額保險(xiǎn)。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第40條的規(guī)定，保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值;超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過的部分無效。保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。
《保險(xiǎn)法》第44條還規(guī)定：“保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人已支付了全部保險(xiǎn)金額，并且保險(xiǎn)金額相等于保險(xiǎn)價(jià)值的，受損保險(xiǎn)標(biāo)的的全部權(quán)利歸于保險(xiǎn)人;保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例取得受損保險(xiǎn)標(biāo)的的部分權(quán)利。”
[重點(diǎn)解析]
1.為什么保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值呢?因?yàn)�，如果允許保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)價(jià)值，就存在投保人將保險(xiǎn)變成賭博的可能。例如，某人的汽車價(jià)值10萬元，如果允許其投保的保險(xiǎn)金額為1000萬元，則投保人可能會(huì)由于其汽車的丟失而暴富，這就把保險(xiǎn)當(dāng)成了賭博。
2.理解第44條。我們可以簡單地理解為：這就相當(dāng)于保險(xiǎn)公司買下了相應(yīng)的保險(xiǎn)標(biāo)的。那么，我付出了錢，該標(biāo)的自然就應(yīng)該歸我了。
(二)保險(xiǎn)合同的分類
根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)合同可以作如下分類：
1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同
(1)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同
[重點(diǎn)解析]
第三者責(zé)任險(xiǎn)的本質(zhì)是保險(xiǎn)公司代為賠償。
(2)人身保險(xiǎn)合同
2.強(qiáng)制保險(xiǎn)合同與自愿保險(xiǎn)合同
[重點(diǎn)解析]
此處的分類能理解即可。
二、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容、訂立和生效
(一)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容
(二)保險(xiǎn)合同的訂立
(三)保險(xiǎn)合同的生效
《保險(xiǎn)法》第14條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定支付保險(xiǎn)費(fèi);保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。”保險(xiǎn)合同的生效，同樣適用《合同法》關(guān)于合同生效的一般規(guī)定，即依法成立的保險(xiǎn)合同自成立時(shí)生效，但法律另有規(guī)定或當(dāng)事人另有約定的除外。
[重點(diǎn)解析]
此處一般理解即可。
三、保險(xiǎn)合同的履行
(一)投保人的主要權(quán)利和義務(wù)
(二)保險(xiǎn)人的主要權(quán)利和義務(wù)
[重點(diǎn)解析]
1.此處的投保人與保險(xiǎn)人的權(quán)利與義務(wù)以理解為主，能做到很好地理解就可以了，不需要記憶。
2.理解代位求償權(quán)。代位求償權(quán)的本質(zhì)就是保險(xiǎn)人代替了被保險(xiǎn)人的位置行使了被保險(xiǎn)人的求償權(quán)。也就是說，保險(xiǎn)人支付了保險(xiǎn)金后，就相當(dāng)于買下了支付保險(xiǎn)金的主部分標(biāo)的，可以對(duì)此部分的標(biāo)的損壞要求加害方賠償。
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