1Z301082 建設(shè)工程保險的主要種類和投保權(quán)益

　　建設(shè)工程活動涉及的法律關(guān)系較為復(fù)雜，風(fēng)險較為多樣。因此，建設(shè)工程活動涉及的 險種也較多，主要包括建筑工程一切險(及第三者責(zé)任險)、安裝工程一切險(及第三者 責(zé)任險)、機器損壞險、機動車輛險、建筑職工意外傷害險、勘察設(shè)計責(zé)任保險、工程監(jiān) 理責(zé)任保險等。

　　一、建筑工程一切險(及第三者責(zé)任險)

　　建筑工程一切險是承保各類民用、工業(yè)和公用事業(yè)建筑工程項目，包括道路、橋梁、 水壩、港口等，在建造過程中因自然災(zāi)害或意外事故而引起的一切損失的險種。因在建工 程抗災(zāi)能力差，危險程度高，一旦發(fā)生損失，不僅會對工程本身造成巨大的物質(zhì)財富損 失，甚至可能殃及鄰近人員與財物。因此，隨著各種新建、擴建、改建的建設(shè)工程項目日 漸增多，許多保險公司已經(jīng)開設(shè)這一險種。

　　建筑工程一切險往往還加保第三者責(zé)任險。第三者責(zé)任險是指在保險有效期內(nèi)因在施 工工地上發(fā)生意外事故造成在施工工地及鄰近地區(qū)的第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失，依法應(yīng) 由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任。

　　(一)投保人與被保險人

　　《建設(shè)工程施工合同(示范文本)》中規(guī)定，除專用合同條款另有約定外，發(fā)包人應(yīng)投 保建筑工程一切險或安裝工程一切險;發(fā)包人委托承包人投保的，因投保產(chǎn)生的保險費和 其他相關(guān)費用由發(fā)包人承擔(dān)。

　　建筑工程一切險的被保險人范圍較寬，所有在工程進行期間，對該項工程承擔(dān)一定風(fēng) 險的有關(guān)各方(即具有可保利益的各方)，均可作為被保險人。如果被保險人不止一家， 則各家接受賠償?shù)臋?quán)利以不超過其對保險標(biāo)的的可保利益為限。被保險人具體包括：(1) 業(yè)主或工程所有人;(2)承包商或者分包商;(3)技術(shù)顧問，包括業(yè)主聘用的建筑師、工 程師及其他專業(yè)顧問。

　　(二)保險責(zé)任范圍

　　保險人對下列原因造成的損失和費用，負(fù)責(zé)賠償：(1)自然事件，指地震、海嘯、雷電、颶風(fēng)、臺風(fēng)、龍卷風(fēng)、風(fēng)暴、暴雨、洪水、水災(zāi)、凍災(zāi)、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆發(fā)、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破壞力強大的自然現(xiàn)象;(2)意外事故，指不可預(yù)料的以及被保險人無法控制并造成物質(zhì)損失或人身傷亡的突發(fā)性事件，包括火災(zāi)和爆炸。

　　(三)除外責(zé)任

　　保險人對下列各項原因造成的損失不負(fù)責(zé)賠償： (1)設(shè)計錯誤引起的損失和費用; (2)自然磨損、內(nèi)在或潛在缺陷、物質(zhì)本身變化、自燃、自熱、氧化、銹蝕、滲漏、鼠咬、蟲蛀、大氣(氣候或氣溫)變化、正常水位變化或其他漸變原因造成的保險財產(chǎn)自身的損失和費用;(3)因原材料缺陷或工藝不善引起的保險財產(chǎn)本身的損失以及為換置、修理或矯正這些缺點錯誤所支付的費用;(4)非外力引起的機械或電氣裝置的本身損失，或施工用機具、設(shè)備、機械裝置失靈造成的本身損失; (5)維修保養(yǎng)或正常檢修的費用;(6)檔案、文件、賬簿、票據(jù)、現(xiàn)金、各種有價證券、圖表資料及包裝物料的損失;(7)盤點時發(fā)現(xiàn)的短缺;(8)領(lǐng)有公共運輸行駛執(zhí)照的，或已由其他保險予以保障的車輛、船舶和飛機的損失;(9)除非另有約定，在保險工程開始以前已經(jīng)存在或形成的位于工地范圍內(nèi)或其周圍的屬于被保險人的財產(chǎn)的損失;(10)除非另有約定，在保險單保險期限終止以前，保險財產(chǎn)中已由工程所有人簽發(fā)完工驗收證書或驗收合格或?qū)嶋H占有或使用或接收的部分。

