個人汽車貸款流程

　　個人汽車貸款業(yè)務操作包括貸款的受理和調查、審查和審批、簽約和發(fā)放以及貸后與檔案管理四個環(huán)節(jié)。

　　一、貸款的受理和調查

　　1.貸款的受理

　　個人汽車貸款的受理是指從客戶向銀行提交借款申請書、銀行手里到上報審核的全過程。

　　銀行通過現(xiàn)場咨詢、窗口咨詢、電話銀行、網(wǎng)上銀行、業(yè)務咨詢宣傳手冊等渠道和方式，向擬申請個人住房貸款的個人提供有關信息咨詢服務。

　　貸款受理人應要求借款申請人填寫個人汽車貸款借款申請書，并按銀行要求提交相關申請材料。對于有共同申請人，應同時要求共同申請人提交有關申請材料。

　　銀行受理人應對借款申請人提交的借款申請書及申請材料進行初審，主要審查借款申請人的主體資格及借款申請人所提交材料的完整性與規(guī)范性。經初審符合要求后，經辦人應將借款申請書及申請材料交由貸前調查人進行貸前調查。

　　2.貸前調查

　　貸前調查是指個人汽車貸款貸前處理中非常重要的環(huán)節(jié)，主要由貸前調查人審核申請材料是否真實、完整、合法、有效，調查借款申請人的還款能力、還款意愿、購車行為的真實性以及貸款擔保等情況。

　　(1)調查方式

　　貸前調查可以采取審查借款申請材料、面談借款申請人、查詢個人信用、實地調查和電話調查等多種方式進行。

　　(2)調查內容

　　貸前調查人在調查申請人基本情況、貸款用途和貸款擔保等情況時，應重點調查以下內容：

　�、俨牧弦恢滦缘恼{查。

　�、诮杩钊松矸�、資信、經濟狀況和借款用途的調查。

　�、蹞�保情況的調查。

　　(3)調查中應注意的問題

　　貸前調查完成后，貸前調查人應對調查結果進行整理、分析，提出是否同意貸款的明確意見及貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔保方式、還款方式、劃款方式等方面的建議，并形成對借款申請人還款能力、還款意愿、擔保情況以及其他情況等方面的調查意見，連同申請資料等一并送交貸款審核人進行貸款審核。

　　二、貸款的審查和審批

　　1.貸款審查

　　貸款審查人負責對借款申請人提交的材料進行合規(guī)性審查，對貸前調查人提交的面談記錄等申請材料以及貸前調查內容是否完整等進行審查。

　　貸款審查人審查完畢后，應對貸前調查人提出的調查意見和貸款建議是否合理、合規(guī)等提出書面審查意見，連同申請材料、面談記錄等一并送交貸款審批人進行審批。

　　2.貸款審批

　　貸款審批人依據(jù)銀行個人汽車貸款辦法及相關規(guī)定，結合國家宏觀調控政策，從銀行利益出發(fā)審查每筆個人汽車貸款的合規(guī)性、可行性及經濟性，根據(jù)借款人的還款能力以及抵押擔保的充分性與可行性等情況，分析該筆業(yè)務預計給銀行帶來的收益和風險。

　　貸款審批人應根據(jù)審查情況簽署審批意見，對不同意貸款的，應寫明拒批理由;對需補充材料后再審批的，應詳細說明需要補充的材料名稱與內容;對同意或有條件同意貸款的，如貸款條件與申報審批的貸款方案內容不一致的，應提出明確的調整意見。貸款審批人簽署審批意見后，應將審批表連同有關材料退還業(yè)務部門。

　　個人汽車貸款風險管理

　　一、合作機構管理

　　1.合作機構管理的內容

　　(1)汽車經銷商的欺詐風險

　　汽車經銷商的欺詐行為主要包括：

　�、僖卉嚩噘J。汽車經銷商同購車人相互勾結，以同一套購車資料向多家銀行申請貸款，而這一套購車資料是完全真實的。

　�、诩踪J乙用。實際用款人取得名義借款人的支持，以名義借款人的身份套取購車貸款。情節(jié)較輕的，實際用款人基本能以名義借款人的身份還本付息;情節(jié)嚴重的，名義借款人失蹤，實際用款人懸空貸款。

　　③虛報車價。經銷商和借款人相勾結，采取提高車輛合同價格、簽訂與實際買賣的汽車型號不相同的購車合同等方式虛報車價，并以該價格向銀行書請貸款，致使購車人實質上以零首付甚至負首付形式購買汽車。

