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　　第六章 個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款

　　1[多選題] 下面關(guān)于商用房貸款簽約過(guò)程的說(shuō)法，正確的是(　　)。

　　A.合同填寫(xiě)后，經(jīng)填寫(xiě)人復(fù)核，貸款發(fā)放人與借款人和擔(dān)保人可以簽訂合同

　　B.貸款發(fā)放人應(yīng)該根據(jù)審批意見(jiàn)確定應(yīng)使用的合同文本

　　C.合同復(fù)核人員根據(jù)審批意見(jiàn)復(fù)核合同文本和附件

　　D.貸款金額、期限、利率、擔(dān)保和還款等條款要與最終審批意見(jiàn)一致

　　E.以上選項(xiàng)都正確

　　參考答案：B,C,D

　　參考解析：合同不能由填寫(xiě)人復(fù)核，應(yīng)該由復(fù)核人復(fù)核。

　　2[多選題] 在對(duì)商用房貸款用途及相關(guān)合同、協(xié)議的調(diào)查過(guò)程中，貸前調(diào)查人應(yīng)該查驗(yàn)(　　)。

　　A.借款申請(qǐng)人提交的商用房購(gòu)買(mǎi)或租賃合同上的房屋坐落與房地產(chǎn)權(quán)證是否一致

　　B.合同簽署日期是否明確

　　C.所購(gòu)或所租商用房?jī)r(jià)格是否合理

　　D.商用房合同中的賣(mài)方或租出方是否是該房產(chǎn)的所有人

　　E.商用房合同中的買(mǎi)方或租入方是否與貸款人姓名一致

　　參考答案：A,B,C,D,E

　　參考解析：貸前調(diào)查人應(yīng)調(diào)查借款申請(qǐng)人購(gòu)買(mǎi)或租賃商用房行為的真實(shí)性;查驗(yàn)借款申請(qǐng)人提交的商用房購(gòu)買(mǎi)或租賃合同上的房屋坐落與房地產(chǎn)權(quán)證是否一致;查驗(yàn)合同簽署日期是否明確;所購(gòu)或所租商用房面積、價(jià)格是否明確、合理等;核對(duì)商用房合同中的賣(mài)方或租出方是否是該房產(chǎn)的所有人，簽字人是否為有權(quán)簽字人或其授權(quán)代理人，所蓋公章是否真實(shí)有效;商用房合同中的買(mǎi)方或租入方是否與借款申請(qǐng)人姓名一致等。本題的最佳答案是ABCDE選項(xiàng)。

　　3[多選題] 在商用房貸款中，對(duì)借款人進(jìn)行貸后檢查的主要內(nèi)容有(　　)。

　　A.借款人是否按期足額歸還貸款

　　B.借款人工作單位是否發(fā)生變化

　　C.借款人的聯(lián)系電話(huà)有無(wú)變動(dòng)

　　D.有無(wú)發(fā)生可能影響借款人還款能力的突發(fā)事件

　　E.商用房的租金收入狀況

　　參考答案：A,B,C,D,E

　　參考解析：對(duì)借款人進(jìn)行貸后檢查的主要內(nèi)容包括：借款人是否按期足額歸還貸款;借款人工作單位、收入水平是否發(fā)生變化;借款人的住所、聯(lián)系電話(huà)有無(wú)變動(dòng);有無(wú)發(fā)生可能影響借款人還款能力或還款意愿的突發(fā)事件，如卷入重大經(jīng)濟(jì)糾紛、訴訟或仲裁程序，借款人身體狀況惡化或突然死亡等;商用房的出租情況及租金收入狀況。本題的最佳答案是ABCDE選項(xiàng)。

　　4[多選題] 下列關(guān)于商用房貸款不良貸款管理的說(shuō)法，正確的是(　　)。

　　A.銀行應(yīng)按照貸款風(fēng)險(xiǎn)5級(jí)分類(lèi)法對(duì)不良商用房貸款進(jìn)行認(rèn)定

　　B.銀行應(yīng)把認(rèn)定為不良貸款的商用房貸款全部予以核銷(xiāo)