　　(四)第三者責(zé)任險

　　建筑工程一切險如果加保第三者責(zé)任險，保險人對下列原因造成的損失和費用，負(fù)責(zé)賠償：(1)在保險期限內(nèi)，因發(fā)生與所保工程直接相關(guān)的意外事故引起工地內(nèi)及鄰近區(qū)域的第三者人身傷亡、疾病或財產(chǎn)損失;(2)被保險人因上述原因支付的訴訟費用以及事先經(jīng)保險人書面同意而支付的其他費用。

　　(五)賠償金額

　　保險人對每次事故引起的賠償金額以法院或政府有關(guān)部門根據(jù)現(xiàn)行法律裁定的應(yīng)由被保險人償付的金額為準(zhǔn)，但在任何情況下，均不得超過保險單明細(xì)表中對應(yīng)列明的每次事故賠償限額。在保險期限內(nèi)，保險人經(jīng)濟賠償?shù)淖罡哔r償責(zé)任不得超過本保險單明細(xì)表中列明的累計賠償限額。

　　(六)保險期限

　　建筑工程一切險的保險責(zé)任自保險工程在工地動工或用于保險工程的材料、設(shè)備運抵工地之時起始，至工程所有人對部分或全部工程簽發(fā)完工驗收證書或驗收合格，或工程所有人實際占用或使用或接收該部分或全部工程之時終止，以先發(fā)生者為準(zhǔn)。但在任何情況下，保險期限的起始或終止不得超出保險單明細(xì)表中列明的保險生效日或終止日。

　　二、安裝工程一切險(及第三者責(zé)任險)

　　安裝工程一切險是承保安裝機器、設(shè)備、儲油罐、鋼結(jié)構(gòu)工程、起重機、吊車以及包含機械工程因素的各種安裝工程的險種。由于科學(xué)技術(shù)日益進步，現(xiàn)代工業(yè)的機器設(shè)備已進入電子計算機操控的時代，工藝精密、構(gòu)造復(fù)雜，技術(shù)高度密集，價格十分昂貴。在安裝、調(diào)試機器設(shè)備的過程中遇到自然災(zāi)害和意外事故的發(fā)生都會造成巨大的經(jīng)濟損失。安裝工程一切險可以保障機器設(shè)備在安裝、調(diào)試過程中，被保險人可能遭受的損失能夠得到經(jīng)濟補償。 安裝工程一切險往往還加保第三者責(zé)任險。安裝工程一切險的第三者責(zé)任險，負(fù)責(zé)被保險人在保險期限內(nèi)，因發(fā)生意外事故，造成在工地及鄰近地區(qū)的第三者人身傷亡、疾病或財產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險人賠償?shù)慕?jīng)濟損失，以及因此而支付的訴訟費用和經(jīng)保險人書面同意支付的其他費用。

　　(一)保險責(zé)任范圍

　　保險人對因自然災(zāi)害、意外事故(具體內(nèi)容與建筑工程一切險基本相同)造成的損失和費用，負(fù)責(zé)賠償。

　　(二)除外責(zé)任

　　其除外責(zé)任與建筑工程一切險的第(2)、(5)、(6)、(7)、(8)、(9)、(10)相同，不同之處主要是：(1)因設(shè)計錯誤、鑄造或原材料缺陷或工藝不善引起的保險財產(chǎn)本身的損失以及為換置、修理或矯正這些缺點錯誤所支付的費用;(2)由于超負(fù)荷、超電壓、碰線、電弧、漏電、短路、大氣放電及其他電氣原因造成電氣設(shè)備或電氣用具本身的損失;(3)施工用機具、設(shè)備、機械裝置失靈造成的本身損失。

