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  第三章 個(gè)人住房貸款

  第一節(jié) 個(gè)人住房貸款基礎(chǔ)知識(shí)

  一、個(gè)人住房貸款的概念和分類(lèi)

  個(gè)人住房貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買(mǎi)自用普通住房的貸款。

  (1)按照資金來(lái)源劃分,個(gè)人住房貸款包括自營(yíng)性個(gè)人住房貸款、公積金個(gè)人住房貸款和個(gè)人住房組合貸款。

  (2)按照住房交易形態(tài)劃分,個(gè)人住房貸款可分為新建房個(gè)人住房貸款、個(gè)人再交易住房貸款和個(gè)人住房轉(zhuǎn)讓貸款。

 、傩陆ǚ總(gè)人住房貸款。俗稱個(gè)人一手房貸款,是指銀行向符合條件的個(gè)人發(fā)放的、用于在一級(jí)市場(chǎng)上購(gòu)買(mǎi)住房的貸款。

 、趥(gè)人再交易住房貸款。俗稱個(gè)人二手房住房貸款,是指銀行向個(gè)人發(fā)放的、用于購(gòu)買(mǎi)在住房二級(jí)市場(chǎng)上合法交易的各類(lèi)型個(gè)人住房的貸款。

 、蹅(gè)人住房轉(zhuǎn)讓貸款。是指當(dāng)尚未結(jié)清個(gè)人住房貸款的客戶出售用該貸款購(gòu)買(mǎi)的住房時(shí),銀行用信貸資金向購(gòu)買(mǎi)該住房的個(gè)人發(fā)放的個(gè)人住房貸款。

  (3)按照貸款利率的確定方式劃分,個(gè)人住房貸款可分為固定利率貸款和浮動(dòng)利率貸款。

  二、個(gè)人住房貸款的特征本文

  個(gè)人住房貸款與其他個(gè)人貸款相比,具有以下特點(diǎn):

  (1)貸款金額大、期限長(zhǎng)

  個(gè)人住房貸款相對(duì)其他個(gè)人貸款而言金額較大,期限也較長(zhǎng),通常為10-20年,最長(zhǎng)可達(dá)30年,絕大多數(shù)采取分期付款的方式。

  (2)以抵押為前提建立的借貸關(guān)系

  在抵押的情形下借款人或第三人不轉(zhuǎn)移對(duì)抵押財(cái)產(chǎn)的占有。

  (3)風(fēng)險(xiǎn)因素類(lèi)似,風(fēng)險(xiǎn)具有系統(tǒng)性特點(diǎn)

  除了客戶還款能力和還款意愿等方面的因素外,房地產(chǎn)交易市場(chǎng)的穩(wěn)定性和規(guī)范性對(duì)個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)的影響也較大。

  三、個(gè)人住房貸款的發(fā)展歷程

  個(gè)人住房貸款在各國(guó)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)中都是最主要的產(chǎn)品,在我國(guó)也是最早開(kāi)辦、規(guī)模最大的個(gè)人貸款產(chǎn)品。國(guó)內(nèi)個(gè)人住房貸款最早萌芽于改革開(kāi)放初期,源于城市住宅制度的改革。20世紀(jì)80年代中期,作為首批住房體制改革的試點(diǎn)城市,煙臺(tái)、蚌埠兩市分別成立了住房?jī)?chǔ)蓄銀行,開(kāi)始發(fā)放住房貸款。截至2008年11月,我國(guó)個(gè)人住房貸款余額已達(dá)到2.95萬(wàn)億元,比1997年年底增長(zhǎng)155倍,占全部商業(yè)銀行人民幣貸款余額的10%。

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