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　　自學(xué)考試《保險學(xué)原理》章節(jié)習(xí)題：第5章

　　第五章人身保險

　　一、選擇題

　　1.人身保險是以( )為保險標(biāo)的，在被保險人在保險期限內(nèi)發(fā)生保險事故或生存至保險期滿時給付保險金的保險業(yè)務(wù)。

　　A.生存或身體 B.生存或死亡 C.生命或身體 D.健康或疾病

　　2.在人壽保險中自( )起計算，寬限期一般為30或60天。

　　A.合同生效之日 B.投保人繳納保費(fèi)之日

　　C.應(yīng)繳納保費(fèi)之日 D.合同失效之日

　　3.復(fù)效條款是指在投保人( )造成失效后一定時期內(nèi)，投保人可申請復(fù)效。

　　A.未如實告知 B.被保險人年齡誤告 C.不按期繳納保費(fèi) D.以上三者

　　4.人壽保險是以( )為保險標(biāo)的的保險。

　　A.身體 B.死亡 C.生命 D.生命或身體

　　5.我國自殺條款規(guī)定在保險合同生效后( )內(nèi)，自殺死亡屬于除外責(zé)任。

　　A.1年 B.2年 C.3年 D.5年

　　6.分紅保險是指保險人將每期盈利的一部分以紅利形式分配給( )的保險。

　　A.由被保險人指定的人 B.被保險人 C.投保人 D.受益人

　　7.人身保險中，投保人申報的被保險人的年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，但是自合同成立之日起超過( )的除外。

　　A.1年 B.2年 C.3年 D.5年

　　8.寬限期條款適用于( )

　　A.躉交保險費(fèi)的人壽保險 B.健康保險

　　C.意外傷害保險 D.分期繳費(fèi)的人壽保險

　　9.以下關(guān)于人身保險合同中受益人獲得的保險金的說法正確的是( )

　　A.屬于被保險人遺產(chǎn)，納入遺產(chǎn)分配

　　B.不屬于被保險人遺產(chǎn)，不納入遺產(chǎn)分配，但可用于清償被保險人生前債務(wù)

　　C.不屬于被保險人遺產(chǎn)，不納入遺產(chǎn)分配，也不可用于清償被保險人生前債務(wù)

　　D.屬于被保險人遺產(chǎn)，納入遺產(chǎn)分配，可用于清償被保險人生前債務(wù);

　　10.保險人對其賠償或者給付保險金的數(shù)額不能確定的，保險人自收到賠償或給付請求和有關(guān)證明.資料之日起( )內(nèi)，確定最低數(shù)額先予支付。

　　A.10日 B.15日 C.30日 D.60日

　　11.在財產(chǎn)保險合同中，保險事故發(fā)生后造成被保險人死亡的，保險金請求權(quán)由( )行使。

　　A.被保險人指定受益人 B.投保人指定受益人

　　C.被保險人的債權(quán)人 D.被保險人的繼承人

　　125.人壽保險合同的復(fù)效期為( )

　　A.半年 B.兩年 C.三年 D.五年

　　13.在人身保險合同中，其目的一方面是為了方便投保人，另一方面是為了不使保險合同輕易失效，鞏固保險人的已有業(yè)務(wù)的特別規(guī)定屬于( )

　　A.不可抗辯條款 B.寬限期條款 C.年齡誤告條款 D.復(fù)效條款

　　14.在人身保險合同中，保險金是按規(guī)定( )給付。

　　A.條件 B.份額 C.比例 D.定額

　　15.在意外傷害的構(gòu)成要素中，致害物以一定的方式破壞性地接觸.作用于被保險人身體的客觀事實稱為( )

　　A.侵害對象 B.侵害事實 C. 侵害程度 D. 致害物

　　16.寬限期條款是分期繳費(fèi)的人壽保險合同中關(guān)于寬限期內(nèi)( )的規(guī)定。

　　A.投保人延遲繳費(fèi)使保單暫時失效

　　B.不因投保人延遲繳費(fèi)而失效

　　C.保險人對被保險人因疾病支出醫(yī)療費(fèi)用或收入損失不負(fù)責(zé)任

　　D.從首期繳費(fèi)開始生效

　　17.保險公司一般使用的生命表是( )

　　A.社會生命表 B.經(jīng)驗生命表 C.國民生命表 D.公司生命表

　　18.健康保險中為防止已經(jīng)患病的被保險人投保而規(guī)定了( )

　　A.保證期 B.寬限期 C.等待期 D.追溯期

　　19.按照保險業(yè)務(wù)的性質(zhì)，投資連結(jié)保險屬于( )