　　C.銀行應(yīng)建立商用房貸款的不良貸款臺(tái)賬

　　D.對(duì)未按期還款的借款人，有擔(dān)保人的可向擔(dān)保人通知催收

　　E.已核銷(xiāo)的商用房貸款，銀行不再催收

　　參考答案：A,C,D

　　參考解析：關(guān)于不良商用房貸款的管理，銀行首先要按照貸款風(fēng)險(xiǎn)5級(jí)分類(lèi)法對(duì)不良商用房貸款進(jìn)行認(rèn)定，認(rèn)定之后要適時(shí)對(duì)不良貸款進(jìn)行分析，建立商用房貸款的不良貸款臺(tái)賬，落實(shí)不良貸款清收責(zé)任人，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)不良貸款回收情況。對(duì)未按期還款的借款人，應(yīng)采用電話(huà)催收、信函催收、上門(mén)催收、律師函、司法催收等方式督促借款人按期償還貸款本息，以最大限度降低貸款損失，有擔(dān)保人的要向擔(dān)保人通知催收。對(duì)認(rèn)定為呆賬貸款的商用房貸款，銀行應(yīng)按照財(cái)政部、中國(guó)人民銀行和銀行有關(guān)呆賬認(rèn)定及核銷(xiāo)的規(guī)定組織申報(bào)材料，按規(guī)定程序批準(zhǔn)后核銷(xiāo)。對(duì)銀行保留追索權(quán)的貸款，銀行應(yīng)實(shí)行“賬銷(xiāo)案存”，建立已核銷(xiāo)貸款臺(tái)賬，定期向借款人和擔(dān)保人發(fā)出催收通知書(shū)，并注意訴訟時(shí)效。本題的最佳答案是ACD選項(xiàng)。

　　5[多選題] 下列關(guān)于商用房貸款合同變更的說(shuō)法，正確的是(　　)。

　　A.提前還款過(guò)程中的借款人拖欠銀行本息的，需要在提前還款總額中一并歸還

　　B.提前還貸款屬于借款人違約，銀行將按規(guī)定計(jì)收違約金

　　C.銀行通常規(guī)定每筆貸款只可以展期一次，展期期限不得超過(guò)一年

　　D.還款人在還款期限內(nèi)宣告失蹤的，貸款銀行有權(quán)提前收回貸款，并依法處分抵押物或質(zhì)物，用以歸還未清償部分

　　參考答案：B,C,D

　　參考解析：提前還款要求借款人的貸款賬戶(hù)未拖欠本息及其他費(fèi)用，借款人在提前還款前應(yīng)當(dāng)歸還當(dāng)期的貸款本息。

　　6[多選題] 申請(qǐng)商用房貸款的借款人必須提供一些擔(dān)保措施，以下(　　)方式符合要求。

　　A.抵押

　　B.質(zhì)押

　　C.履約保證保險(xiǎn)

　　D.政府擔(dān)保

　　E.個(gè)人擔(dān)保

　　參考答案：A,B,C

　　參考解析：申請(qǐng)商用房貸款的借款人必須提供一些擔(dān)保措施，包括抵押、質(zhì)押、保證、履約保證保險(xiǎn)。

　　7[判斷題(AB)] 操作風(fēng)險(xiǎn)包括法律風(fēng)險(xiǎn)，也包括策略風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。(　　)

　　A.對(duì)

　　B.錯(cuò)

　　參考答案：B

　　率70% 。參考解析：操作風(fēng)險(xiǎn)是指由不完善或有問(wèn)題的內(nèi)部程序、員工和信息科技系統(tǒng)，以及外部事件所造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)包括法律風(fēng)險(xiǎn)，但不包括策略風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

　　8[判斷題(AB)] 為降低成本，貸款人可以不設(shè)立獨(dú)立的貸款發(fā)放部門(mén)或崗位。(　　)

　　A.對(duì)

　　B.錯(cuò)

　　參考答案：B

　　參考解析：貸款人應(yīng)設(shè)立獨(dú)立的貸款發(fā)放部門(mén)或崗位，負(fù)責(zé)審核各項(xiàng)放款前提條件及確認(rèn)貸款資金用途。

　　9[判斷題(AB)] 貸款銀行不應(yīng)再為已被抵押的項(xiàng)目提供商品房銷(xiāo)售貸款。(　　)

　　A.對(duì)

　　B.錯(cuò)

　　參考答案：A

　　參考解析：在進(jìn)行項(xiàng)目開(kāi)發(fā)的合法性審查時(shí)，應(yīng)注意土地使用權(quán)是否被抵押，防止處置抵押物時(shí)發(fā)生糾紛，避免貸款風(fēng)險(xiǎn)。一般來(lái)說(shuō)，貸款銀行不應(yīng)再為已被抵押的項(xiàng)目提供商品房銷(xiāo)售貸款。

　　10[判斷題(AB)] 貸款審批中，要確保符合轉(zhuǎn)授權(quán)規(guī)定，對(duì)于單筆貸款超過(guò)經(jīng)辦行審批權(quán)限的，應(yīng)拒絕發(fā)放貸款。(　　)

　　A.對(duì)

　　B.錯(cuò)

　　參考答案：B

　　參考解析：為確保貸款符合轉(zhuǎn)授權(quán)規(guī)定，對(duì)于單筆貸款超過(guò)經(jīng)辦行審批權(quán)限的，必須逐筆將貸款申請(qǐng)及經(jīng)辦行審批資料報(bào)上級(jí)行進(jìn)行后續(xù)審批。

　　11[判斷題(AB)] 當(dāng)貸款簽約后，遇法定貸款利率調(diào)整，業(yè)務(wù)部門(mén)開(kāi)戶(hù)放款時(shí)，發(fā)現(xiàn)“放款通知”貸款利率與貸款賬戶(hù)執(zhí)行利率不一致，應(yīng)通知相關(guān)部門(mén)按最新利率檔次重新修改信貸發(fā)放信息，并重新辦理開(kāi)戶(hù)放款有關(guān)手續(xù)。(　　)

