91.【答案】B。解析：銀行在短期貸款到期1個星期之前、中長期貸款到期1個月之前，應(yīng)當(dāng)向借款人發(fā)送還本付息通知單。

　　92.【答案】C。解析：A、B、D屬于一級信貸文件。

　　【專家點撥】一級文件(押品)主要是指信貸抵(質(zhì))押契證和有價證券及押品契證資料收據(jù)和信貸結(jié)清通知書。其中押品主要包括：銀行開出的本外幣存單、銀行本票、銀行承兌匯票。上市公司股票、政府和公司債券、保險批單、提貨單、產(chǎn)權(quán)證或他項權(quán)益證書及抵(質(zhì))押物的物權(quán)憑證、抵債物資的物權(quán)憑證等。二級信貸文件主要指法律文件和貸前審批及貸后管理的有關(guān)文件。

　　93.【答案】B。解析：貸款安全性調(diào)查的內(nèi)容有對借款人、保證人、法定代表人的品行、業(yè)績、能力和信譽精心調(diào)查;考查借款人、保證人是否已建立良好的公司治理機制;對借款人、保證人的財務(wù)管理狀況進行調(diào)查;對原到期貸款及應(yīng)付利息清償情況進行調(diào)查;對有限責(zé)任公司和股份有限公司對外股本權(quán)益性投資情況進行調(diào)查：對抵押物的價值評估情況做出調(diào)查;對于申請外匯貸款的客戶，業(yè)務(wù)人員要調(diào)查認(rèn)定借款人、保證人承受匯率、利率風(fēng)險的能力，尤其要注意匯率變化對抵(質(zhì))押擔(dān)保額的影響程度。

　　94.【答案】D。解析：擴散指數(shù)大于0.5時.表示警兆指標(biāo)中有超過半數(shù)處于上升，即風(fēng)險整體呈上升趨勢;如果小于0.5，則表示半數(shù)以上警兆指數(shù)收縮或下降，即風(fēng)險整體呈下降趨勢。

　　【專家點撥】在我國銀行業(yè)實踐中，風(fēng)險預(yù)警是一門新興的交叉學(xué)科，可以根據(jù)運作機制將風(fēng)險預(yù)警方法分為黑色預(yù)警法、藍色預(yù)警法和紅色預(yù)警法。其中，藍色預(yù)警法側(cè)重定量分析，根據(jù)風(fēng)險征兆等級預(yù)報整體風(fēng)險的嚴(yán)重程度，具體分為指數(shù)預(yù)警法和統(tǒng)計預(yù)警法兩種。

　　95.【答案】D。解析：商業(yè)銀行不可接受的財產(chǎn)質(zhì)押有：①所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭議的財產(chǎn);②法律法規(guī)禁止流通的財產(chǎn)或者不可轉(zhuǎn)讓的財產(chǎn);③國家機關(guān)的財產(chǎn);④依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn);⑤珠寶、首飾、字蕊、文物等難以確定價值的財產(chǎn);⑥租用的財產(chǎn);⑦其他依法不得質(zhì)押的其他財產(chǎn)。

　　96.【答案】A。解析：處在啟動階段的行業(yè)一般是指剛剛形成的行業(yè)，或者是由于科學(xué)技術(shù)、消費者需求、產(chǎn)品成本或者其他方面的變化而使一些產(chǎn)品或者服務(wù)成為潛在的商業(yè)機會。啟動階段行業(yè)的銷售、利潤和現(xiàn)金流有以下特點：銷售：由于價格比較高，銷售量很小。利潤：因為銷售量低而成本相對很高，利潤為負(fù)值。現(xiàn)金流：低銷售。高投資和快速的資本成長需求造成現(xiàn)金流也為負(fù)值。

