二、多項選擇題

　　1.【答案】BC。解析：顧名思義，等比遞減還款法的還款額是逐期減少的。等額本息還款法在貸款期內每月以相等的額度平均償還貸款本息。等額本金還款法每月還本額固定，所以其貸款余額以定額逐月減少，每月付款及每月貸款余額也定額減少。等額累進還款法也稱等額遞增(減)還款法，所以單獨的等額累進還款法不能確定每期還款額是遞增還是遞減。組合還款法則是靈活選擇，每期還款額不確定。所以，只有等額本金還款法和等比遞減還款法滿足題意。

　　2.【答案】ABCDE。解析：信用風險防范措施包括：(1)加強對借款人還款能力的甄別：①驗證工資收入的真實性;②驗證租金收入的真實性;③驗證投資收人的真實性;④驗證經(jīng)營收入的真實性。(2)深入了解客戶還款意愿。

　　3.【答案】ABCDE。

　　4.【答案】ABCDE。解析：根據(jù)《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行只能經(jīng)當事人書面授權，在辦理審核個人貸款申請、審核個人貸記卡和準貸記卡申請、審核個人作為擔保人、對已發(fā)放的個人信貸進行貸后風險管理和受理法人或其他組織的貸款申請或其作為擔保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況時，才可以向個人數(shù)據(jù)庫查詢個人信用報告。

　　5.【答案】ABCDE。解析：還款能力的調查包括借款人的基本收入情況，借款人的其他收入所得，借款人其他資產(chǎn)收益情況，借款人及其家庭所擁有總資產(chǎn)的狀況。借款人基本收入狀況主要把握以下幾方面：要了解掌握其收入水平的穩(wěn)定性，包括調查其在現(xiàn)有單位、現(xiàn)有職位的任職期限，所從事行業(yè)及單位的前景和穩(wěn)定性等：對其收入水平的真實性進行判斷，結合其個人學歷學位、從業(yè)年限、職位等信息，對其收入水平的合理性做出經(jīng)驗判斷，必要時進行調查、取證;收入水平對償還貸款的覆蓋度，對此類客戶原則上應對其貸款余額與其家庭年收入水平的比率設一定的上限，原則上借款人年還款金額應不超過其家庭年收入水平總額的80%。

　　6.【答案】ABC。解析：D選項，以第三方保證方式申請貸款的，保證人和貸款銀行之間應簽訂“保證合同”，第三方提供的保證為不可撤銷的連帶責任保證;E選項，對于采用保證方式的，保證人應具備品質良好、有合法穩(wěn)定的收入來源及與借款人同城戶籍等備件，原則上不允許同學之間互保。

　　7.【答案】BC。解析：B選項應改為：根據(jù)產(chǎn)品用途的不同，個人貸款產(chǎn)品可以分為個人住房貸款、個人消費貸款和個人經(jīng)營類貸款等;C選項應改為：國家助學貸款實行“財政貼息、風險補償、信用發(fā)放、�？顚Ｓ煤桶雌趦斶�”的原則。

　　8.【答案】ABCD。解析：除了中國銀監(jiān)會或國家其他有關部門有明確規(guī)定外，個人貸款的額度可以根據(jù)申請人所能提供的抵押擔保、質押擔保和保證擔保的額度以及資信情況確定。

　　9.【答案】ABC。解析：首先，銀行在經(jīng)營個人汽車貸款業(yè)務中，很難像公司貸款項目的評估分析那樣判斷借款人的資信狀況、個人的收入水平、資產(chǎn)負債狀況、償還債務能力，一般僅依靠借款人的自我證明。其次，當前個人貸款違約成本很低，既沒有高的罰息和違約金。也沒有有效的黑名單制裁制度。最后.還有很多人對貸款資金的性質缺乏正確的認識，認為銀行的錢就是國家的錢，借銀行的錢就是借國家的錢。大量不良資產(chǎn)的出現(xiàn)更使得不少借款人有銀行的貸款能不還就不還的想法。

