91.【答案】B。解析：銀行在短期貸款到期1個星期之前、中長期貸款到期1個月之前，應當向借款人發(fā)送還本付息通知單。

　　92.【答案】C。解析：A、B、D屬于一級信貸文件。

　　【專家點撥】一級文件(押品)主要是指信貸抵(質)押契證和有價證券及押品契證資料收據和信貸結清通知書。其中押品主要包括：銀行開出的本外幣存單、銀行本票、銀行承兌匯票。上市公司股票、政府和公司債券、保險批單、提貨單、產權證或他項權益證書及抵(質)押物的物權憑證、抵債物資的物權憑證等。二級信貸文件主要指法律文件和貸前審批及貸后管理的有關文件。

　　93.【答案】B。解析：貸款安全性調查的內容有對借款人、保證人、法定代表人的品行、業(yè)績、能力和信譽精心調查;考查借款人、保證人是否已建立良好的公司治理機制;對借款人、保證人的財務管理狀況進行調查;對原到期貸款及應付利息清償情況進行調查;對有限責任公司和股份有限公司對外股本權益性投資情況進行調查：對抵押物的價值評估情況做出調查;對于申請外匯貸款的客戶，業(yè)務人員要調查認定借款人、保證人承受匯率、利率風險的能力，尤其要注意匯率變化對抵(質)押擔保額的影響程度。

　　94.【答案】D。解析：擴散指數(shù)大于0.5時.表示警兆指標中有超過半數(shù)處于上升，即風險整體呈上升趨勢;如果小于0.5，則表示半數(shù)以上警兆指數(shù)收縮或下降，即風險整體呈下降趨勢。

　　【專家點撥】在我國銀行業(yè)實踐中，風險預警是一門新興的交叉學科，可以根據運作機制將風險預警方法分為黑色預警法、藍色預警法和紅色預警法。其中，藍色預警法側重定量分析，根據風險征兆等級預報整體風險的嚴重程度，具體分為指數(shù)預警法和統(tǒng)計預警法兩種。

　　95.【答案】D。解析：商業(yè)銀行不可接受的財產質押有：①所有權、使用權不明或有爭議的財產;②法律法規(guī)禁止流通的財產或者不可轉讓的財產;③國家機關的財產;④依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產;⑤珠寶、首飾、字蕊、文物等難以確定價值的財產;⑥租用的財產;⑦其他依法不得質押的其他財產。

　　96.【答案】A。解析：處在啟動階段的行業(yè)一般是指剛剛形成的行業(yè)，或者是由于科學技術、消費者需求、產品成本或者其他方面的變化而使一些產品或者服務成為潛在的商業(yè)機會。啟動階段行業(yè)的銷售、利潤和現(xiàn)金流有以下特點：銷售：由于價格比較高，銷售量很小。利潤：因為銷售量低而成本相對很高，利潤為負值。現(xiàn)金流：低銷售。高投資和快速的資本成長需求造成現(xiàn)金流也為負值。

　　97.【答案】B。解析：結構分析法除用于單個客戶有關指標的分析外，還可將不同客戶間不能直接比較的各項目的絕對數(shù)轉化為可以比較的相對數(shù)，從而用于不同客戶之間或同行業(yè)平均水平之間的財務狀況的比較分析。以對客戶的財務經營狀況及在同行業(yè)的地位作出評價。

　　98.【答案】B。解析：盈利能力是區(qū)域管理能力和區(qū)域風險高低的最終體現(xiàn)。

　　99.【答案】B。解析：如借款人未經銀行批準擅自改變款項用途，銀行有權不予支付。

　　100.【答案】D。解析：企業(yè)與銀行資金往來是公司交易情況最直接的反映，也是銀行利益的體現(xiàn)。銀行應通過觀察借款人與銀行的資金往來情況，核查企業(yè)的銀行對賬單，分析公司的最近經營狀況，并對異常的劃款行為進行調查分析。

　　101.【答案】ABD。解析：A體現(xiàn)了安全性原則;B體現(xiàn)了效益性原則;D體現(xiàn)了平等、自立、公平和誠實信用的原則。

　　102.【答案】ABCE。解析：D屬于客戶歷史分析的內容。

　　【專家點撥】對于這種題目，主要是來考查考生基礎知識掌握的扎實、熟練程度。在平時的過程中要多總結。對于要點比較多、零碎的，可以畫知識樹來幫助理解和記憶。

　　回到這個題目上來，客戶歷史分析主要是關注成立動機、經營范圍、名稱變更和以往重組情況。而法人治理結構分析考查的相對來說要多一些，復雜一些，主要包括控制股東行為、激烈約束機制、董事會結構和運作過程、財務報表與信息披露的透明度四個方面。

　　不管是客戶歷史分析還是法人治理結構分析，都是客戶品質的基礎分析的一部分�？蛻羝焚|的基礎分析主要是包括客戶歷史分析、法人治理結構分析、股東背景、高管人員的素質和信譽狀況五個大的方面。

