“深化金融改革，破解小微企業(yè)和"三農(nóng)"融資難題。”國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)在日前召開的破解小微企業(yè)和“三農(nóng)”融資難題國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議上再次強(qiáng)調(diào)。

　　今年以來，在農(nóng)村金融政策頻出的支持下，新業(yè)態(tài)、新改革和新轉(zhuǎn)變正為“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展帶來新的發(fā)展機(jī)遇，各大銀行金融支持“三農(nóng)”的布局可謂緊鑼密鼓。

　　不過，隨著國(guó)家扶貧力度的加大、農(nóng)業(yè)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變以及農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融向農(nóng)村滲透，新的趨勢(shì)變化正對(duì)銀行的金融服務(wù)提出新的需求。此外，隨著農(nóng)村金融市場(chǎng)的逐步壯大，越來越多的金融機(jī)構(gòu)在參與市場(chǎng)的爭(zhēng)奪、競(jìng)爭(zhēng)格局變得更加激烈的同時(shí)，結(jié)構(gòu)性風(fēng)險(xiǎn)和整體經(jīng)營(yíng)壓力也日益凸顯。

　　銀行加速布局“三農(nóng)”領(lǐng)域

　　今年以來，伴隨著國(guó)家涉農(nóng)重大項(xiàng)目建設(shè)投入的持續(xù)加大，國(guó)家針對(duì)“三農(nóng)”發(fā)展實(shí)施的定向調(diào)控措施也頻頻出臺(tái)，不僅極大地支持了“三農(nóng)”發(fā)展，也明顯調(diào)動(dòng)了金融機(jī)構(gòu)布局農(nóng)村金融的積極性。

　　今年2月，央行對(duì)小微企業(yè)貸款占比達(dá)到定向降準(zhǔn)標(biāo)準(zhǔn)的城市商業(yè)銀行、非縣域農(nóng)村商業(yè)銀行額外降低存款準(zhǔn)備金率0.5個(gè)百分點(diǎn)，對(duì)農(nóng)發(fā)行額外降低準(zhǔn)備金率4個(gè)百分點(diǎn)。4月，央行再次對(duì)農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向降準(zhǔn)1個(gè)百分點(diǎn)，并下調(diào)農(nóng)村合作銀行存款準(zhǔn)備金率至農(nóng)信社水平;對(duì)農(nóng)發(fā)行額外降低存款準(zhǔn)備金率兩個(gè)百分點(diǎn);對(duì)符合審慎經(jīng)營(yíng)要求且“三農(nóng)”和小微企業(yè)貸款達(dá)到一定比例的商業(yè)銀行下調(diào)存款準(zhǔn)備金率0.5個(gè)百分點(diǎn)。6月，在前期降準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，又將大型商業(yè)銀行和財(cái)務(wù)公司也納入定向降準(zhǔn)的范圍，對(duì)“三農(nóng)”貸款占比達(dá)到定向降準(zhǔn)標(biāo)準(zhǔn)的城市商業(yè)銀行、非縣域農(nóng)村商業(yè)銀行降低存款準(zhǔn)備金0.5個(gè)百分點(diǎn);對(duì)“三農(nóng)”或小微企業(yè)貸款達(dá)到定向降準(zhǔn)標(biāo)準(zhǔn)的國(guó)有大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、外資銀行降低存款準(zhǔn)備金率0.5個(gè)百分點(diǎn)。

　　業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，這些定向政策的實(shí)施，為保持上半年涉農(nóng)信貸穩(wěn)定增長(zhǎng)提供了有力支撐。數(shù)據(jù)顯示，截至6月末，本外幣農(nóng)村(縣及縣以下)貸款余額20.72萬億元，同比增長(zhǎng)11.9%，新增1.34萬億元;本外幣農(nóng)戶貸款余額5.84萬億元，同比增長(zhǎng)15.5%，增速比同期各項(xiàng)貸款增速高2.1個(gè)百分點(diǎn)，新增4730億元;本外幣農(nóng)業(yè)貸款余額3.52萬億元，同比增長(zhǎng)6.4%，新增1922億元。