　　A.信用保險 B.財產(chǎn)保險

　　C.人壽保險 D.收入補(bǔ)償保險

　　20.復(fù)效條款是指在投保人( )造成失效后一定時期內(nèi)，投保人可申請復(fù)效。

　　A.未如實告知 B.被保險人年齡誤告 C.不按期繳納保費(fèi) D.以上三者

　　21.人身保險中，對保險利益的時效規(guī)定是( )

　　A.只要求在合同訂立時存在保險利益

　　B.只要求在合同終止時存在保險利益

　　C.要求從合同訂立到合同終止始終存在保險利益

　　D.無時效規(guī)定

　　22.如果20歲的生存人數(shù)有1000人，21歲的生存人數(shù)有998人，22歲的生存人數(shù)為992人，那么20歲的人在21歲死亡的概率為( )

　　A.0.0080 B.0.0060 C.0.0081 D.0.00604

　　二、判斷題

　　1.如果保單所有人在寬限期內(nèi)未繳付保險費(fèi)，他可以通過實施自動保費(fèi)貸款條款使保單繼續(xù)有效。 ( )

　　2.投保人申報年齡不真實的，保險人有權(quán)解除合同。 ( )

　　3.以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，自合同生效或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險人(不包括無民事行為能力人)自殺的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。( )

　　4.人身保險合同訂立時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效。( )

　　5.自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同;發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。( )

　　6.受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。( )

　　7.雇主為與自己有雇傭關(guān)系的雇員投保人身保險，可以指定自己為受益人。( )

　　8.被保險人或者投保人只能指定一人為受益人。( )

　　9.保險人對人壽保險的保險費(fèi)，不得用訴訟方式要求投保人支付。( )

　　10.投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。( )

　　三、名詞解釋

　　1.意外傷害保險：是指被保險人在保險有效期間，因遭受非本意的、外來的、突然的意外事故，致使其身體蒙受傷害而殘廢或死亡時，保險人依照合同規(guī)定給付保險金的保險。

　　2.受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人。投保人、被保險人可以為受益人。

　　3.等待期指為了消除既往疾病的影響，在保險合同中預(yù)先設(shè)定的一個期間，在此期間內(nèi)因疾病導(dǎo)致的保險事故，保險人不予賠付，但意外傷害導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用除外。可以在很大程度上控制逆選擇

　　4.醫(yī)療保險醫(yī)療費(fèi)用保險簡稱醫(yī)療保險，主要補(bǔ)償被保險人因疾病或意外事故所導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用支出。

　　5.人壽保險以被保險人的壽命為保險標(biāo)的，且以被保險人的生存或死亡為給付條件的人壽保險

　　6.健康保險為補(bǔ)償被保險人在保險有效期間因疾病、分娩或意外傷害而接受治療時所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用，或補(bǔ)償被保險人因疾病、意外傷害導(dǎo)致傷殘或因分娩而無法工作時的收入損失的一類保險。

　　7.不可抗辯條款又稱不可爭條款，是指自人身保險合同訂立時起，超過法定時限(通常規(guī)定為二年)后，保險人將不得以投保人在投保時違反如實告知義務(wù)如誤告、漏告、隱瞞某些事實為理由，而主張合同無效或拒絕給付保險金。

　　8.保險合同復(fù)效：保險合同中止后一定時間內(nèi)，由投保人申請，經(jīng)保險公司同意，投保人補(bǔ)繳保險費(fèi)及利息后，保險合同效力的恢復(fù)。

　　四、簡答題

　　1.簡述人身保險事故的特點。

　　人身保險事故的特點：

　　由于人身保險標(biāo)的與財產(chǎn)保險標(biāo)的具有本質(zhì)區(qū)別, 因此, 人身保險事故與財產(chǎn)保險事故相比有很大的不同。(1)大部分人身保險事故的發(fā)生具有必然性。(2)保險事故的發(fā)生具有分散性。(3)死亡風(fēng)險隨被保險人年齡的增長而增加。

　　2.簡述寬限期條款。

　　寬限期條款對于沒有按時繳納保費(fèi)的投保人給予一定時期的寬限期。投保人只要在寬限期內(nèi)繳納了保費(fèi)，保單繼續(xù)有效。在寬限期內(nèi)，即使投保人沒有繳納保險費(fèi)，合同仍然有效。如果此時發(fā)生保險事故，保險人應(yīng)當(dāng)給付保險金，但要從中扣除應(yīng)繳而未繳的保險費(fèi)。

　　3.簡述免費(fèi)觀望期條款。

　　免費(fèi)觀望期條款又稱“猶豫期”條款。該條款允許保單所有人在收到保單后的一個期限內(nèi)(通常為10天)進(jìn)一步考慮是否應(yīng)當(dāng)或者需要購買該保險。在免費(fèi)觀望期內(nèi)，保單所有人可以撤銷合同，保險公司將如數(shù)退回投保人繳納的首期保費(fèi)。保險責(zé)任在免費(fèi)觀望期內(nèi)通常有效，但在投保人取消保單時則失效。

　　4.人身保險的受益人是如何指定的?