　　97.【答案】B。解析：結(jié)構(gòu)分析法除用于單個客戶有關(guān)指標(biāo)的分析外，還可將不同客戶間不能直接比較的各項目的絕對數(shù)轉(zhuǎn)化為可以比較的相對數(shù)，從而用于不同客戶之間或同行業(yè)平均水平之間的財務(wù)狀況的比較分析。以對客戶的財務(wù)經(jīng)營狀況及在同行業(yè)的地位作出評價。

　　98.【答案】B。解析：盈利能力是區(qū)域管理能力和區(qū)域風(fēng)險高低的最終體現(xiàn)。

　　99.【答案】B。解析：如借款人未經(jīng)銀行批準(zhǔn)擅自改變款項用途，銀行有權(quán)不予支付。

　　100.【答案】D。解析：企業(yè)與銀行資金往來是公司交易情況最直接的反映，也是銀行利益的體現(xiàn)。銀行應(yīng)通過觀察借款人與銀行的資金往來情況，核查企業(yè)的銀行對賬單，分析公司的最近經(jīng)營狀況，并對異常的劃款行為進行調(diào)查分析。

　　101.【答案】ABD。解析：A體現(xiàn)了安全性原則;B體現(xiàn)了效益性原則;D體現(xiàn)了平等、自立、公平和誠實信用的原則。

　　102.【答案】ABCE。解析：D屬于客戶歷史分析的內(nèi)容。

　　【專家點撥】對于這種題目，主要是來考查考生基礎(chǔ)知識掌握的扎實、熟練程度。在平時的過程中要多總結(jié)。對于要點比較多、零碎的，可以畫知識樹來幫助理解和記憶。

　　回到這個題目上來，客戶歷史分析主要是關(guān)注成立動機、經(jīng)營范圍、名稱變更和以往重組情況。而法人治理結(jié)構(gòu)分析考查的相對來說要多一些，復(fù)雜一些，主要包括控制股東行為、激烈約束機制、董事會結(jié)構(gòu)和運作過程、財務(wù)報表與信息披露的透明度四個方面。

　　不管是客戶歷史分析還是法人治理結(jié)構(gòu)分析，都是客戶品質(zhì)的基礎(chǔ)分析的一部分�？蛻羝焚|(zhì)的基礎(chǔ)分析主要是包括客戶歷史分析、法人治理結(jié)構(gòu)分析、股東背景、高管人員的素質(zhì)和信譽狀況五個大的方面。

　　103.【答案】ABCDE。解析：資產(chǎn)利用效率高，則各項資產(chǎn)周轉(zhuǎn)速度就快，資產(chǎn)變現(xiàn)的速度就快，這樣借款人就會有現(xiàn)金用來償付流動負(fù)債，因而其短期償債能力就強;也就能取得更多的收入和利潤，盈利能力就強，就會有足夠的資金還本付息，那么其長期償債能力就強。

　　104.【答案】ABCD。解析：信用證是一種由銀行根據(jù)信用證相關(guān)法律規(guī)范依照客戶的要求和指示開立的有條件的承諾付款的書面文件。信用證包括國際信用證和國內(nèi)信用證。

　　105.【答案】ABCD。解析：貸款來源即銀行，這不是貸款基本信息的分析，其余選項均是貸款基本信息的內(nèi)容。

　　106.【答案】BDE。解析：公司信貸貸前調(diào)查是對客戶授信前所進行的調(diào)查，其主要目的在于確定是否能夠受理該筆貸款業(yè)務(wù)、是否投入更多時間和精力進行后續(xù)的貸款洽談、是否需要正式開始貸前調(diào)查工作。

　　107.【答案】BCE。解析：該公司上一年度的ROE=凈利潤/所有者權(quán)益=570/6 700=8.5%;利潤率=凈利潤/銷售收人=570/9 700=5.9%;資產(chǎn)使用效率=銷售收入/總資產(chǎn)=9 700/12 000=80.8%。

　　108.【答案】ACD。解析：8項貸款展期，期限累計計算，累計期限達到新的利率檔次時，自展期之日起.按展期日掛牌的同檔次利率計息;達不到新的期限檔次時，按展期日的原檔次利率計息。E項借款人在借款合同到期之日歸還借款時，銀行有權(quán)按原貸款合同向借款人收取利息。