　　此外，在國(guó)家政策的引導(dǎo)下，銀行在“三農(nóng)”領(lǐng)域的布局也正加速推進(jìn)。

　　農(nóng)行2015年“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)工作會(huì)議明確提出，要圍繞“四化同步”發(fā)展和農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革，找準(zhǔn)服務(wù)重點(diǎn)，加大縣域貸款投放力度。在持續(xù)推進(jìn)“三農(nóng)”金融服務(wù)產(chǎn)品、政策和渠道創(chuàng)新的同時(shí)，繼續(xù)深化三農(nóng)事業(yè)部制改革，落實(shí)2015年中央一號(hào)文件要求，盡快將三農(nóng)事業(yè)部制改革覆蓋到所有縣域支行。

　　建行在同業(yè)中率先創(chuàng)新了新農(nóng)村建設(shè)信貸產(chǎn)品，重點(diǎn)對(duì)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌新農(nóng)村建設(shè)中農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村住房安置改造、農(nóng)村土地綜合治理、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)等項(xiàng)目建設(shè)的客戶提供全面金融服務(wù)。

　　而農(nóng)發(fā)行年中全國(guó)分行行長(zhǎng)會(huì)議則明確，農(nóng)發(fā)行除繼續(xù)全力服務(wù)國(guó)家糧食安全、服務(wù)城鄉(xiāng)一體化外，還將全力服務(wù)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化以及服務(wù)國(guó)家區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略。

　　四大趨勢(shì)影響未來格局

　　迎來歷史性發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)，我國(guó)的農(nóng)村金融形勢(shì)也正在發(fā)生明顯的變化，而農(nóng)村扶貧力度繼續(xù)加大、農(nóng)業(yè)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變、農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融向農(nóng)村滲透這四個(gè)趨勢(shì)無疑成為未來影響農(nóng)村金融格局的重要因素。

　　2015年，中央預(yù)算安排扶貧資金補(bǔ)助地方部分為460.9億元，比上年增長(zhǎng)8%，扶貧力度“可見一斑”。而根據(jù)國(guó)家14個(gè)集中連片特困地區(qū)扶貧政策和發(fā)展形勢(shì)，提高金融扶貧工作針對(duì)性和有效性，梳理確定重點(diǎn)支持企業(yè)名單，提供包括信貸、結(jié)算、資金管理、國(guó)際貿(mào)易業(yè)務(wù)等綜合金融服務(wù);對(duì)接國(guó)家精準(zhǔn)扶貧名單，研發(fā)推出貧困戶創(chuàng)業(yè)貸款、移民搬遷安置貸款等金融產(chǎn)品，加大對(duì)講信用、會(huì)經(jīng)營(yíng)貧困農(nóng)戶的信貸支持力度，幫助其盡快脫貧致富，正在成為金融扶貧的重點(diǎn)工作和主要趨勢(shì)。

　　此外，近年來，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料價(jià)格、土地租金價(jià)格等生產(chǎn)要素都呈上漲趨勢(shì)，我國(guó)農(nóng)產(chǎn)品(行情16.9 +2.74%,咨詢)價(jià)格遭遇生產(chǎn)成本“地板”與國(guó)際農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格“天花板”的雙重?cái)D壓，農(nóng)業(yè)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的趨勢(shì)也變得愈發(fā)明顯。如此一來，結(jié)合農(nóng)業(yè)規(guī)�；�、產(chǎn)業(yè)化、綠色化、精品化發(fā)展趨勢(shì)，以規(guī)模種養(yǎng)農(nóng)戶、農(nóng)機(jī)大戶及國(guó)家示范農(nóng)民專業(yè)合作社等為重點(diǎn)，積極增加信貸投入，并以此為突破口，提供網(wǎng)上銀行、電話銀行、投資理財(cái)、外匯結(jié)算等綜合服務(wù)，不斷提升對(duì)農(nóng)村優(yōu)質(zhì)客戶的服務(wù)水平，成為未來銀行業(yè)支持“三農(nóng)”發(fā)展的重要著力點(diǎn)。

