財信網(wǎng)(記者 陳寧)隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，昔日銀行不愿意服務(wù)的小微客戶，成為互聯(lián)網(wǎng)金融的首要目標(biāo)群體。各家銀行與時俱進，積極進行產(chǎn)品創(chuàng)新，推出各種線上線下相融合的中小企業(yè)金融產(chǎn)品。

　　互聯(lián)網(wǎng)解決“融資難”

　　日前，銀聯(lián)信發(fā)布的報告《“互聯(lián)網(wǎng)+”下中小金融產(chǎn)品創(chuàng)新》顯示，我國中小微企業(yè)數(shù)量已超過4200萬家，其中個體工商業(yè)戶3800萬家，保守估計信貸市場容量在40萬億以上，是名副其實的“藍海市場”;截至2013年9月，作為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)頭羊的阿里小額貸，已經(jīng)為40多萬小微企業(yè)提供了超過1000億元的訂單和信用貸款，而不良率卻僅有0.9%。

　　銀聯(lián)信總經(jīng)理符文忠告訴大眾證券報和財信網(wǎng)記者，在傳統(tǒng)的商業(yè)模式下，中小微企業(yè)融資難始終是一個無法解開的死結(jié)。由于中小微企業(yè)的規(guī)模實力和生命周期有限，信用水平不足以支撐其在資本市場上直接融資，只能主要依靠金融機構(gòu)間接融資。但是，這些企業(yè)真實完備的財務(wù)報表與信用記錄積累、擔(dān)保、抵質(zhì)押很難達到傳統(tǒng)銀行的安全標(biāo)準(zhǔn)，無法通過銀行途徑獲取信貸支持。

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式的出現(xiàn)，中小微企業(yè)大量通過互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)平臺實現(xiàn)其商業(yè)活動，只要這些交易活動是真實的、可以如約完成的，為這種交易活動提供的融資安排就應(yīng)該是隨著商業(yè)交易的完成而自動循環(huán)，與借款人的規(guī)模實力甚至信用無關(guān)。于是，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)借助于網(wǎng)絡(luò)銷售產(chǎn)生了海量交易數(shù)據(jù)，運用大數(shù)據(jù)方法，建立了一種基于真實交易需求、歷史交易數(shù)據(jù)、關(guān)聯(lián)數(shù)據(jù)的市場趨勢預(yù)測的互聯(lián)網(wǎng)客戶借款安全評級機制，使中小微企業(yè)和個人獲得無抵押信用貸款成為可能。

　　資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化

　　“以前銀行不愿意服務(wù)的小微客戶，現(xiàn)在成為互聯(lián)網(wǎng)金融的首要目標(biāo)群體。因此銀行業(yè)開始認(rèn)真殺向小微客戶和零售業(yè)務(wù)�！狈�文忠說，銀行服務(wù)的大客戶屬于28定律里“頭部”的20%，這20%的VIP占有80%的金融需求量，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)爭取的小微客戶屬于28定律里80%的 “長尾”，人多、錢少�；ヂ�(lián)網(wǎng)企業(yè)能夠服務(wù)這些小微客戶的關(guān)鍵在于它有降低成本的高招：例如生態(tài)鏈的控制權(quán)和自動化處理技術(shù)。前者使得客戶的違約成本極高并為后者提供了充足的數(shù)據(jù)，后者使得每筆貸款的操作成本極低。因而盡管每個小微客戶的油水都很少，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)付出的服務(wù)成本更低，它依然能夠賺到錢，使得對于小微客戶的服務(wù)具有可持續(xù)性。

　　銀聯(lián)信銀行業(yè)觀察家鐘加勇介紹，在資產(chǎn)、負(fù)債等多個業(yè)務(wù)領(lǐng)域，目前各銀行都進行著互聯(lián)網(wǎng)金融的探索和實踐。一是資產(chǎn)業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化。包括打造網(wǎng)上供應(yīng)鏈融資平臺和銀行P2P平臺。其中，網(wǎng)上供應(yīng)鏈金融基于電子商務(wù)模式下，為電子商務(wù)供應(yīng)鏈中的核心企業(yè)和中小企業(yè)提供線上融資服務(wù)，甚至提供電子商務(wù)服務(wù)，幫助中小企業(yè)進行互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型。銀行P2P平臺作為小微企業(yè)融資的重要補充，定位為小微企業(yè)網(wǎng)上直融平臺，并與企業(yè)網(wǎng)上銀行和個人網(wǎng)上銀行等對接。

　　二是負(fù)債業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化。包括探索互聯(lián)網(wǎng)方式的在線開戶模式、依靠互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新理財產(chǎn)品，并豐富理財產(chǎn)品銷售渠道。為大眾提供小額理財并擴大銀行資金來源或減緩成本上揚，還可將pos流水、網(wǎng)上交易記錄等信息作為信貸審批依據(jù)，在一定程度上緩解小微客戶融資難問題。

　　各銀行爭推創(chuàng)新產(chǎn)品

　　今年以來，各家銀行結(jié)合各自特色，面向中小企業(yè)，推出了線上線下相融合的創(chuàng)新金融產(chǎn)品。

　　建設(shè)銀行引入 “大數(shù)據(jù)”分析技術(shù)，積極進行產(chǎn)品創(chuàng)新，依托客戶的金融總量、交易結(jié)算和信用記錄等指標(biāo)量身定制系列小額無抵押信貸產(chǎn)品。其推出的“五貸一透”創(chuàng)新模式，包括信用貸、善融貸、創(chuàng)業(yè)貸、稅易貸、POS貸和結(jié)算透。針對不同企業(yè)情況的具體情況，量身配置適合的產(chǎn)品，對于結(jié)算穩(wěn)定并形成一定資金沉淀的中小微企業(yè)能發(fā)放最高200萬元貸款;對在建行沒有活躍賬戶但是持續(xù)穩(wěn)定經(jīng)營、經(jīng)營效益良好、結(jié)算數(shù)據(jù)充分的中小微企業(yè)，可以發(fā)放最高80萬元貸款;對信用記錄良好的核心企業(yè)可以提供最高500萬元貸款;對POS收單交易頻繁、有穩(wěn)定收單交易流水且交易金額在一定額度以上的中小微企業(yè)，能夠提供最高200萬元貸款;對按時足額納稅的無貸款中小微企業(yè)提供最高200萬元貸款;對合作時間較長且持有結(jié)算卡的小額結(jié)算客戶，可提供最高50萬的貸款。

　　“快融通”是廣發(fā)銀行專為小型企業(yè)量身打造的快捷融資類產(chǎn)品方案，以高效的審批、簡化的流程、專業(yè)的服務(wù)，快速滿足企業(yè)的融資需求，助力企業(yè)高效動轉(zhuǎn)，快速成長。“電子倉單質(zhì)押線上融資業(yè)務(wù)”，是平安銀行(000001,股吧)線上供應(yīng)鏈金融的一部分，供應(yīng)鏈金融讓銀行的目光從個體中小企業(yè)擴展到整個供應(yīng)鏈，從靜態(tài)關(guān)注受信企業(yè)轉(zhuǎn)換到動態(tài)關(guān)注整個供應(yīng)鏈及交易運行。中信銀行(601998,股吧)則與銀聯(lián)商務(wù)合作推出了“POS商戶網(wǎng)絡(luò)貸款”，具有靈活簡便的特點，更好的為中小企業(yè)服務(wù)。

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