　　【專家點撥】D、E選項都是錯誤的，銀行已經(jīng)認識到個人汽車貸款的風險，我國也存在貸款違約方面的法律法規(guī)。

　　10.【答案】ABDE。解析：C選項，屬于“間客式”營銷模式的特點。

　　11.【答案】BCDE。解析：根據(jù)相關規(guī)定，下崗失業(yè)人員小額擔保貸款遵循“擔保發(fā)放、微利貼息、�？顚Ｓ�、按期償還”的原則。

　　12.【答案】AB。解析：出質人對質押權利占有的合法性，包括權利憑證上的所有人與出質人是否為同一人和出質人是否具有處分有價證券的權利。

　　13.【答案】ABCDE。解析：銀行通過現(xiàn)場咨詢、窗口咨詢、電話銀行、網(wǎng)上銀行、業(yè)務宣傳手冊等渠道和方式，向擬申請個人住房貸款的個人提供有關信息咨詢服務。

　　14.【答案】BD。解析：根據(jù)相關規(guī)定，有效期內某一時點借款人的可用貸款額度是核定的貸款額度與額度項下未清償貸款余額之差，因此決定可用貸款額度的是B和D兩項。

　　15.【答案】ACD。解析：信息服務、展示與查詢、綜合業(yè)務功能不屬于網(wǎng)上銀行功能。

　　16.【答案】ABDE。解析：能否發(fā)現(xiàn)“假個貸”，相關的一線經(jīng)辦人員責任重大。一線經(jīng)辦人員應嚴格執(zhí)行貸款準入條件，從源頭上降低“假個貸”風險。在具體的操作上，要注意檢查以下四個方面的內容：①借款人身份的真實性;②借款人信用情況;③各類證件的真實性;④申報價格的合理性。

　　17.【答案】ABCDE。解析：建立個人征信系統(tǒng)的意義包括：①個人征信系統(tǒng)的建立使得商業(yè)銀行在貸款審批中將查詢個人信用報告作為必須的依據(jù)，從制度上規(guī)避了信貸風險;②個人征信系統(tǒng)的建立有助于商業(yè)銀行準確判斷個人信貸客戶的還款能力;③個人征信系統(tǒng)的發(fā)展，有助于識別和跟蹤風險、激勵借款人按時償還債務，支持金融業(yè)發(fā)展;④個人征信系統(tǒng)的建立也是為了保護消費者本身利益，提高透明度;⑤全國統(tǒng)一的個人征信系統(tǒng)可以為商業(yè)銀行提供風險預警分析;⑥個人征信系統(tǒng)的建立，為規(guī)范金融秩序，防范金融風險提供了有力保障。

　　18.【答案】BE。解析：對項目的合法性審查包括對項目融資的合法性的調查和對項目銷售的合法性的調查。

　　19.【答案】ABE。解析：國家助學貸款面向在校的全日制高等學校經(jīng)濟確實困難的本科生、高職學生和第二學士學位學生。

　　20.【答案】ABCDE。解析：銀行分析其外部環(huán)境時要考慮經(jīng)濟、技術、政治、法律、社會與文化環(huán)境。

　　21.【答案】ADE。解析：B個人醫(yī)療貸款是指銀行向個人發(fā)放的、用于解決市民及其配偶或直系親屬傷病就醫(yī)時的資金短缺問題的貸款，而不僅僅是市民自身。C貸款期限一般為1～3年，最長不超過5年(含5年)。

　　22.【答案】ABCDE。解析：根據(jù)美國著名管理學家邁克爾·波特的競爭戰(zhàn)略理論，商業(yè)銀行可以通過以下幾種策略來達到營銷目的：低成本策略、產(chǎn)品差異策略、專業(yè)化策略、大眾營銷策略、單一營銷策略、情感營銷策略、分層營銷策略、交叉營銷策略。

