第六章

　　本章共分三節(jié)：

　　第一節(jié) 最大誠(chéng)信原則

　　第二節(jié) 保險(xiǎn)利益原則

　　第三節(jié) 近因原則

　　第一節(jié) 最大誠(chéng)信原則

　　本節(jié)有兩部分內(nèi)容：

　　一、最大誠(chéng)信原則的含義及產(chǎn)生原因

　　二、最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容

　　一、最大誠(chéng)信原則的含義及產(chǎn)生原因

　　(一)最大誠(chéng)信原則的含義

　　保險(xiǎn)雙方在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，必須保持最大的誠(chéng)意，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的承諾，全面履行自己應(yīng)盡的義務(wù)。否則，將導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無(wú)效，或承擔(dān)其他法律后果。

　　(二)最大誠(chéng)信產(chǎn)生的原因

　　1.歷史原因

　　2.保險(xiǎn)市場(chǎng)是最典型的信息不對(duì)稱市場(chǎng)

　　(1)保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的非控制性

　　(2)保險(xiǎn)的專業(yè)性

　　二、最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容

　　(一)告知

　　1.告知的含義

　　告知是投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同鑒訂和履行的過(guò)程中對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)事項(xiàng)向保險(xiǎn)人所作的陳述。

　　2.告知的形式和內(nèi)容

　　告知的形式：事實(shí)告知

　　詢問(wèn)告知

　　告知的內(nèi)容：保險(xiǎn)標(biāo)的及其相關(guān)重要事實(shí)。

　　3.違反告知義務(wù)的法律后果

　　投保人對(duì)保險(xiǎn)人詢問(wèn)的事項(xiàng)，未盡如實(shí)告知義務(wù)時(shí)，根據(jù)各國(guó)保險(xiǎn)法的規(guī)定，保險(xiǎn)人有條件地取得解除保險(xiǎn)合同的權(quán)利。

　　我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十七條第二、三、四款規(guī)定：“投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承�；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)�！�

　　(二)保證

　　1.保證的含義

　　保證是指保險(xiǎn)人要求投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)某一事項(xiàng)的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在作出許諾。

　　2.保證的形式

　　(1)明示保證。指以文字形式記載明于保險(xiǎn)合同中的保證事項(xiàng)，成為保險(xiǎn)合同的條款。

　　(2)默示保證。指在保險(xiǎn)合同中雖然沒(méi)有以文字形式加以規(guī)定，但習(xí)慣上是社會(huì)公認(rèn)的投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)該保證的事項(xiàng)。

　　3.保證的內(nèi)容

　　(1)承諾保證。指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)將來(lái)某一事項(xiàng)的作為或不作為的保證，即對(duì)未來(lái)有關(guān)事項(xiàng)的保證。

　　(2)確認(rèn)保證。指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)過(guò)去或現(xiàn)在某一特定事實(shí)的存在或不存在的保證。確認(rèn)保證是要求對(duì)過(guò)去或投保當(dāng)時(shí)的事實(shí)作出如實(shí)的陳述，而不是對(duì)該事實(shí)以后的發(fā)展情況作保證。

　　說(shuō)明

　　1.說(shuō)明義務(wù)的含義

　　保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù)，是指保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)履行向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同條款的內(nèi)容，特別是免責(zé)條款內(nèi)容的義務(wù)。

　　2.說(shuō)明的內(nèi)容和形式

　　保險(xiǎn)人說(shuō)明的內(nèi)容，主要是影響投保人決定是否投保及如何投保的一切事項(xiàng)。

　　保險(xiǎn)人履行說(shuō)明義務(wù)的形式有兩種：明確列明和明確說(shuō)明。

　　(四)棄權(quán)與禁止反言

　　1.棄權(quán)

　　棄權(quán)是指合同一方任意放棄其在保險(xiǎn)合同種的某種權(quán)利。

　　2.禁止反言

　　禁止反言，亦稱禁止抗辯，指合同一方既然已經(jīng)放棄這種權(quán)利，將來(lái)就不得反悔，再向?qū)Ψ街鲝堖@種權(quán)利。

　　第二節(jié) 保險(xiǎn)利益原則

　　本節(jié)有兩部分內(nèi)容：

　　一、保險(xiǎn)利益原則的含義及其意義

　　二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益與人身保險(xiǎn)利益的比較

　　一、保險(xiǎn)利益原則的含義及其意義

　　(一)保險(xiǎn)利益與保險(xiǎn)利益原則

　　保險(xiǎn)利益是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的因存在某種利害關(guān)系而具有的經(jīng)濟(jì)利益。

