3、個人征信安全管理
(1)授權(quán)查詢
商業(yè)銀行查詢個人信用報告時應(yīng)當(dāng)取得被查詢?nèi)说臅媸跈?quán)。書面授權(quán)可以通過在貸款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡以及擔(dān)保申請書中增加相應(yīng)條款取得。
(2)限定用途
中國人民銀行頒布的《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》(以下簡稱《辦法》)有明確規(guī)定:除了本人以外,商業(yè)銀行只有在辦理貸款、信用卡、擔(dān)保等業(yè)務(wù)時,或貸后管理、發(fā)放信用卡時才能查看個人的信用報告。
(3)信息安全
存儲著個人信用報告的數(shù)據(jù)庫是非常安全的。個人的信息是通過保密專線從商業(yè)銀行傳送到征信中心的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的,在這個過程中沒有任何人為干預(yù),由計算機(jī)自動處理。整個系統(tǒng)采用了國內(nèi)最先進(jìn)的計算機(jī)防病毒和防黑客攻擊的安全系統(tǒng),個人信息如同銀行存款一樣安全。
(4)查詢記錄
個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫還對查看個人信用報告的商業(yè)銀行信貸人員(即數(shù)據(jù)庫用戶)進(jìn)行管理,每一個用戶都要登記注冊,而且計算機(jī)系統(tǒng)還自動追蹤和記錄每一個用戶查詢個人信用報告的情況,并展示在個人的信用報告中。
(5)違規(guī)處罰
商業(yè)銀行如果違反規(guī)定查詢個人的信用報告,或?qū)⒉樵兘Y(jié)果用于規(guī)定范圍之外的其他目的,將被責(zé)令改正,并處以l萬元以上3萬元以下的罰款;涉嫌犯罪的,則將依法移交司法機(jī)關(guān)處理。
(6)密碼管理
商業(yè)銀行各級用戶應(yīng)妥善保管自己的用戶密碼,至少兩個月更改一次密碼,并登記密碼變更登記簿。各查詢用戶的用戶名及密碼僅限本人使用、嚴(yán)禁他人使用或?qū)⒚艽a告知他人。
四、個人征信系統(tǒng)管理模式
1.個人征信系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)流程管理
目前,個人征信系統(tǒng)的信用信息主要使用者是金融機(jī)構(gòu),通過專線與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)總部相連(即一口接入),并通過商業(yè)銀行的內(nèi)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)將終端延伸到商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)信貸人員的業(yè)務(wù)柜臺,從而實(shí)現(xiàn)個人信用信息定期由各金融機(jī)構(gòu)流入個人征信系統(tǒng),匯總后金融機(jī)構(gòu)實(shí)時共享的功能。個人征信系統(tǒng)由人民銀行直屬單位——中國金融電子化公司開發(fā)完成。個人征信系統(tǒng)建立了完善的用戶管理制度,對用戶實(shí)行分級管理、權(quán)限控制、身份認(rèn)證、活動跟蹤、查詢監(jiān)督的政策;數(shù)據(jù)傳輸加壓加密;對系統(tǒng)及數(shù)據(jù)進(jìn)行安全備份與恢復(fù);對系統(tǒng)進(jìn)行評估,有效防止計算機(jī)病毒和黑客攻擊等,建立有效安全保障體系,保證了信息的安全性。
2.個人征信系統(tǒng)的授權(quán)管理
根據(jù)《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》(中國人民銀行令【2005.第3號)規(guī)定,商業(yè)銀行只能經(jīng)當(dāng)事人書面授權(quán),在辦理審核個人貸款申請、審核個人貸記卡和準(zhǔn)貸記卡申請、審核個人作為擔(dān)保人、對已發(fā)放的個人信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險管理和受理法人或其他組織的貸款申請或其作為擔(dān)保人,需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況等業(yè)務(wù)時,才可以向個人信用數(shù)據(jù)庫查詢個人信用報告。
除對已發(fā)放的個人信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險管理的情況之外,商業(yè)銀行查詢個人信用報告時應(yīng)取得被查許人的書面授權(quán)。書面授權(quán)可以通過在貸款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡以及擔(dān)保申請書中增加相應(yīng)條款取得。商業(yè)銀行應(yīng)制定貸后風(fēng)險管理查詢個人信用報告的內(nèi)部授權(quán)制度和查詢管理程序。而征信服務(wù)中心可以根據(jù)個人申請有償提供其本人信用報告,此時,如果有申請查詢,則須核實(shí)申請人身份。同時,查詢?nèi)藛T、查詢時間、查詢原因等,該數(shù)據(jù)庫都有記錄。
商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立保證個人信用信息安全的管理制度,確保只有得到內(nèi)部授權(quán)的人員才能接觸個人信用報告并經(jīng)常對個人信用數(shù)據(jù)庫的查詢情況進(jìn)行檢查,確保所有查詢符合規(guī)定,并定期向人民銀行及征信中心報告查詢檢查結(jié)果。
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