　　103.【答案】ABCDE。解析：資產利用效率高，則各項資產周轉速度就快，資產變現(xiàn)的速度就快，這樣借款人就會有現(xiàn)金用來償付流動負債，因而其短期償債能力就強;也就能取得更多的收入和利潤，盈利能力就強，就會有足夠的資金還本付息，那么其長期償債能力就強。

　　104.【答案】ABCD。解析：信用證是一種由銀行根據信用證相關法律規(guī)范依照客戶的要求和指示開立的有條件的承諾付款的書面文件。信用證包括國際信用證和國內信用證。

　　105.【答案】ABCD。解析：貸款來源即銀行，這不是貸款基本信息的分析，其余選項均是貸款基本信息的內容。

　　106.【答案】BDE。解析：公司信貸貸前調查是對客戶授信前所進行的調查，其主要目的在于確定是否能夠受理該筆貸款業(yè)務、是否投入更多時間和精力進行后續(xù)的貸款洽談、是否需要正式開始貸前調查工作。

　　107.【答案】BCE。解析：該公司上一年度的ROE=凈利潤/所有者權益=570/6 700=8.5%;利潤率=凈利潤/銷售收人=570/9 700=5.9%;資產使用效率=銷售收入/總資產=9 700/12 000=80.8%。

　　108.【答案】ACD。解析：8項貸款展期，期限累計計算，累計期限達到新的利率檔次時，自展期之日起.按展期日掛牌的同檔次利率計息;達不到新的期限檔次時，按展期日的原檔次利率計息。E項借款人在借款合同到期之日歸還借款時，銀行有權按原貸款合同向借款人收取利息。

　　109.【答案】ABCDE。解析：細分市場評估分析的內容主要包括A、B、C、D、E五個方面。

　　110.【答案】ABDE。解析：貸款利率=籌集可貸資金的成本+銀行的非資金性經營成本+銀行對貸款違約風險要求的補償+銀行預期利潤水平。

　　111.【答案】ABCD。解析：E稅收風險是世界市場研究中心(WMRC)提出的方法下需要考慮的因素。

　　【專家點撥】世界市場研究中心(WMRC)的思路是將每個國家六項考慮因素(政治、經濟、法律、稅收、運作、安全性)中的每一項都給出風險評分，分值1～5，表示最低風險，5表示最高風險。風險評級最小的增加值是0.5。國家風險的最終衡量根據權重，綜合六個因素打分情況得出。其中政治風險、經濟風險各占25%的權重，法律風險和稅收風險各占l5%.運作風險和安全性各占l0%。需要注意的是，盡管在設置指標上可能不同，但計算方法一般都采用風險因素加權打分法。

　　112.【答案】ABCDE。解析：銀行在一定時期內停止發(fā)放貸款是對借款人違約所實行的～種制裁，一般在下列情況中，銀行可對借款人采取終止提款措施：①借款人挪用貸款;②未按合同規(guī)定清償貸款本息;③違反國家政策法規(guī)，使用貸款進行非法經營。A、B、C、D四項屬于挪用貸款情形;E項屬于使用貸款進行非法經營情形。

　　113.【答案】ACD。解析：項目生產條件主要指項目建成投產后，對生產經營過程中所需要的物質條件和供應條件進行的分析.分析的主要內容有資源條件、原材料供應條件、燃料及動力供應條件。

　　114.【答案】ABC。解析：區(qū)域自然條件中，對信貸風險影響較大的主要是區(qū)域自然資源與基礎設施，因為自然資源是產業(yè)發(fā)展的基礎，而基礎設施尤其是交通運輸條件對區(qū)域發(fā)展也具有重要的影響。

　　115.【答案】ABCD。解析：當企業(yè)出現(xiàn)與銀行往來異常現(xiàn)象時，銀行應及時整理、更新有關企業(yè)信息，對重大情況應及時報告，并形成文字材料存檔。除從企業(yè)本身獲取信息外，也應努力從企業(yè)的外部機構收集企業(yè)的信息，注意信息來源的廣泛性、全面性、權威性和可靠性，以便對企業(yè)變化情況進行全方位把握。

　　116.【答案】ABCDE。解析：借款需求的主要影響因素包括季節(jié)性銷售增長、長期銷售增長、資產效率下降、固定資產重置及擴張、長期投資、商業(yè)信用的減少及改變、債務重構、利潤率下降、紅利支付、一次性或非期望性支出等。

　　117.【答案】BCDE。解析：A屬于銀行內部資源分析。

　　118.【答案】ABC。解析：D、E屬于成熟期的措施。

　　119.【答案】AB。解析：公司貸款的具體定價方法有：①成本加成定價法;②價格領導模型。

　　120.【答案】ABCD。解析：不包括監(jiān)控作用。

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