　　與此同時(shí)，受國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下行和國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)增速放緩的雙重影響，返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工數(shù)量日益增加，有望成為拉動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新動(dòng)力(310328，基金吧)。由此，支持返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員相對(duì)集中、具有經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)的縣域主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的配套行業(yè)、規(guī)模農(nóng)業(yè)、休閑和旅游農(nóng)業(yè)、農(nóng)村電商、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)等具有發(fā)展前景的行業(yè)和領(lǐng)域，研發(fā)專門金融產(chǎn)品，在準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、擔(dān)保政策、信貸審批等方面作出有針對(duì)性的安排，成為農(nóng)村金融未來新的需求點(diǎn)。

　　值得關(guān)注的是，隨著國(guó)家對(duì)農(nóng)村信息化建設(shè)力度的加大，“互聯(lián)網(wǎng)+”將加速向農(nóng)業(yè)農(nóng)村滲透。針對(duì)“三農(nóng)”金融服務(wù)需求，研發(fā)專門的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)，集合農(nóng)產(chǎn)品電商、交易支付、小額貸款等功能，提供更加綜合化的金融服務(wù)正成為各大銀行積極布局的新增長(zhǎng)點(diǎn)。

　　縣域競(jìng)爭(zhēng)加大銀行風(fēng)控承壓

　　當(dāng)前，農(nóng)村金融的發(fā)展趨勢(shì)已經(jīng)呈現(xiàn)出有利于銀行布局的變化，但在宏觀經(jīng)濟(jì)放緩、縣域經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型調(diào)整的背景下，縣域金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不斷強(qiáng)化，市場(chǎng)拓展難度也將進(jìn)一步加大，商業(yè)銀行存貸款和風(fēng)控?zé)o疑將面臨更直接的壓力。

　　上半年，央行三次下調(diào)存款基準(zhǔn)利率，并同時(shí)放寬存款利率浮動(dòng)區(qū)間的上限，縣域金融機(jī)構(gòu)紛紛強(qiáng)化存款競(jìng)爭(zhēng)，競(jìng)爭(zhēng)重心逐漸向鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村轉(zhuǎn)移，競(jìng)爭(zhēng)手段更多依賴于渠道、體制等基礎(chǔ)要素。其中，農(nóng)村信用社依托網(wǎng)點(diǎn)、地方政府支持、無信貸規(guī)模約束、定價(jià)靈活等優(yōu)勢(shì)，形成了難以復(fù)制的存款競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì);而大中型金融機(jī)構(gòu)則基本陷入同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)格局，理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)成為主要手段。未來這種存款競(jìng)爭(zhēng)的局面或?qū)⒏�加�?yán)峻。

　　此外，在縣域經(jīng)濟(jì)偏弱的情況下，償還能力有保證的城鎮(zhèn)化項(xiàng)目、城市企業(yè)向縣域的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移項(xiàng)目、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈延伸項(xiàng)目、縣域特色資源開發(fā)項(xiàng)目、有中央財(cái)政支持的農(nóng)田水利建設(shè)項(xiàng)目以及當(dāng)?shù)貎?yōu)質(zhì)企業(yè)的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)項(xiàng)目，成為各銀行金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)搶的稀缺資源。因而即便在存款有保障的情況下，優(yōu)質(zhì)信貸項(xiàng)目的缺少也成為各家銀行直接面對(duì)的挑戰(zhàn)。

　　值得關(guān)注的是，隨著經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型程度加深，處于產(chǎn)業(yè)鏈低端的傳統(tǒng)行業(yè)將面臨巨大調(diào)整，而這些行業(yè)大多集中于縣域地區(qū)，導(dǎo)致商業(yè)銀行縣域業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)增加，風(fēng)險(xiǎn)防控壓力加大。

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