　　(三)保險期限 安裝工程一切險的保險責(zé)任自保險工程在工地動工或用于保險工程的材料、設(shè)備運抵工地之時起始，至工程所有人對部分或全部工程簽發(fā)完工驗收證書或驗收合格，或工程所有人實際占有或使用接收該部分或全部工程之時終止，以先發(fā)生者為準(zhǔn)。但在任何情況下，安裝期保險期限的起始或終止不得超出保險單明細(xì)表中列明的保險生效日或終止日。

　　安裝工程一切險的保險期內(nèi)，一般應(yīng)包括一個試車考核期。試車考核期的長短一般根據(jù)安裝工程合同中的約定進行確定，但不得超出安裝工程保險單明細(xì)表中列明的試車和考核期限。安裝工程一切險對考核期的保險責(zé)任一般不超過3個月，若超過3個月，應(yīng)另行。加收保險費。安裝工程一切險對于舊機器設(shè)備不負(fù)考核期的保險責(zé)任，也不承擔(dān)其維修期的保險責(zé)任。

　　【案例】

　　1.背景

　　2006年3月7日，某養(yǎng)殖公司與某財產(chǎn)保險公司簽訂了《建筑工程一切險保險合同》，保險項目為該養(yǎng)殖公司的圍埝工程，投保金額為3485000元，事故絕對免賠額為50000元;保險期限自2006年3月16日中午12時起至2006年5月5日中午12時止。雙方在合同第13條還特別約定：物質(zhì)損失部分每次事故賠償限額為500000元。2006年3月11日，該養(yǎng)殖公司交付保險公司保險費12455元。

　　在保險期間，該圍埝工程施工于2006年4月15日、4月30日因海上出現(xiàn)大風(fēng)天氣，導(dǎo)致兩次海損事故發(fā)生，造成一定經(jīng)濟損失。在理賠過程中，雙方就損失賠償問題未達成一致意見。該養(yǎng)殖公司起訴到人民法院。2007年6月15日，一審法院依法委托某工程咨詢管理公司對兩次海損工程量進行了司法鑒定，同年7月31日得出鑒定結(jié)論：兩次海損損毀的工程量合計26525.25m3。若按照雙方提供的工程承包合同單價41元/m3計算，則海損部分的工程造價為1087535.25元。原告支付了鑒定費80000元。

　　2.問題

　　被告是否應(yīng)當(dāng)賠償損失，賠償額應(yīng)當(dāng)是多少?

　　3.分析

　　一審法院認(rèn)為，市氣象預(yù)警中心的氣象資料證實，2006年4月15日、4月30日的最大風(fēng)速為8級。按照雙方所簽訂的保險條款的規(guī)定，兩次海損均屬人力不可抗拒的破壞力強大的自然現(xiàn)象所致，屬于保險責(zé)任的范圍，被告應(yīng)按照保險合同的約定承擔(dān)保險賠償責(zé)任。同時，法院對兩次海損工程量司法鑒定報告書認(rèn)定程序合法，對該鑒定報告予以采信。根據(jù)鑒定結(jié)論，2006年4月15日第一次海損給原告造成的損失為266336元，減去絕對免賠額50000元，被告應(yīng)賠償216336元;2006年4月30日，第二次海損造成的損失為821199.25元，因雙方約定了物質(zhì)損失部分每次事故賠償限額為500000元，故被告應(yīng)賠償損失500000元。2007年12月16日，法院依法判決：被告賠償原告2006年4月15日海損損失216336元;被告賠償原告2006年4月30日海損損失500000元;案件受理費18118元，其他費用4670元，共計22788元，由原告擔(dān)負(fù)11394元，被告擔(dān)負(fù)11394元;鑒定費80000元，由被告擔(dān)負(fù)。

　　三、工傷保險和建筑職工意外傷害險

　　《建筑法》規(guī)定，建筑施工企業(yè)應(yīng)當(dāng)依法為職工參加工傷保險繳納工傷保險費。鼓勵企業(yè)為從事危險作業(yè)的職工辦理意外傷害保險，支付保險費。(詳見本書 “1Z306034工傷保險和意外傷害保險的規(guī)定”)

