第三節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理
一、操作風(fēng)險(xiǎn)
1.操作風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容
(1)貸款受理和掉擦中的風(fēng)險(xiǎn)
、俳杩钌暾(qǐng)人的主體資格是否符合銀行個(gè)人教育貸款的相關(guān)規(guī)定
②借款申請(qǐng)人所提交材料的真實(shí)性
、蹖(duì)于商業(yè)助學(xué)貸款而言,借款申請(qǐng)人的擔(dān)保措施情況
(2)貸款審查和審批中的風(fēng)險(xiǎn)
個(gè)人教育貸款審查和審批環(huán)節(jié)的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)包括:
、贅I(yè)務(wù)不合規(guī),業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與效益不匹配;
、诓话礄(quán)限審批貸款,使得貸款超授權(quán)發(fā)放;
、蹖徟藢(duì)應(yīng)審查的內(nèi)容審查不嚴(yán),導(dǎo)致向不具備貸款發(fā)放條件的借款人發(fā)放貸款,如向關(guān)系人發(fā)放信用貸款或向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件優(yōu)于其他借款人,貸款容易發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)或出現(xiàn)內(nèi)外勾結(jié)騙取銀行信貸資金的情況。
(3)貸款簽約和發(fā)放中的風(fēng)險(xiǎn)
(4)貸后與檔案管理中的風(fēng)險(xiǎn)
2.操作風(fēng)險(xiǎn)的防控措施
(1)規(guī)范操作流程,提高操作能力
①掌握個(gè)人教育貸款業(yè)務(wù)的規(guī)章制度;
、谝(guī)范業(yè)務(wù)操作;
③熟悉關(guān)于操作風(fēng)險(xiǎn)的管理政策;
、馨盐諅(gè)人教育貸款業(yè)務(wù)流程中的主要操作風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn);
、輰(duì)于關(guān)鍵操作,完成后應(yīng)做好記錄備查,盡職免責(zé),提高自我保護(hù)能力。
(2)完善銀行、高校及政府在貸款管理方面的職責(zé)界定
(3)規(guī)范并加強(qiáng)對(duì)抵押物的管理
二、信用風(fēng)險(xiǎn)
1.信用風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容
(1)借款人的還款能力風(fēng)險(xiǎn)
借款人的還款能力是個(gè)人教育貸款資金安全的根本保證。
(2)借款人的還款意愿風(fēng)險(xiǎn)
借款人的還款意愿是個(gè)人教育貸款資金安全的重要前提。
(3)借款人的欺詐風(fēng)險(xiǎn)
(4)借款人的行為風(fēng)險(xiǎn)
2.信用風(fēng)險(xiǎn)的防控措施
(1)加強(qiáng)對(duì)借款人的貸前審查
(2)建立和完善防范信用風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制
(3)完善銀行個(gè)人教育貸款的催收管理系統(tǒng)
(4)建立有效的信息披露機(jī)制
(5)加強(qiáng)學(xué)生的誠(chéng)信教育
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