傳統(tǒng)信貸業(yè)務息差收窄、信用風險上升，正在倒逼銀行進入實質轉型期。

　　在12月1日舉行的穆迪—中誠信國際信用風險年會上，中誠信國際金融機構部評級總監(jiān)呂寒提出了上述觀點。她認為，銀行資產質量出現(xiàn)惡化，尚沒有見底，傳統(tǒng)信貸業(yè)務的模式又受到了挑戰(zhàn)，銀行轉型升級還在一個探索的過程中。

　　作為轉型的業(yè)務嘗試，互聯(lián)網相關業(yè)務成為許多銀行的選擇。中國金融認證中心(CFCA)在12月3日發(fā)布的《2015中國電子銀行調查報告》顯示，今年9月1日之前上線的直銷銀行已經有22家，測評報告所覆蓋的電子銀行業(yè)務也有64家。報告認為，雖然各家銀行的產品各有優(yōu)勢，但流程和技術上均有提升空間。

　　但也有業(yè)內人士認為，直銷銀行的前景有夸大嫌疑，因為其與手機銀行、網銀等功能基本重疊，而盈利模式目前仍處于探討階段，方向也還不明晰。

　　電子銀行投入持續(xù)

　　在互聯(lián)網相關業(yè)務的轉型升級，銀行的投入是看得到的。

　　在第十一屆中國電子銀行年會現(xiàn)場，除了銀行，還有不少為其提供IT系統(tǒng)或硬件設備的廠商。銀行紛紛提出發(fā)展互聯(lián)網金融相關業(yè)務，這些廠商的業(yè)務是否也隨之出現(xiàn)變化?

　　有廠商的銷售人員向本報記者透露，從近兩年來看，移動端的解決方案及產品一直都是翻倍增長。而隨著VTM等遠程設備及其它遠程技術的使用，銀行對于后臺系統(tǒng)，包括帶寬等的升級改造也在不斷投入。

　　而生物驗證技術也出現(xiàn)在多家參展廠商的宣傳資料中。有廠商稱，其人臉識別系統(tǒng)已經在超過20家銀行上線運營。有銷售人員解釋，生物驗證的使用范圍包括貸、借記卡的開卡、手機銀行登陸等環(huán)節(jié)，而且多是被作為現(xiàn)場驗證之外的輔助手段。

　　以浙商銀行為例，今年9月，該行就將人臉生物特征識別+后臺人工審核結合的雙重驗證模式引入了直銷銀行遠程開戶中。

　　從今年發(fā)布的報告來看，CFCA的電子銀行測評涉及64家銀行，其中全國性商業(yè)銀行18家，區(qū)域性商業(yè)銀行46家。報告認為，2015年全國個人手機銀行用戶比例為32%，與去年相比增長了近14.5%，“手機銀行已經進入快速擴張階段”。

　　直銷銀行的增長同樣迅速。從2013年出現(xiàn)第一家直銷銀行，2014年時，CFCA監(jiān)測到的有11家，而到今年9月增至22家。報告顯示，直銷銀行的業(yè)務仍是以理財為主，60.8%的直銷銀行用戶是由銀行的借記卡用戶轉化而來，線下網點仍是直銷銀行品牌認知的重要渠道。而在相當一部分客戶眼中，直銷銀行最普遍的定位是一個小額資金高流動理財?shù)摹半娮恿沐X包”。

　　對于電子銀行及直銷銀行的未來發(fā)展，光大銀行電子銀行部總經理楊兵兵認為，現(xiàn)在的銀行面臨五大挑戰(zhàn)，即客戶的網絡化、資本去中介化、業(yè)務的平臺化、風險復雜化和競爭的多元化�！叭绻�解決好了，電子銀行業(yè)務將成為銀行中一個支柱性的業(yè)務”，否則就不被銀行所需要了。

　　而上海農商銀行業(yè)務總監(jiān)兼網絡金融部總經理尚陽則認為，直銷銀行的“前景被過分夸大了”。他表示，除了解決弱賬戶開戶問題，直銷銀行與網銀、手機銀行功能基本重疊;各家直銷銀行功能雷同;活躍客戶仍以原本行客戶為主;盈利模式目前在探討，方向還不明晰。

　　未來，尚陽認為直銷銀行的發(fā)展可能會出現(xiàn)三種模式，或是工行模式，或是作為電子賬戶，或是與巨頭合資引流。

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