　　四、保險代理人和保險經(jīng)紀(jì)人

　　《保險法》規(guī)定，保險代理人是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取傭金，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的機構(gòu)或者個人。保險經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的機構(gòu)。

　　保險代理人與保險經(jīng)紀(jì)人最大區(qū)別是：保險代理人是受保險公司的委托，為該保險公司推銷保險產(chǎn)品。保險經(jīng)紀(jì)人則是受投保人(保險客戶)委托，根據(jù)客戶風(fēng)險情況，為其設(shè)計保險方案、制定保險計劃，橫向比較各保險公司的保險條款優(yōu)劣，幫助投保人選擇適當(dāng)?shù)谋ｋU公司。形象一些說，如果保險業(yè)是銷售柜臺的話，保險代理人就像是站在一個特定產(chǎn)品前的專職推銷員。而保險經(jīng)紀(jì)人則是幫助顧客選購產(chǎn)品的秘書或顧問，他不偏向于任何一個產(chǎn)品，而是完全根據(jù)顧客需求，選擇同類產(chǎn)品中最適合消費者的那一款。

　　有關(guān)資料表明，60%的風(fēng)險是通過保險方式進行規(guī)避的，其余風(fēng)險則需要通過非保險的方式進行管理。保險經(jīng)紀(jì)公司作為銜接保險公司與保險客戶的中間環(huán)節(jié)，可以為客戶提供專業(yè)的、全方位的保險咨詢服務(wù)，代表客戶與保險公司談判，協(xié)助客戶辦理投保與索賠工作，最大限度地保障投保人的利益。

　　【案例】

　　1.背景

　　2008年10月10日，某單位與某保險公司簽訂了《建筑工程一切險及第三者責(zé)任險》，保險項目為建筑工程(包括永久和臨時工程及材料)，投保金額為3.07億元。保險期限自2008年10月10日O時起至2011年4月22 El 24時止。雙方在保險合同中將各種自然災(zāi)害引起的物質(zhì)損失絕對免賠額分別作了限定，并特別約定：物質(zhì)損失部分每次事故賠償限額人民幣300萬元。2008年10月15日施工單位一次性繳納了保險費130余萬元。

　　2009年7月29日，該地區(qū)遭遇特大暴雨，山洪暴發(fā)，致使施工區(qū)域內(nèi)山體塌方，施工便道被沖毀，大量樁基被埋，抗滑樁垮塌，部分施工材料被沖走，工地受損嚴(yán)重。該單位經(jīng)估算，預(yù)計損失金額為256萬余元。保險公司接到報案后，聘請了某保險公估公司對事故現(xiàn)場進行了實地勘察，先后出具了兩次損失統(tǒng)計表，其定損金額均與該單位實際受損情況存在很大差異。該單位提出異議，對受損金額不予認(rèn)可，故全權(quán)委托某保險經(jīng)紀(jì)公司為其保險顧問。

　　2.問題 保險經(jīng)紀(jì)公司如何發(fā)揮保險顧問作用?

　　3.分析 保險經(jīng)紀(jì)公司按照損失勘查記錄進行了分析，經(jīng)核算后，認(rèn)為公估公司出具的損失統(tǒng)算后，認(rèn)為公估公司出具的損失統(tǒng)計表中對計算單價均作了20%的折扣，此做法是沒有依據(jù)的。根據(jù)保險公司所出示的保 險條款第12條第2款的規(guī)定：“全部損失或推定全損以保險財產(chǎn)損失前的實際價值考慮。” 第13條第1款規(guī)定：“保險金額等于或高于應(yīng)保險金額時，按實際損失計算賠償，最高不 超過應(yīng)保險金額�！庇捎谟嬎銌蝺r在工程承包合同的工程量清單中是固定的，因此應(yīng)以實 際價值進行估算。最終，保險公司按照保險合同的約定，在扣除不足額投保率、免賠額等 因素后，共計支付賠款139萬余元。

　　相關(guān)推薦：

　　通知：2014年一級建造師最新備考資料將全面上線

　　2014年一級建造師各科目全面?zhèn)淇脊ヂ?/a>

　　2014年一級建造師《工程法規(guī)》最新試題匯總

　　2014年一級建造師考試沖刺技巧及提分策略