　�、苊懊�頂替。盜用普通客戶的身份資料購買汽車并申請銀行貸款。

　�、萑�部造假。犯罪分子偽造包括身份資料、購車資料、資產證明等一整套資料套取銀行貸款。

　�、尢摷佘囆�。不法分子注冊成立經銷汽車的空殼公司，在無一輛現(xiàn)貨潮車可賣的情況下，以無抵押貸款為誘惑，吸引居民辦理個人汽車貸款，并達瑚騙貸騙保的目的。

　　(2)合作機構的擔保風險

　　合作機構的擔保風險主要是保險公司的履約保證保險以及汽車經銷商翔專業(yè)擔保公司的第三方保證擔保。

　�、俦ｋU公司履約保證保險。銀行在與保險公司的合作過程中可能存在下列風險：

　　a.保險公司依法解除保險合同，貸款銀行的債權難以得到保障。

　　b.免責條款成為保險公司的“護身符”，貸款銀行難以追究保險公司的保險責任。

　　c.保證保險的責任限制造成風險缺口。

　　d.銀保合作協(xié)議的效力有待確認，銀行降低風險的努力難以達到預期效果。

　�、诘谌�方保證擔保。第三方保證擔保主要包括汽車經銷商保證擔保和專業(yè)擔保公司保證擔保。這一擔保方式存在的主要風險在于保證人往往缺乏足夠的風險承擔能力，在僅提供少量保證金的情況下提供巨額貸款擔保，一旦借款人違約，擔保公司往往難以承擔保證責任，造成風險隱患。

　　2、合作機構管理的風險防控措施

　　①加強貸前調查，切實核查經銷商的資信狀況。

　�、诎凑浙y行的相關要求，嚴格控制合作擔保機構的準人，動態(tài)監(jiān)控合作擔保機構的經營管理情況、資金實力和擔保能力，及時調整其擔保額度。

　�、塾山涗N商、專業(yè)擔保機構擔保的貸款，應實時監(jiān)控擔保方是否保持足額的保證金。

　�、芘c保險公司的履約保證保險合作，應嚴格按照有關規(guī)定擬定合作協(xié)議，約定履約保證保險的辦理、出險理賠、免責條款等事項，避免事后因合作協(xié)議的無效或漏洞無法理賠，造成貸款損失情況的發(fā)生。

　　二、操作風險

　　1.操作風險的內容

　　(1)貸款受理和調查中的風險

　　個人汽車貸款受理和調查環(huán)節(jié)是經辦人員與借款人接觸的重要環(huán)節(jié)，對于貸款質量有著至關重要的作用，這一環(huán)節(jié)的風險點主要在以下幾個方面：

　�、俳杩钌暾埲说闹黧w資格是否符合銀行個人汽車貸款管理辦法的相關規(guī)定。

　　②借款申請人所提交的材料是否真實、合法。

　�、劢杩钌暾埲说膿�保措施是否足額、有效。

　　(2)貸款審查和審批中的風險

　　個人汽車貸款審查和審批環(huán)節(jié)的主要風險點包括：

　�、偾邩I(yè)務不合規(guī)，業(yè)務風險與效益不匹配;

　�、诓话礄嘞迣徟�貸款，使得貸款超授權發(fā)放;

　�、蹖徟�人對應審查的內容審查不嚴，導致向不具備貸款發(fā)放條件的借款人發(fā)放貸款，貸款容易發(fā)生風險或出現(xiàn)內外勾結騙取銀行信貸資金的情況。

　　(3)貸款簽約和發(fā)放中的風險

　　(4)貸后和檔案管理中的風險

　　2.操作風險的防控措施

　�、僬莆諅�人汽車貸款業(yè)務的規(guī)章制度;

　�、谝�(guī)范業(yè)務操作;

　�、凼煜りP于操作風險的管理政策;

　�、馨盐諅�人汽車貸款業(yè)務流程中的主要操作風險點;

　�、輰τ陉P鍵操作，完成后應做好記錄備查，盡職免責，提高自我保護能力。

　　三、信用風險

　　借款人作為第一還款義務人，其資信狀況直接影響到汽車貸款的質量。

　　個人汽車貸款信用風險主要表現(xiàn)為借款人還款能力的降低和還款意愿的變化。另外，借款人的信用欺詐和惡意逃債行為也是對貸款資金安全威脅很大的信用風險。

　　1.信用風險的內容

　　(1)借款人的還款能力風險

　　(2)借款人的還款意愿風險

　　(3)借款人的欺詐風險

　　2.信用風險的防控措施

　　(1)嚴格審查客戶信息資料的真實性

　　(2)詳細調查客戶的還款能力

　　(3)科學合理地確定客戶還款方式