第121題 防范貸款抵押風險的措施主要包括(　　)。

　　A.嚴格審查抵押物的真實性、合法性和權屬

　　B.準確評估抵押物價值

　　C.做好抵押物登記.確保抵押關系效力

　　D.確保抵押合同期限應覆蓋貸款合同期限

　　E.將抵押物留置

　　正確答案:A,B,C,D解析： 防范貸款抵押風險的主要措施有：①對抵押物進行嚴格審查;②對抵押物價值進行準確評估;③做好抵押物登記工作，確保抵押關系效力;④抵押合同期限應覆蓋貸款合同期限。

　　第122題 對于房屋建筑的估價。主要考慮的因素有(　　)。

　　A.新舊程度

　　B.房屋和建筑物的用途

　　C.房屋和建筑物的經濟效益

　　D.可能繼續(xù)使用的年限

　　E.原來的造價和現(xiàn)在的造價

　　正確答案:A,B,C,D,E解析： 對于房屋建筑的估價，主要考慮房屋和建筑物的用途及經濟效益、新舊程度和可能繼續(xù)使用的年限、原來的造價和現(xiàn)在的造價等因素。

　　第123題 以下屬于項目盈利能力分析的主要指標的有(　　)。

　　A.財務內部收益率

　　B.財務凈現(xiàn)值

　　C.投資利潤率

　　D.投資利稅率

　　E.資本金利潤率

　　正確答案:A,B,C,D,E解析： 此外還包括凈現(xiàn)值率、投資回收期。

　　第124題 從利潤表來看，(　　)可能影響企業(yè)的收入支出，進而影響企業(yè)的借款需求。

　　A.固定資產重置

　　B.商業(yè)信用的減少

　　C.債務重構

　　D.一次性或非預期支出

　　E.利潤率下降

　　正確答案:D,E解析： 一般固定資產重置、商業(yè)信用減少、債務重構反映在資產負債表中，其中固定資產重置可能導致長期資產增加，商業(yè)信用減少、債務重構可能導致資本凈值的減少。而從利潤表來看，一次性或非預期支出、利潤率下降可能影響企業(yè)收入支出。進而影響企業(yè)借款需求。

　　第125題 下列(　　)情況應該引起銀行的懷疑。

　　A.借款人在銀行的存款有較大幅度下降

　　B.在多家銀行開戶(公司開戶數(shù)明顯超過其經營需要)

　　C.長期貸款比例較高

　　D.還款來源沒有落實

　　E.還款資金主要為非銷售回款

　　正確答案:A,B,D,E解析： 根據(jù)行業(yè)的不同，長短期貸款的結構可能不同，C未必意味著財務困境，長期債務籌資更可能是有項目的表現(xiàn)。

　　第126題 根據(jù)《貸款通則》的規(guī)定，借款人申請公司貸款，應具備的基本條件有(　　)。

　　A.具有償還貸款的經濟能力

　　B.按規(guī)定用途使用貸款

　　C.不挪用信貸資金

　　D.按期歸還貸款本息

　　E.恪守信用

　　正確答案:A,B,C,D,E解析： 根據(jù)《貸款通則》的規(guī)定，借款人申請公司貸款應具備的基本條件有：①產品有市場、生產經營有效益、具有償還貸款的經濟能力;②按規(guī)定用途使用貸款，不挪用信貸資金;③按貸款合同期限歸還貸款本息、恪守信用等基本條件。

　　第127題 訂立保證合同時，最高貸款限額包括(　　)。

　　A.最高取款額

　　B.最高貸款累計額

　　C.單筆貸款限額

　　D.貸款余額

　　E.法定的數(shù)額

　　正確答案:B,D解析： 訂立保證合同時，最高貸款限額包括貸款余額和最高貸款累計額，保證人與商業(yè)銀行訂立合同時需明確.以免因理解不同發(fā)生糾紛。

　　第128題 直接運用違約概率模型估計客戶違約概率的條件有(　　)。

　　A.建立一致的、明確的違約定義

　　B.在建立一致、明確違約定義的基礎上積累至少5年的數(shù)據(jù)