　　23.【答案】ACE。解析：個人征信系統(tǒng)錄入流程為：數(shù)據(jù)錄入一數(shù)據(jù)報送和整理一數(shù)據(jù)獲取。

　　24.【答案】AB。解析：市場細分的策略包括集中策略和差異性策略。

　　25.【答案】ACD。解析：市場定位方式包括主導式、追隨式和補缺式定位。

　　26.【答案】BCD。解析：準入條件嚴格、貸款額度小和貸款期限短是個人信用貸款的特點。

　　27.【答案】ABC。解析：人員因素引起的操作風險包括操作失誤、員工內部欺詐和內外勾結。

　　28.【答案】ABCDE。

　　29.【答案】ABC。

　　30.【答案】ABCD。解析：對個人住房貸款申請人的貸前調查主要查詢其信用記錄、實地調查、電話調查和面談借款申請人。

　　31.【答案】ABCDE。解析：電子銀行營銷途徑包括：①建立形象統(tǒng)一、功能齊全的商業(yè)銀行網(wǎng)站;②利用搜索引擎擴大銀行網(wǎng)站的知名度;③利用網(wǎng)絡廣告開展銀行形象、產(chǎn)品和服務的宣傳;④利用信息發(fā)布和信息收集手段增強銀行的競爭優(yōu)勢;⑤利用交互鏈接和廣告互換增加銀行網(wǎng)站的訪問量;⑥利用電子郵件推廣實施主動營銷和客戶關系管理。

　　32.【答案】ABCDE。

　　33.【答案】ABC。解析：根據(jù)《汽車貸款管理辦法》第3條規(guī)定，新辦法實施后，可以提供汽車貸款的貸款人包括“在中華人民共和國境內依法設立的、經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會及其派出機構批準經(jīng)營人民幣貸款業(yè)務的商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社及獲準經(jīng)營汽車貸款的非銀行金融機構”。

　　34.【答案】DE。解析：國家助學貸款實行“財政貼息、風險補償、信用發(fā)放、�？顚Ｓ煤桶雌趦斶�”的原則，商業(yè)助學貸款實行“部分自籌、有效擔保、專款專用和按期償還”的原則�？梢妰烧吖餐�的原則包括�？顚Ｓ煤桶雌趦斶�。

　　35.【答案】ABCE。解析：貸后管理內容包括：①貸款檢查;②協(xié)助不良貸款催收;③對賬工作;④基金清退和利息劃回;⑤貸款手續(xù)費的結算;⑥擔保貸后管理;⑦貸款數(shù)據(jù)的報送;⑧委托協(xié)議終止;⑨檔案管理。申領和存撥基金屬于貸款的簽約與發(fā)放。

　　36.【答案】ADE。解析：等額本息還款法是每月以相等的額度償還貸款本息，其中歸還的本金和利息的配給比例是逐月變化的，利息逐月遞減，本金逐月遞增。

　　37.【答案】BCDE。解析：B、C、D、E即為商用房貸款發(fā)放前，應由獨立的放款部門或崗位負責落實的放款條件。A項，借款人自付款應全部支付或到位。

　　38.【答案】ABC。解析：個人保證貸款手續(xù)簡便，只要保證人愿意提供擔保，銀行經(jīng)過核保認定保證人具有保證能力。簽訂保證合同即可，整個過程涉及銀行、借款人和擔保人三方，貸款辦理時間短，環(huán)節(jié)少。

　　39.【答案】ABCD。解析：個人保證貸款手續(xù)簡便，只要保證人愿意提供保證，銀行經(jīng)過核保認定保證人具有保證能力，簽訂保證合同即可，整個過程涉及銀行、借款人和保證人三方，貸款辦理時間短，環(huán)節(jié)少。

　　【專家點撥】如果貸款出現(xiàn)逾期，銀行可直接向保證人扣收貸款，無須經(jīng)過法律程序。但是出現(xiàn)糾紛時一般通過法律程序進行解決。

　　40.【答案】ABC。解析：個人貸款業(yè)務經(jīng)歷了三個階段。住房制度的改革促進了個人住房貸款的產(chǎn)生和發(fā)展;商業(yè)銀行股份制改革推動了個人貸款業(yè)務的規(guī)范發(fā)展;國內消費需求的增長推動了個人消費信貸的蓬勃發(fā)展。公司信貸業(yè)務屬于公司業(yè)務，和個人業(yè)務的發(fā)展沒有直接關系。

　　【專家點撥】現(xiàn)在商業(yè)銀行最主要的利潤來源還是公司業(yè)務。

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