　　答：人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定。投保人指定受益人時須經(jīng)被保險人同意。被保險人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人。用人單位為其職工投保人身保險的，不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人。

　　5.簡述意外傷害保險的保險責(zé)任的構(gòu)成。

　　(1)是被保險人在保險期間內(nèi)遭受意外傷害事故。不包括在保險期限以外時期遭受意外傷害，而在保險期限內(nèi)死亡或殘廢的情況;不負(fù)責(zé)疾病所致的死亡。

　　(2)是被保險人在責(zé)任期限內(nèi)殘廢或死亡。

　　在意外傷害保險中，有關(guān)于責(zé)任期限的規(guī)定，只要被保險人在遭受意外傷害的事件發(fā)生在保險期限內(nèi)，而且自遭受意外傷害之日起的一定時期內(nèi)(即責(zé)任期限內(nèi)，如90天、180天等)造成的死亡、殘廢的后果，保險人就要承擔(dān)保險責(zé)任，給付保險金，即是被保險人在死亡或被確定為殘廢時保險期限已經(jīng)結(jié)束，只要未超過責(zé)任期限，保險人就要負(fù)責(zé)。

　　(3)是意外傷害事故是死亡或殘疾的直接原因或近因。

　　五、計算及案例分析

　　1.高某在2009年9月1日保險公司投保了一份5年期定期壽險，保額10萬，2010年7月1日他又投保了一份意外傷害保險，保額15萬。兩份保險的受益人都是高某的妻子。2011年1月20日高某在一次外出途中心臟病發(fā)作身亡。高某生前對王某負(fù)有8萬元的債務(wù)，高某身故后王某前來索債。問：

　　(1)高某的妻子可以得到保險公司多少賠償?為什么?

　　(2)王某是否可以向保險公司申請從保險金中獲得高某生前對其所欠的8萬元?為什么?

　　(1)高某的妻子可以得到定期壽險的10萬元保險金。而由于心臟病不屬于人身意外傷害保險的保險責(zé)任范圍，所以保險公司不給付賠償金。

　　(2)不可以。因為指定受益人的受益權(quán)不同于繼承權(quán)，受益人按照人身保險合同規(guī)定申領(lǐng)保險金是他行使人身保險合同賦予他的受益權(quán)，受益人在被保險人死亡后領(lǐng)取的保險金不屬于被保險人的遺產(chǎn)，既不納入遺產(chǎn)分配，無須繳納遺產(chǎn)稅，也不能用來清償被保險人生前的債務(wù)。

　　2.某單位女工王某因驟發(fā)白血病死亡。其父在整理遺物時發(fā)現(xiàn)一張人壽保險單，保險金額為5000元。于是王父持保單申領(lǐng)保險金。保險公司在查閱檔案時發(fā)現(xiàn)“受益人”姓名為李某。據(jù)查李某系被保險人王某的同組女工，關(guān)系一般，只是在投保時雙方開個玩笑，各自填寫對方為受益人。而王某未婚，一直與父母生活在一起。請分析此案的保險金應(yīng)歸誰?請說明理由。

　　此案保險金應(yīng)歸合同指定的受益人李某。理由在于：保險合同的訂立是一種嚴(yán)肅的合同行為，載明于合同上的內(nèi)容受法律保護(hù)和約束。作為投保人和被保險人的王某是具有完全民事行為能力人，不論其與人開玩笑與否，一旦寫入合同的內(nèi)容都視為其真實意圖的表述。(3分)而保險事故賠付的一般原則是遵循先受益人，后繼承順序人。只要指定的受益人在被保險人死亡后，依然生存且沒有喪失受益權(quán)，其受益權(quán)應(yīng)得到法律保護(hù)，因此該案保險金應(yīng)歸受益人李某。盡管受益人與被保險人的關(guān)系一般，只是同組女工，王某的父母只有在李某書面遞交放棄保險金聲明后，才可獲取保險金。

　　3.王某為自己投保了一份終身壽險保單，合同成立并生效的時間為2009年3月1日。因王某未履行按期交納續(xù)期保費(fèi)的義務(wù)，此保險合同的效力遂于2010年5月2日中止。2011年5月1日，王某補(bǔ)交了其所拖欠的保險費(fèi)及利息，雙方協(xié)商達(dá)成協(xié)議，此合同效力恢復(fù)。2011年10月10日，王某自殺身亡，其受益人便向保險公司提出給付保險金的請求。而保險公司則認(rèn)為"復(fù)效日"應(yīng)為合同效力的起算日，于是便以合同效力不足兩年為理由予以拒賠。問題：

　　1.請解釋自殺條款和復(fù)效條款?