　　C.與傳統(tǒng)的專家系統(tǒng)相結合

　　D.建立統(tǒng)一的信貸評估指引和操作流程

　　E.建立統(tǒng)一的關鍵要素指標

　　正確答案:A,B解析： 與傳統(tǒng)的定性分析方法相比，違約概率模型能夠直接估計客戶的違約概率，因此它對歷史數(shù)據(jù)的要求較高，需要商業(yè)銀行建立一致的、明確的違約定義，并且在此基礎上積累至少5年的數(shù)據(jù)。

　　第129題 還款來源存在風險的預警信號有(　　)。

　　A.貸款用途與借款人原定計劃不同

　　B.償付來源與合同上的還款來源不同

　　C.貸款目的與借款人主營業(yè)務無關

　　D.償付來源與借款人主營業(yè)務無關

　　E.借款人與其擔保人所處行業(yè)相同

　　正確答案:A,B,C,D解析： 貸款用途與借款人原定計劃不同、償付來源與合同上的還款來源不同等均屬于需要警惕的情況。E擔保人和借款人在同一行業(yè)并不意味著有重大擔保風險。

　　第130題 面對行業(yè)的周期性時，信貸人員應當(　　)。

　　A.預測今后幾年的經濟趨勢

　　B.只考慮本國的經濟周期因素即可

　　C.使用企業(yè)經營最好時期的財務信息進行評估

　　D.對行業(yè)的銷售額、利潤和現(xiàn)金流量進行量化分析

　　E.充分了解行業(yè)周期性以合理規(guī)劃出短期貸款和長期貸款

　　正確答案:A,D,E解析： 選項B隨著經濟全球化的加速，擁有跨境業(yè)務的貸款企業(yè)不僅會受到本國經濟周期的影響，而且會受到全球經濟周期的影響，因此信貸分析人員在分析行業(yè)周期風險時。應當將國際經濟周期也考慮在內;選項C企業(yè)經營最好時期的財務信息無法反映出經濟衰退期企業(yè)的業(yè)績，以此來作評估可能導致不良貸款。

　　第131題 下列屬于項目生產條件分析內容的有(　　)。

　　A.資源條件

　　B.財務資源條件

　　C.原材料供應條件

　　D.燃料及動力供應條件

　　E.廠址選擇條件

　　正確答案:A,C,D解析： 項目生產條件主要指項目建成投產后，對生產經營過程中所需要的物質條件和供應條件進行的分析，分析的主要內容有資源條件、原材料供應條件、燃料及動力供應條件。

　　第132題 按貸款保障方式劃分，貸款可分為(　　)。

　　A.信用貸款

　　B.委托貸款

　　C.擔保貸款

　　D.票據(jù)貼現(xiàn)

　　E.銀團貸款

　　正確答案:A,C,D解析： B、E項是按貸款經營模式劃分的類別。

　　【專家點撥】按照貸款經營模式劃分，可以分為經營貸款、委托貸款、特定貸款和銀團貸款。

　　第133題 銀行在成長期可以采取的措施有(　　)。

　　A.不斷提高產品質量.改善服務

　　B.擴大廣告宣傳.提高聲譽

　　C.適當調整價格.增強產品的競爭力

　　D.開拓市場.采取進攻性戰(zhàn)略不斷拓展產品市場

　　E.綜合運用營銷組合策略以增加產品銷售

　　正確答案:A,B,C解析： D、E屬于成熟期的措施。

　　第134題 借款需求的主要影響因素包括(　　)。

　　A.季節(jié)性銷售增長

　　B.長期銷售增長

　　C.資產效率下降

　　D.債務重構

　　E.紅利支付

　　正確答案:A,B,C,D,E解析： 借款需求的主要影響因素包括季節(jié)性銷售增長、長期銷售增長、資產效率下降、固定資產重置及擴張、長期投資、商業(yè)信用的減少及改變、債務重構、利潤率下降、紅利支付、一次性或非期望性支出等。

　　第135題 以下屬于損失類貸款的主要特征的有(　　)。

　　A.借款人無力償還、抵押品價值低于貸款額

　　B.抵押品價值不確定

　　C.銀行對抵押品失擊控制

　　D.借款人處于停產、半停產狀態(tài)

