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2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點(20)

考試吧為各位考生精心整理了“2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點”,希望能夠幫助各位準確把握知識點,輕松備考,順利通過考試。

  2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點:個人教育貸款基礎

  一、個人教育貸款的含義和分類

  個人教育貸款是銀行向在讀學生或其直系親屬、法定監(jiān)護人發(fā)放的用于滿足其就學資金需求的貸款。根據(jù)貸款性質(zhì)的不同將個人教育貸款分為國家助學貸款和商業(yè)助學貸款。

  (1)國家助學貸款

  國家助學貸款是由國家指定的商業(yè)銀行面向在校的全日制高等學校中經(jīng)濟確實困難的本?茖W生(含高職學生)、研究生以及第二學士學位學生發(fā)放的,用于幫助他們支付在校期間的學費和日常生活費,并由教育部門設立“助學貸款專戶資金”給予財政貼息的貸款。它是運用金融手段支持教育,資助經(jīng)濟困難學生完成學業(yè)的重要形式。

  國家助學貸款采取借款人一次申請、貸款銀行一次審批、單戶核算、分次發(fā)放的方式,實行“財政貼息、風險補償、信用發(fā)放、?顚S煤桶雌趦斶”的原則。

  其中,財政貼息是指國家以承擔部分利息的方式,對學生辦理國家助學貸款進行補貼;風險補償是指根據(jù)“風險分擔”的原則,按當年實際發(fā)放的國家助學貸款金額的一定比例對經(jīng)辦銀行給予補償;

  信用發(fā)放是指學生不提供任何擔保方式辦理國家助學貸款;?顚S檬侵竾抑鷮W貸款僅允許用于支付學費、住宿費和生活費用,不得用于其他方面,銀行以分次發(fā)放的辦法,降低一次發(fā)放的金額,予以控制。

  中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行和中國建設銀行為中國人民銀行批準的國家助學貸款經(jīng)辦銀行,負責辦理國家助學貸款的審核、發(fā)放和回收等工作。為保證國家助學貸款政策的順利實施,由教育部、財政部、中國人民銀行和國家助學貸款經(jīng)辦銀行組成全國助學貸款部際協(xié)調(diào)小組,負責制定國家助學貸款政策,確定中央部委所屬高校年度國家助學貸款指導性計劃。

  (2)商業(yè)助學貸款

  商業(yè)助學貸款是指銀行按商業(yè)原則自主向個人發(fā)放的用于支持境內(nèi)高等院校困難學生學費、住宿費和就讀期間基本生活費的商業(yè)貸款。商業(yè)助學貸款實行“部分自籌、有效擔保、?顚S煤桶雌趦斶”的原則。

  與國家助學貸款相比,商業(yè)助學貸款財政不貼息,各商業(yè)銀行、城市信用社和農(nóng)村信用社等金融機構均可開辦。例如,中國農(nóng)業(yè)銀行的“金鑰匙”助學貸款和中國建設銀行的“圓夢”助學貸款等都屬于商業(yè)助學貸款。

  二、個人教育貸款的業(yè)務特征

  從各國發(fā)展情況來看,個人教育貸款具有與其他個人貸款所不同的一些特點,主要體現(xiàn)在以下兩個方面:

  一是具有社會公益性,政策參與程度較高。

  二是多為信用類貸款,風險度相對較高。

  三、個人教育貸款的發(fā)展歷程

  在我國,個人教育貸款是作為支持教育事業(yè)發(fā)展的政策性舉措推出的。1999年,為推動科教興國戰(zhàn)略的實施,解決貧困學生求學問題,中國人民銀行、教育部和財政部等有關部門聯(lián)合下發(fā)了開辦享受財政貼息的國家助學貸款業(yè)務的通知,并首先以中國工商銀行為試點在北京、上海、天津、重慶、武漢、沈陽、西安和南京等8個城市進行。

  從2000年9月1日起,國家助學貸款在全國范圍內(nèi)全面推行,所有普通高等學校均能申辦國家助學貸款,此項業(yè)務經(jīng)辦機構范圍也有所擴大,成為四大國有商業(yè)銀行均可辦理的業(yè)務。

  2002年2月,三部委聯(lián)合出臺了個人教育貸款開辦的“四定三考核”政策,即對國家助學貸款業(yè)務要定學校、定范圍、定額度、定銀行,并按月考核經(jīng)勢銀行國家助學貸款的申請人數(shù)和申請金額、已審批借款人數(shù)和貸款合同金額、實際發(fā)放貸款人數(shù)和發(fā)放金額等指標。

  為抑制不良貸款的增長,2003年8月,中國人民銀行出臺助學貸款“雙20標準誓;即國家助學貸款違約率達到20%,且違約學生達到20人的高校,經(jīng)辦銀行可以停止發(fā)放助學貸款。

  2004年年初,為扭轉(zhuǎn)助學貸款業(yè)務停滯不前的狀態(tài),中國人民銀行、中國銀監(jiān)會和教育部聯(lián)合下發(fā)了《關于加強和改進國家助學貸款工作的通知》,提出停止執(zhí)行“雙20標準”等政策措施。

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