　　109.【答案】ABCDE。解析：細分市場評估分析的內(nèi)容主要包括A、B、C、D、E五個方面。

　　110.【答案】ABDE。解析：貸款利率=籌集可貸資金的成本+銀行的非資金性經(jīng)營成本+銀行對貸款違約風(fēng)險要求的補償+銀行預(yù)期利潤水平。

　　111.【答案】ABCD。解析：E稅收風(fēng)險是世界市場研究中心(WMRC)提出的方法下需要考慮的因素。

　　【專家點撥】世界市場研究中心(WMRC)的思路是將每個國家六項考慮因素(政治、經(jīng)濟、法律、稅收、運作、安全性)中的每一項都給出風(fēng)險評分，分值1～5，表示最低風(fēng)險，5表示最高風(fēng)險。風(fēng)險評級最小的增加值是0.5。國家風(fēng)險的最終衡量根據(jù)權(quán)重，綜合六個因素打分情況得出。其中政治風(fēng)險、經(jīng)濟風(fēng)險各占25%的權(quán)重，法律風(fēng)險和稅收風(fēng)險各占l5%.運作風(fēng)險和安全性各占l0%。需要注意的是，盡管在設(shè)置指標(biāo)上可能不同，但計算方法一般都采用風(fēng)險因素加權(quán)打分法。

　　112.【答案】ABCDE。解析：銀行在一定時期內(nèi)停止發(fā)放貸款是對借款人違約所實行的～種制裁，一般在下列情況中，銀行可對借款人采取終止提款措施：①借款人挪用貸款;②未按合同規(guī)定清償貸款本息;③違反國家政策法規(guī)，使用貸款進行非法經(jīng)營。A、B、C、D四項屬于挪用貸款情形;E項屬于使用貸款進行非法經(jīng)營情形。

　　113.【答案】ACD。解析：項目生產(chǎn)條件主要指項目建成投產(chǎn)后，對生產(chǎn)經(jīng)營過程中所需要的物質(zhì)條件和供應(yīng)條件進行的分析.分析的主要內(nèi)容有資源條件、原材料供應(yīng)條件、燃料及動力供應(yīng)條件。

　　114.【答案】ABC。解析：區(qū)域自然條件中，對信貸風(fēng)險影響較大的主要是區(qū)域自然資源與基礎(chǔ)設(shè)施，因為自然資源是產(chǎn)業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)，而基礎(chǔ)設(shè)施尤其是交通運輸條件對區(qū)域發(fā)展也具有重要的影響。

　　115.【答案】ABCD。解析：當(dāng)企業(yè)出現(xiàn)與銀行往來異常現(xiàn)象時，銀行應(yīng)及時整理、更新有關(guān)企業(yè)信息，對重大情況應(yīng)及時報告，并形成文字材料存檔。除從企業(yè)本身獲取信息外，也應(yīng)努力從企業(yè)的外部機構(gòu)收集企業(yè)的信息，注意信息來源的廣泛性、全面性、權(quán)威性和可靠性，以便對企業(yè)變化情況進行全方位把握。

　　116.【答案】ABCDE。解析：借款需求的主要影響因素包括季節(jié)性銷售增長、長期銷售增長、資產(chǎn)效率下降、固定資產(chǎn)重置及擴張、長期投資、商業(yè)信用的減少及改變、債務(wù)重構(gòu)、利潤率下降、紅利支付、一次性或非期望性支出等。

　　117.【答案】BCDE。解析：A屬于銀行內(nèi)部資源分析。

　　118.【答案】ABC。解析：D、E屬于成熟期的措施。

　　119.【答案】AB。解析：公司貸款的具體定價方法有：①成本加成定價法;②價格領(lǐng)導(dǎo)模型。

　　120.【答案】ABCD。解析：不包括監(jiān)控作用。

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