　　E.借款人已資不抵債

　　正確答案:A,B解析： C屬于關注類貸款的特征;D、E屬于可疑類貸款的特征。

　　第136題 公司信貸前期調查的目的主要在于(　　)。

　　A.是否進行信貸營銷

　　B.是否受理該筆貸款業(yè)務

　　C.是否提高貸款利率

　　D.是否進行后續(xù)貸款洽談

　　E.是否正式開始貸前調查

　　正確答案:B,D,E解析： 公司信貸貸前調查是對客戶授信前所進行的調查，其主要目的在于確定是否能夠受理該筆貸款業(yè)務、是否投入更多時間和精力進行后續(xù)的貸款洽談、是否需要正式開始貸前調查工作。

　　第137題 就銀行借款而言，公司債務重構的原因可能有(　　)。

　　A.對現(xiàn)在銀行不滿意

　　B.優(yōu)化貸款期限結構

　　C.降低現(xiàn)有貸款的利率

　　D.想同多家銀行合作以拓寬融資渠道

　　E.規(guī)避現(xiàn)有貸款協(xié)議的某些規(guī)定

　　正確答案:A,B,C,D,E解析： 在某些情況下，公司可能僅僅想用一個債權人取代另一個債權人，原因可能是：

　�、賹ΜF(xiàn)在的銀行不滿意;②想要降低目前的融資利率;③想與更多的銀行建立合作關系。增加公司的融資渠道：④為了規(guī)避債務協(xié)議的種種限制，想要歸還現(xiàn)有的借款;⑤優(yōu)化貸款期限結構。在這種情況下。銀行要通過與公司管理層的詳細交談了解債務重構的原因是否真實。并進一步判斷是否適合發(fā)放貸款。

　　第138題 借款人的還款記錄是記載其歸還貸款行為的說明，它包括兩個方面的內容，下列說法正確的有(　　)。

　　A.一是貸款檔案中直接反映的借款人償還該行貸款的能力

　　B.A同時也是判斷借款人還款意愿的重要依據(jù)

　　C.二是信貸監(jiān)測網絡(電子檔案)中反映的借款人償還其他銀行及所有債務的能力

　　D.不但使檢查人員對借款人整個償付能力有了一個總體的判斷.而且通過借款人與其他貸款者往來關系的記錄�？偨Y償還貸款的行為

　　E.因為無論借款人歷史情況如何也不能反映以后的情況.所以這樣的記錄調查只供銀行了解.沒有絕對的決策意義

　　正確答案:A,B,C,D解析： E錯，歷史情況對銀行有重要參考價值。

　　第139題 下列關于季節(jié)性融資的說法，正確的有(　　)。

　　A.季節(jié)性融資一般是短期的

　　B.公司利用了內部融資之后需要外部融資來彌補季節(jié)性資金的短缺

　　C.銀行對公司的季節(jié)性融資的還款期應安排在季節(jié)性銷售高峰之前或之中

　　D.銀行應保證季節(jié)性融資不被用于長期投資

　　E.應保證銀行發(fā)放的短期貸款只用于公司的短期投資

　　正確答案:A,B,D,E解析： 季節(jié)性融資一般是短期的。在季節(jié)性營運資本投資增長期間，這時往往需要通過外部融資來彌補公司資金的短缺.特別是在公司利用了內部融資之后。銀行對公司的季節(jié)性融資通常在一年以內，而還款期安排在季節(jié)性銷售低谷之前或之中，此時，公司的營運投資下降，能夠收回大量資金。但如果公司在銀行有多筆貸款，并且貸款是可以展期的，那么，銀行就一定要確保季節(jié)性融資不被用于長期投資。比如營運資金投資。這樣做的目的就是保證銀行發(fā)放的短期貸款只用于公司的短期投資，從而確保銀行能夠按時收回所發(fā)放的貸款。

　　第140題 對企業(yè)經營狀況的分析，主要是對(　　)進行分析。

　　A.利稅水平

　　B.產銷率

　　C.產品信譽

　　D.市場占有率

　　E.產品優(yōu)良率

　　正確答案:A,B,D,E解析： 對企業(yè)經營狀況的分析，主要包括企業(yè)目前的利稅水平、產銷率、市場占有率、產品優(yōu)良率.并據(jù)此全面評估與分析投資者的經營狀況。