　　A.對(duì)

　　B.錯(cuò)

　　參考答案：A

　　參考解析：借款人與貸款銀行簽約時(shí)，要明確告知在放款時(shí)遇法定利率調(diào)整時(shí)，應(yīng)執(zhí)行具體放款日當(dāng)日利率。因此，本題的說(shuō)法正確。

　　12[判斷題(AB)] 貸款的合同填寫(xiě)人與合同審查人不得為同一人。(　　)

　　A.對(duì)

　　B.錯(cuò)

　　參考答案：B

　　參考解析：根據(jù)相關(guān)規(guī)定，同筆貸款的合同填寫(xiě)人與合同復(fù)核人不得為同一人。

　　13[判斷題(AB)] 商業(yè)銀行在發(fā)放貸款后進(jìn)行貸后管理時(shí)，不能查看個(gè)人的信用報(bào)告。(　　)

　　A.對(duì)

　　B.錯(cuò)

　　參考答案：B

　　參考解析：中國(guó)人民銀行頒布的《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》有明確規(guī)定：除了本人以外，商業(yè)銀行只有在辦理貸款、信用卡、擔(dān)保等業(yè)務(wù)時(shí)，或貸后管理、發(fā)放信用卡時(shí)才能查看個(gè)人的信用報(bào)告。

　　14[判斷題(AB)] 借款人還清貸款本息后，檔案材料全部由銀行永久保管。(　　)

　　A.對(duì)

　　B.錯(cuò)

　　參考答案：B

　　參考解析：借款人還清貸款本息后，一些檔案材料需要退還借款人或銷(xiāo)毀。

　　15[判斷題(AB)] 商用房貸款的期限通常為15年以上。(　　)

　　A.對(duì)

　　B.錯(cuò)

　　參考答案：B

　　參考解析：商用房貸款的期限通常不超過(guò)10年，具體貸款期限由貸款銀行根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)原則自主確定。

　　16[判斷題(AB)] 辦理商用房貸款時(shí)，為了有效規(guī)避擔(dān)保機(jī)構(gòu)給銀行貸款帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，銀行應(yīng)嚴(yán)格專(zhuān)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入和嚴(yán)格執(zhí)行回訪制度。(  )

　　A.對(duì)

　　B.錯(cuò)

　　參考答案：A

　　參考解析：商用房貸款合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的防控措施主要有：①加強(qiáng)對(duì)開(kāi)發(fā)商及合作項(xiàng)目審查;②加強(qiáng)對(duì)估值機(jī)構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)和律師事務(wù)所等合作機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入管理;③業(yè)務(wù)合作中不過(guò)分依賴(lài)合作機(jī)構(gòu)。與商用房貸款不同，有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的合作機(jī)構(gòu)主要是擔(dān)保機(jī)構(gòu)。為了有效規(guī)避擔(dān)保機(jī)構(gòu)給銀行貸款帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，銀行應(yīng)采取如下防控措施：①?lài)?yán)格專(zhuān)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入，即在貸款開(kāi)辦初期，應(yīng)嚴(yán)格外部擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入;②嚴(yán)格執(zhí)行回訪制度，關(guān)注擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)情況。

　　17[判斷題(AB)] 商用房貸款的貸款期限在一年以?xún)?nèi)(含一年)的，實(shí)行合同利率，遇法定利率調(diào)整可分段計(jì)息。(　　)

　　A.對(duì)

　　B.錯(cuò)

　　參考答案：B

　　參考解析：商用房貸款的貸款期限在一年以?xún)?nèi)(含一年)的，實(shí)行合同利率，遇法定利率調(diào)整不分段計(jì)息。

　　18[判斷題(AB)] 對(duì)于同一筆商用房貸款，未經(jīng)貸款銀行同意，借款人不能更改還款方式。(　　)

　　A.對(duì)

　　B.錯(cuò)

　　參考答案：A

　　參考解析：商用房貸款的借款人可根據(jù)需要選擇還款方式，但一筆貸款只能選擇一種還款方式，合同簽訂后，未經(jīng)貸款銀行同意不得更改。

　　19[判斷題(AB)] 辦理商用房貸款時(shí)，第三方提供的保證為不可撤銷(xiāo)的、承擔(dān)一般責(zé)任的、部分額度有效擔(dān)保。(　　)

　　A.對(duì)

　　B.錯(cuò)

　　參考答案：B

　　參考解析：第三方提供的保證為不可撤銷(xiāo)的承擔(dān)連帶責(zé)任的全額有效擔(dān)保。

　　20[判斷題(AB)] 個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款的貸款期限一般為5年以上。(　　)

　　A.對(duì)

　　B.錯(cuò)

　　參考答案：B

　　參考解析：個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款主要用于滿(mǎn)足借款人購(gòu)買(mǎi)機(jī)械設(shè)備或臨時(shí)性流動(dòng)資金需求，因此，貸款期限一般較短，通常為3～5年。

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