　　保險(xiǎn)利益原則

　　投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效。

　　(二)保險(xiǎn)利益成立的條件

　　1.保險(xiǎn)利益應(yīng)為合法的利益。

　　2.保險(xiǎn)利益應(yīng)為經(jīng)濟(jì)利益。

　　3.保險(xiǎn)利益應(yīng)為確定的利益。

　　(三)堅(jiān)持保險(xiǎn)利益原則的意義

　　1.避免賭博行為的發(fā)生。

　　2.防止道德風(fēng)險(xiǎn)的誘致。

　　3.限制損失賠償金額。

　　二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益與人身保險(xiǎn)利益的比較

　　(一)保險(xiǎn)利益的認(rèn)定

　　1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的認(rèn)定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益主要產(chǎn)生于投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的各項(xiàng)權(quán)利和義務(wù)。它主要包括現(xiàn)有利益、期待利益和責(zé)任利益。

　　(1)現(xiàn)有利益是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的現(xiàn)在正享有的利益，包括所有利益、占有利益、抵押利益、留置利益、債權(quán)利益等，是保險(xiǎn)利益最為通常的形態(tài);

　　(2)期待利益又稱希望利益，是指通過(guò)現(xiàn)有利益而合理預(yù)期的未來(lái)利益，如盈利收入利益、租金收入利益、運(yùn)費(fèi)收入利益等;

　　(3)責(zé)任利益主要針對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)而言，是指民事賠償責(zé)任的不發(fā)生而享有的利益。

　　2.人身保險(xiǎn)利益的認(rèn)定

　　(1)本人;

　　(2)配偶、子女、父母;

　　(3)與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。

　　(4)被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。

　　(二)保險(xiǎn)利益的存在的時(shí)間和歸屬主體

　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)不一定嚴(yán)格要求投保人必須具有，但保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有。

　　人身保險(xiǎn)著重強(qiáng)調(diào)簽約時(shí)投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，至于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)是否存在，并不影響保單的效力和保險(xiǎn)金的給付。

　　第三節(jié) 近因原則

　　一、近因及近因原則的含義

　　近因，是指引起保險(xiǎn)損失最直接、最有效、起主導(dǎo)作用或支配作用的原因，而不一定是在時(shí)間上或空間上與保險(xiǎn)損失最近的原因。

　　近因原則，是指保險(xiǎn)賠付以保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)為損失發(fā)生的近因?yàn)橐�件原則，即在風(fēng)險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)標(biāo)的損失關(guān)系中，如果近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠付責(zé)任;近因?qū)儆诓槐ｏL(fēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。

　　二、近因原則的分析和應(yīng)用

　　(一)單一原因造成的損失

　　單一原因致?lián)p，即造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的原因只有一個(gè)，那么，這個(gè)原因就是近因。

　　(二)同時(shí)發(fā)生的多種原因造成的損失

　　1.多種原因均屬保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償全部損失。失。

　　2.多種原因中，既有保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，又有除外風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人的責(zé)任視損害的可分性如何而定。如果損失是可以劃分的，保險(xiǎn)人就只負(fù)責(zé)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失部分的賠償;如果損失難以劃分，則保險(xiǎn)人不予賠付或按比例賠付。

　　(三)連續(xù)發(fā)生的多種原因造成的損失

　　多種原因連續(xù)發(fā)生，即各原因依次發(fā)生，持續(xù)不斷，且具有前因后果的關(guān)系。若損失是由兩個(gè)以上的原因所造成，且各原因之間的因果關(guān)系未中斷，那么最先發(fā)生并造成一連串事故的原因?yàn)榻�因�?/P>

　　1.連續(xù)發(fā)生的原因都是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人承擔(dān)賠付責(zé)任。

　　2.連續(xù)發(fā)生的原因中既有保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)又有除外風(fēng)險(xiǎn)：若前因是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，后果是除外風(fēng)險(xiǎn)，且后因是前因的必然結(jié)果，保險(xiǎn)人承擔(dān)全部賠付責(zé)任。前因是除外風(fēng)險(xiǎn)后因是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，后果是前因的必然結(jié)果，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠付責(zé)任。

　　(四)間斷發(fā)生的多項(xiàng)原因造成的損失

　　在一連串連續(xù)發(fā)生的原因中，有一項(xiàng)新的獨(dú)立的原因介入，導(dǎo)致?lián)p失。若新的獨(dú)立的原因?yàn)楸ｋU(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)賠付責(zé)任;反之，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠付責(zé)任。

　　復(fù)習(xí)思考題：

　　1.簡(jiǎn)述最大誠(chéng)信原則的含義、主要內(nèi)容及法律規(guī)定。

　　2.什么是保險(xiǎn)利益?堅(jiān)持保險(xiǎn)利益原則有何意義?

　　3.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益與人身保險(xiǎn)利益有哪些差異?

　　4.什么是近因和近因原則?在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中應(yīng)如何判定近因?

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