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【損失補(bǔ)償原則及相關(guān)制度】
(一)損失補(bǔ)償原則
損失補(bǔ)償原則是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同所特有的一項(xiàng)原則。保險(xiǎn)人的賠付以投保時(shí)約定的保險(xiǎn)金額(保險(xiǎn)人的最高賠償限額)為限,而且保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值,超過(guò)保險(xiǎn)金額的損失,保險(xiǎn)人不予賠償。具體而言:
1.足額保險(xiǎn)合同
保險(xiǎn)金額等于保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)合同中,如果保險(xiǎn)標(biāo)的遭受全部損失,保險(xiǎn)人即按保險(xiǎn)金額賠償;如為部分損失,則按實(shí)際損失賠償。
2.不足額保險(xiǎn)合同(低額保險(xiǎn))
保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)價(jià)值的,除合同另有約定外,保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。
3.超額保險(xiǎn)合同
保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值;超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的,超過(guò)部分無(wú)效,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。
(二)保險(xiǎn)人支付其他合理、必要費(fèi)用的義務(wù)
保險(xiǎn)事故發(fā)生后,被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用,由保險(xiǎn)人承擔(dān);保險(xiǎn)人所承擔(dān)的費(fèi)用數(shù)額在保險(xiǎn)標(biāo)的損失賠償金額以外另行計(jì)算,最高不超過(guò)保險(xiǎn)金額的數(shù)額。
(三)重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傊贫?/P>
1.什么是重復(fù)保險(xiǎn)?
重復(fù)保險(xiǎn)指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同,且保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。
【提示】區(qū)別于共同保險(xiǎn),重復(fù)保險(xiǎn)要求“保險(xiǎn)金額總和>保險(xiǎn)價(jià)值”,如果同一投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同,但各保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額總和并未超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值,屬于共同保險(xiǎn)。在共同保險(xiǎn)中,各個(gè)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人只就其承保部分在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),按比例承擔(dān)保險(xiǎn)賠償?shù)呢?zé)任。
2.重復(fù)保險(xiǎn)是否有效?
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中,不同投保人就同一保險(xiǎn)標(biāo)的分別投保,保險(xiǎn)事故發(fā)生后,被保險(xiǎn)人在其保險(xiǎn)利益范圍內(nèi)依據(jù)保險(xiǎn)合同主張保險(xiǎn)賠償?shù),人民法院?yīng)予支持。
3.投保人的通知義務(wù)
重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知各保險(xiǎn)人。
4.如何賠償?
(1)重復(fù)保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金的總和不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。
(2)除合同另有約定外(例如,約定先簽單的先獨(dú)自履行賠償義務(wù),依序類(lèi)推,直到賠足被保險(xiǎn)人的損失為止),各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。
(3)重復(fù)保險(xiǎn)的投保人可以就保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的部分,請(qǐng)求各保險(xiǎn)人按比例返還保險(xiǎn)費(fèi)。
(四)物上代位制度
保險(xiǎn)事故發(fā)生后,保險(xiǎn)人已支付了全部保險(xiǎn)金額:
1.保險(xiǎn)金額等于保險(xiǎn)價(jià)值的,受損保險(xiǎn)標(biāo)的的全部權(quán)利歸于保險(xiǎn)人;
2.保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的,保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例取得受損保險(xiǎn)標(biāo)的的部分權(quán)利。
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