　　2.此案中保險人是否應(yīng)該進(jìn)行賠付?請說明理由。

　　【答案】(1)自殺條款是以死亡為給付保險金條件保險合同，自成立之日起滿兩年后，如果被保險人自殺，保險人可以按照合同給付保險金。

　　復(fù)效條款固定合同效力中止之日起兩年內(nèi)，經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達(dá)協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險費(fèi)后合同效力恢復(fù)(即復(fù)效)。

　　(2) 《保險法》第四十四條規(guī)定以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險人自殺的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。保險人依照前款規(guī)定不承擔(dān)給付保險金責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。

　　本案中保險合同的自殺條款效力應(yīng)該從復(fù)效日算起。保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。

　　4.王某為其正在上大學(xué)的兒子王南(20歲)投保—份人身保險，與某保險公司簽訂了保險合同，合同中包含有在保險期限內(nèi)被保險人意外傷害及死亡的賠付條款，指定王某本人為受益人。根據(jù)以上條件，下列表述是否正確的?說明理由。

　　(1)此保單屬于父母替子女投保，所以該份保險合同無須經(jīng)王南的書面同意即可成立并生效。

　　(2)設(shè)1年后王南因失戀而自殺，保險公司可以給付保險金。

　　(3)設(shè)某年暑假王南回家途中被一汽車撞傷，則保險公司在向王某支付保險金后，無權(quán)向該汽車車主行使追償權(quán) 。

　　(4)設(shè)應(yīng)于2010年10月9日支付當(dāng)年保險費(fèi)，但直至2011年10月9日王某再未交保險費(fèi)，此時保險公司可以起訴王某要求支付保險費(fèi)。

　　【答案】(3)正確(1)(2)(4) 不正確

　　問題解析：

　　新《保險法》第34條：以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人書面同意并認(rèn)可保險金額的，合同無效。父母為其未成年子女投保的人身保險，不受第1款規(guī)定限制。

　　新《保險法》第44條：以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險人自殺的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。

　　新《保險法》第46條：被保險人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不享有向第三者追償?shù)臋?quán)利。

　　新《保險法》第38條：保險人對人壽保險的保險費(fèi)，不得用訴訟方式要求投保人支付。

　　5.周先生以自己為被保險人投保了終身壽險，保險金額為20 萬元。投保時，周先生將自己的實際年齡40 歲虛報為38 歲，而當(dāng)時40 歲男性對應(yīng)的保費(fèi)為400 元，38 歲男性對應(yīng)的保費(fèi)為380 元。若干年后周先生病故，保險公司發(fā)現(xiàn)其誤告年齡，保險公司是否必須履行其給付的義務(wù)?如果答案是肯定的，實際給付的保險金額應(yīng)當(dāng)是多少?

　　【答案】保險公司還應(yīng)進(jìn)行給付，但會對保額進(jìn)行調(diào)整，實際給付的保險金額為(380/400)*20萬元=19萬元。

　　五、論述題

　　.在主要的標(biāo)準(zhǔn)壽險保單條款中，哪些對投保人有利?哪些對保險公司有利?哪些對二者都有利?自殺條款規(guī)定兩年的免責(zé)期限有何意義?為什么不將自殺定為除外責(zé)任呢?

　　對投保人有利的有：免費(fèi)觀望期條款，不可抗辯條款，寬限期條款，所有權(quán)條款，復(fù)效條款，不喪失價值的選擇條款，保單提現(xiàn)條款，自動墊繳保費(fèi)條款，受益人條款，保險金給付的選擇條款;

　　對保險公司有利的有：除外責(zé)任條款;

　　對兩者都有利的有：完整合同條款，年齡或性別誤告條款，保單貸款條款(保單所有人可以以比較簡便的方式進(jìn)行融資，保險人能額外獲得利息收入，且有保單作為抵押，風(fēng)險較小)。

　　另外，紅利選擇條款只是規(guī)定了紅利分配的方式，無所謂對哪一方有利。

　　(說明：以上的劃分并不嚴(yán)格，有些對投保人有利的條款從某些角度上看也對保險公司有利，但對投保人的偏向更加明顯。)

　　自殺條款的兩年免責(zé)期的意義在于：自投保之日起兩年后，蓄意自殺者通過保險謀取保險金的可能性已經(jīng)很小。根據(jù)心理學(xué)的相關(guān)研究結(jié)果，自殺意圖能夠持續(xù)兩年并最終實施的可能性很小。對于自殺條款設(shè)置兩年的免責(zé)期主要是為了防止逆向選擇和道德風(fēng)險(moral hazard)，兩年的負(fù)責(zé)期已經(jīng)基本達(dá)到這一目的，人壽保險的最終目的還是給被受益人提供保障，如果完全把自殺定為免除責(zé)任，違背了其宗旨。

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