2015年被稱為是中國民營銀行元年，一方面，首批5家試點民營銀行全部順利開業(yè);另一方面，隨著銀監(jiān)會《關于促進民營銀行發(fā)展的指導意見》的公布，民營銀行的受理全面開閘。

　　據(jù)了解，目前除了首批5家民營銀行在天津、上海、浙江和廣東開展試點，國家工商行政管理總局已經(jīng)預先核名100多家"民營銀行"，各地出現(xiàn)了"民營銀行熱"的局面。

　　如今，距離首家民營銀行微眾銀行開業(yè)已有一年之多，對于首批民營銀行的現(xiàn)狀業(yè)內(nèi)說法不一。近日，畢馬威發(fā)布的《2015中國銀行業(yè)調(diào)查報告》(下稱"報告")指出，目前，民營銀行在有著商業(yè)模式、戰(zhàn)略意圖、股東資源優(yōu)勢等方面機遇的同時也面臨著監(jiān)管方向、行業(yè)競爭、信用風險管理、股東關系等方面的挑戰(zhàn)。

　　中國民營銀行發(fā)展路線

　　2013年6月19日，國務院常務會議在研究部署金融支持經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的政策措施中，明確提出探索設立民資發(fā)起的自擔風險的民營銀行和金融租賃公司、消費金融公司等。

　　2013年7月，國務院辦公廳發(fā)布《關于金融支持經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導意見》，提出嘗試由民間資本發(fā)起設立自擔風險的民營銀行等金融機構(gòu)。

　　2013年11月，十八屆三中全會決定提出，在加強監(jiān)管前提下，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設立中小型銀行等金融機構(gòu)。

　　2014年3月11日，中國銀監(jiān)會主席尚福林在參加十二屆全國人大二次會議記者會時表示，首批5家民營銀行已經(jīng)開始試點。

　　2014年7月25日，銀監(jiān)會主席尚福林在銀監(jiān)會2014年上半年全國銀行業(yè)監(jiān)督管理工作會議上披露，銀監(jiān)會近日已正式批準五家民營銀行的籌建申請。

　　2015年6月22日，銀監(jiān)會在結(jié)合第一批民營銀行試點工作的經(jīng)驗基礎上，制定出臺了《關于促進民營銀行發(fā)展的指導意見》("指導意見")，全面啟動民營銀行的受理工作。

　　2015年6月25日，隨著網(wǎng)商銀行的正式開業(yè)，首批5家民營銀行全部開業(yè)。

　　民營銀行目前經(jīng)營狀況

　　去年11月，首批5家民營銀行在"2015年民營銀行發(fā)展座談會上"透露了自開業(yè)以來的首份成績單。據(jù)證監(jiān)會人士披露，截至2015年10月末，5家民營銀行資產(chǎn)總額501.24億元，各項貸款余額139.01億元，各項存款余額127.62億元。

　　其中，微眾銀行首款互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品"微粒貸"主動授信已超過1000萬人，交易金額近70億元，貸款余額超40億元。微眾銀行APP代銷各類基金等理財產(chǎn)品，客戶數(shù)接近50萬人，交易金額700億元，管理資產(chǎn)超150億元。

　　上海華瑞銀行行長朱韜透露，截至2015年三季度末，華瑞銀行資產(chǎn)規(guī)模接近170億元，資貸款不良率為0%。而據(jù)另一份報告顯示，截至2015年8月末，華瑞銀行共實現(xiàn)營業(yè)凈收入1.34億元，實現(xiàn)凈利潤1881萬元，存貸比為47.68%。

　　浙江網(wǎng)商銀行行長俞勝法介紹，自2015年9月正式上線第一款融資產(chǎn)品以來，網(wǎng)商銀行已經(jīng)服務了30萬家小微企業(yè)和個人創(chuàng)業(yè)者，貸款余額超30億。

　　對于一向低調(diào)的天津金城銀行和溫州民商銀行目前沒有披露相關數(shù)據(jù)。

　　首批五家民營銀行具體經(jīng)營情況如下表：

　　根據(jù)畢馬威《2015中國銀行業(yè)調(diào)查報告》整理

　　民營銀行面臨的機遇與挑戰(zhàn)

　　按照監(jiān)管層的希望，民營銀行以突出特色化業(yè)務和差異化經(jīng)營來彌補小微企業(yè)融資市場的欠缺，形成結(jié)構(gòu)合理的金融體系�！�2015中國銀行業(yè)調(diào)查報告》認為，經(jīng)營模式的創(chuàng)新無疑將給民營銀行帶來新的商業(yè)機遇，包括依托網(wǎng)絡的目標客戶獲取方式和服務的創(chuàng)新等方面。

　　民營銀行設立的初衷及目標便是服務小微企業(yè)和實體經(jīng)濟，緩解融資難和融資成本高的問題�！秷蟾妗穼⑵浞Q為民營銀行的戰(zhàn)略意圖機遇，"雖然在經(jīng)營模式上突出差異化，但目前第一批經(jīng)批準籌建設立的民營銀行無疑都旨在解決實體經(jīng)濟疲軟。"

　　此外，《報告》認為民營銀行另一機遇在于可以充分利用股東資源，獲得技術、人才、目標市場進入便利等。

　　相比于機遇，其挑戰(zhàn)更能引起民營銀行本身及業(yè)內(nèi)的關注。

　　相對于民營銀行經(jīng)營模式的創(chuàng)新，隨之而來的便是如何識別并管理創(chuàng)新商業(yè)模式帶來的風險，以及監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管態(tài)度。《報告》指出，民營銀行的某些特色化經(jīng)營方式的實現(xiàn)，例如通過網(wǎng)絡跨越地域獲取客戶，在很大程度上取決于制度創(chuàng)新和監(jiān)管態(tài)度。

　　對于行業(yè)競爭，《報告》認為，過去銀行業(yè)高速增長的模式已無法持續(xù)，未來幾年，社會的金融資源將以各種形式向此前常被忽視的小企業(yè)流入，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行早已意識到這種微趨勢，借助其在資金、技術、人員等各方面的優(yōu)勢，開始發(fā)力轉(zhuǎn)型，這些給市場新進者造成競爭壁壘。

　　民營銀行另一方面的挑戰(zhàn)則來自中小微企業(yè)目標市場的信用風險管理。"民營銀行在致力于發(fā)展中小微企業(yè)目標市場的過程中，也將面臨和傳統(tǒng)商業(yè)銀行一樣的困境，除了可信度較低的中小微企業(yè)財務報表外，如何更好地管理信用風險，尤其是傳統(tǒng)信用風險和網(wǎng)絡渠道、大數(shù)據(jù)、云計算等相結(jié)合產(chǎn)生的新型風險，這也對民營銀行的風險管理提出新的挑戰(zhàn)。"

　　此外，民營銀行在充分利用股東資源獲得技術、人才、目標市場進入便利的同時，如何處理和股東之間的關系和關聯(lián)交易也將是民營銀行的一個挑戰(zhàn)。

　　《關于促進民營銀行發(fā)展的指導意見》要求，民營銀行大股東不得干預民營銀行正常經(jīng)營，且要求民營銀行加強關聯(lián)交易管理。"在民營銀行籌建和經(jīng)營過程中，股東如何看待自己的權利和義務，既要對民營銀行的風險承諾兜底，又不可以將民營銀行作為企業(yè)的一個資金平臺從而成為企業(yè)圈錢的工具。"《報告》指出。

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