　　第141題 商業(yè)銀行對公司信貸客戶市場的細分標準包括(　　)。

　　A.按區(qū)域細分

　　B.按產業(yè)細分

　　C.按規(guī)模細分

　　D.按客戶細分

　　E.按所有者性質細分

　　正確答案:A,B,C,E解析： 商業(yè)銀行一般按照企業(yè)所處區(qū)域、產業(yè)、規(guī)模、所有者性質和組織形式等方式對公司信貸客戶進行細分。

　　第142題 以下屬于有關經營者的信號的有(　　)。

　　A.冒險投資于其他新業(yè)務、新產品以及新市場等

　　B.冒險兼并其他公司

　　C.董事會、所有權或重要的人事變動

　　D.關鍵人物的態(tài)度變化尤其是缺乏合作態(tài)度

　　E.固定資產迅速變化

　　正確答案:A,B,C,D解析： E項屬于有關財務狀況的預警信號。

　　第143題 下列關于并購融資的說法，正確的有(　　)。

　　A.并購融資在20世紀80年代非常普遍，而且大多是與杠桿收購相關的高杠桿交易

　　B.如果相關法律制度不健全.放貸后銀行對交易的控制權較少，自身利益保護不足，則要謹慎發(fā)放用于股權收購和公司并購的貸款

　　C.銀行在受理公司的股權收購貸款申請后.應當調查公司是否將貸款投資在事先約定的收購項目上

　　D.如果銀行向一個處于并購過程中的公司提供可展期的短期貸款，就一定要特別關注借款公司是否會將銀行借款用于并購活動

　　E.銀行可以通過與公司管理層的溝通來判斷并購是否是公司的真正借款原因

　　正確答案:A,B,C,D,E解析： 并購融資在20世紀80年代非常普遍，而且大多是與杠桿收購相關的高杠桿交易，但最后由于種種原因，這些貸款大多出現(xiàn)了問題.甚至違約。如果相關法律制度不健全，放貸后銀行對交易控制權較少，自身利益保護不足，則要謹慎發(fā)放用于股權收購和公司并購的貸款。因為一旦借款公司借款后不是投資在事先約定的項目上，而是用于購買其他公司的股權.對銀行來說將產生很大的風險。所以，銀行在受理公司的貸款申請后，應當調查公司是否有這樣的投資計劃或戰(zhàn)略安排。如果銀行向一個處于并購過程中的公司提供可展期的短期貸款，就一定要特別關注借款公司是否會將銀行借款用于并購活動。針對這一情況，比較好的判斷方法就是銀行通過與公司管理層的溝通來判斷并購是否才是公司的真正借款原因。此外.銀行還可以從行業(yè)內部、金融部門和政府部門等渠道獲得相關信息。

　　第144題 以下屬于次級類貸款的主要特征的有(　　)。

　　A.貸款的抵押品、質押品價值下降

　　B.銀行對貸款缺乏有效的監(jiān)督

　　C.借款人支付出現(xiàn)困難.并且難以按市場條件獲得新的資金

　　D.借款人不能償還對其他債權人的債務

　　E.借款人采取隱瞞事實等不正當手段套取貸款

　　正確答案:C,D,E解析： A和B屬于關注類貸款的特征。

　　第145題 在分析長期銷售增長引起的借款需求時，銀行應關注的內容有(　　)。

　　A.銷售增長率是否穩(wěn)定在一個較高的水平

　　B.實際銷售增長率是否明顯高于可持續(xù)增長率

　　C.經營現(xiàn)金流不足以滿足營運資本投資和資本支出增長的需要

　　D.公司月度和季度的營運資本投資變動情況

　　E.公司月度和季度的銷售額和現(xiàn)金收入水平變動情況

　　正確答案:A,B,C解析： 在分析長期銷售增長引起的借款需求時，銀行應關注的內容包括：①判斷持續(xù)的銷售增長率是否足夠高。②確定是否存在以下三種情況：銷售收入保持穩(wěn)定、快速的增長：經營現(xiàn)金流不足以滿足營運資本投資和資本支出的增長;資產效率相對穩(wěn)定，表明資產增長是由銷售收入增加.而不是效率的下降引起。③確定若干年的“可持續(xù)增長率”并將其同實際銷售增長率相比較。如果實際銷售增長率明顯高于可持續(xù)增長率.長期銷售收入增長將產生借款需求。

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