四、簡答題

　　1.簡述出口信用保險的經(jīng)營模式。

　　出口信用保險的經(jīng)營模式歸納起來主要有以下幾種： 一是政府直接辦理，政府以其財力作保證，成產(chǎn)直屬政府管轄的出口信用保險部門，管理并經(jīng)營本國政策性出口信用保險。二是政府全資公司經(jīng)營模式。三是政府控股經(jīng)營模式。四是政府委托私人機構(gòu)辦理模式。五是進出口銀行兼營模式。

　　2.責(zé)任保險的承保方式有哪幾種?

　　答：有三種，一是作為財產(chǎn)保險的基本責(zé)任或附加責(zé)任予以承保;二是作為與財產(chǎn)保險相聯(lián)系的險種獨立承保;三是作為完全獨立的責(zé)任保險單獨承保。

　　3.簡述保險中介產(chǎn)生的原因。

　　保險中介產(chǎn)生的原因主要可以從以下幾個方解釋：

　　(1)保險產(chǎn)品的特性要求保險中介的積極參與，從客觀上講，人們需要保險，但從主觀上講，人們又不愿意主動地接觸保險，解決這一矛盾的有效方法就是通過中介實現(xiàn)潛在的保險需求;

　　(2)分會分工的細化要求具有專門知識的保險中介的參與，有利于發(fā)揮專業(yè)化優(yōu)勢，降低保險公司的經(jīng)營費用。

　　4.財產(chǎn)保險中免賠額主要有什么作用?

　　免賠額的設(shè)置包括絕對免賠和相對免賠。從保險人的角度來看，相對免賠方式具有一種鼓勵被保險人提高損失額的傾向。因此，相對免賠在實踐中運用得并不普遍，主要用在海洋運輸和農(nóng)作物保險中

　　由于大多數(shù)財產(chǎn)損失都是小額的，設(shè)置免賠額可以降低保險公司成本，從而可以降低費率，同時可以激勵被保險人通過自身努力來減少小額損失。通過產(chǎn)品設(shè)計，設(shè)置不同的免賠額還可以幫助保險公司甄別不同風(fēng)險水平的被保險人，緩解逆向選擇現(xiàn)象。

　　5.財產(chǎn)保險中免賠額的設(shè)置有哪幾種方式?

　　參考答案：免賠額的設(shè)置包括絕對免賠和相對免賠。(1) 絕對免賠。指在保險事故發(fā)生后，如果損失額小于合同中所規(guī)定的起賠限額，被保險人承擔(dān)全部的損失。 (2) 相對免賠。相對免賠即規(guī)定一個免賠率，一旦損失額等于這個免賠率，保險人將支付所有的損失。例如，保單規(guī)定，如果損失額不足保險金額的5%，則被保險人承擔(dān)所有的損失;而如果大于或等于5%，則保險人支付所有的賠償。

　　6.雇主責(zé)任保險的存在對于協(xié)調(diào)雇主與雇員關(guān)系有何益處?

　　雇主責(zé)任保險能夠在雇員因工致病、致傷、致殘、致死時由保險人對雇主需要承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任進行補償，能夠有效地緩解工傷事故后的勞資沖突，保障職工的權(quán)益，減輕雇主的負擔(dān)。

　　五、計算及案例分析

　　1.某一建筑大廈實際價值為9500萬元，業(yè)主先后將該標(biāo)的向甲、乙、丙三家保險公司投�；馂�(zāi)保險。其中甲公司的保險金額為4800萬元，乙公司的保險金額為3200萬元，丙公司的保險金額為2000萬元�，F(xiàn)發(fā)生損失金額為800萬元。請按比例責(zé)任分攤方式計算甲、乙、丙三公司各承擔(dān)多少賠款?

　　甲保險公司賠付=4800/(4800+3200+2000)*800=384萬元

　　乙保險公司賠付=3200/(4800+3200+2000)*800=256萬元

　　丙保險公司賠付=2000/(4800+3200+2000)*800=160萬元

　　2.某建筑物實際價值為800萬元。房主先后向甲、乙兩家保險公司投�；馂�(zāi)保險，構(gòu)成重復(fù)保險。甲保險公司保險金額為520萬元，乙保險公司保險金額為480萬元。保險期間該保險標(biāo)的發(fā)生火災(zāi)，損失80萬元。請按比例責(zé)任分攤方式計算甲、乙兩公司分別應(yīng)承擔(dān)多少損失金額?

　　520/(520+480)*80=41.6

　　480/(520+480)80=38.4

　　甲公司應(yīng)該承擔(dān)41.6萬元，乙公司承擔(dān)38.4萬元。

　　3.某投保人分別與甲、乙、丙三家保險公司簽訂了一份火災(zāi)保險合同。甲公司承保金額 50000元;乙公司承保金額 100000元;丙公司承保金額150000元。因發(fā)生火災(zāi)損失 100000元。按照比例責(zé)任、限額責(zé)任、順序責(zé)任下各保險公司承擔(dān)的賠償額。

　　單位：元)

　　甲公司乙公司丙公司

　　比例責(zé)任100000×(1/6)

　　≈16667100000×(1/3)

　　≈33333100000×(1/2)

　　≈50000

　　限額責(zé)任100000×(1/5)=20000100000×(2/5)

　　=40000100000×(2/5)

　　=40000

　　順序責(zé)任50000500000

　　保險金額總和：50 000 +100000+150000=300000

　　賠償限額總和：50000+100000+100000=250000

　　4.某貨主投保貨物運輸保險，投保金額為4萬美元。其代理人在第二天也投保了該批貨物運輸保險，保險金額為8萬美元。途中由于承運人的過失致使貨物遭受損失4.86萬美元。貨主提出索賠。保險公司向承運人追回賠款1. 2萬美元，并按實際損失如數(shù)賠付于被保險人。請問如按比例責(zé)任分攤方式，兩家保險公司該各賠付多少?

　　4 /(4+8) *(4. 86- 1.2)=1.22萬

　　8 /(4+8)*(4. 86-1.2)=2.44萬

　　六、論述題

　　在財產(chǎn)保險中，一般規(guī)定在事故發(fā)生時對保險標(biāo)的具有保險利益的人才可以獲得保險人的賠償。而在人壽保險中，并不要求在事故發(fā)生時.享有保險金請求權(quán)的人必須對保險標(biāo)的具有保險利益，試說明為什么會有這種區(qū)別?

　　答：財產(chǎn)保險的目的是補償經(jīng)濟損失。如果某人在訂約時有保險利益，但發(fā)生保險事故時保險利益不存在了，則表明他沒有遭受損失，因而不能獲得補償。而人壽保險保險利益大多存在于本人，有婚姻、血緣關(guān)系的親屬等情況，這些關(guān)系一般都會長久存在，即便解除(如離婚)兩人也有比較親近的關(guān)系，并且人壽保險的賠付更多是對受益人精神上及未來預(yù)期能通過被保險人獲得的經(jīng)濟利益的補償，不像財產(chǎn)保險那樣精確，所以在人壽保險中，并不要求在事故發(fā)生時，享有保險金請求權(quán)的人必須對保險標(biāo)的具有保險利益。

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