2011銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》重要考點(diǎn):個(gè)人質(zhì)押貸款
(一)個(gè)人質(zhì)押貸款含義
個(gè)人質(zhì)押貸款是借款人以合法有效、符合銀行規(guī)定條件的質(zhì)物出質(zhì),向銀行申請(qǐng)取得一定金額的人民幣貸款,并按期歸還貸款本息的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)。
從嚴(yán)格意義上說,個(gè)人質(zhì)押貸款并非一種貸款產(chǎn)品,而是貸款的一種擔(dān)保方式。質(zhì)押貸款應(yīng)該是國(guó)內(nèi)最早開辦的個(gè)人貸款產(chǎn)品,早在20世紀(jì)80年代末,國(guó)內(nèi)就已經(jīng)有銀行開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)。
按照《物權(quán)法》第二百二十三條規(guī)定,可作為個(gè)人質(zhì)押貸款的質(zhì)物主要有:
、賲R票、支票、本票;
、趥、存款單;
③倉單、提單;
④可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán);
、菘梢赞D(zhuǎn)讓的注冊(cè)商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán);
、迲(yīng)收賬款;
、叻伞⑿姓ㄒ(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利。
(二)個(gè)人質(zhì)押貸款要素
1.貸款對(duì)象
個(gè)人質(zhì)押貸款的對(duì)象主要滿足以下兩個(gè)條件:
①在中國(guó)境內(nèi)居住,具有完全民事行為能力的自然人;
②提供銀行認(rèn)可的有效質(zhì)物作質(zhì)押擔(dān)保。
2.貸款利率
個(gè)人質(zhì)押貸款利率按中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期同檔次期限貸款利率執(zhí)行,各銀行可在人民銀行規(guī)定的范圍內(nèi)上下浮動(dòng)。以個(gè)人憑證式國(guó)債質(zhì)押的,貸款期限內(nèi)如遇利率調(diào)整,貸款利率不變。
3.貸款期限
對(duì)于個(gè)人質(zhì)押貸款的貸款期限,一般規(guī)定不超過質(zhì)物的到期日。用多項(xiàng)質(zhì)物作質(zhì)押的,貸款到期日不能超過所質(zhì)押質(zhì)物的最早到期日。
4.還款方式
個(gè)人質(zhì)押貸款還款方式包括等額本息還款法,等額本金還款法,任意還本利隨本清法,按月還息、分次任意還本法,到期一次還本付息法等還款方式,各銀行規(guī)定略有差別。
5.貸款額度
各家銀行對(duì)個(gè)人質(zhì)押貸款額度的規(guī)定不盡相同,對(duì)于不同質(zhì)物的個(gè)人抵押貸款,其貸款額度也有所區(qū)別。
(三)個(gè)人質(zhì)押貸款操作流程
個(gè)人質(zhì)押貸款的操作流程主要包括貸款的受理調(diào)查、審查和審批、簽約和發(fā)放、貸后與檔案管理。業(yè)務(wù)操作重點(diǎn)在于對(duì)質(zhì)物真實(shí)性的把握和質(zhì)物凍結(jié)有效性的控制。
1.貸款的受理和調(diào)查
2.貸款的審查和審批
3.貸款的簽約和發(fā)放
4.貸后與檔案管理
(1)檔案管理
(2)貸后檢查
(3)貸款本息回收
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