8.貸后與檔案管理

　　(1)貸款的回收

　　概念：指借款人按借款合同約定的還款計(jì)劃、還款方式及時、足額地償還貸款本息。

　　方式：委托扣款和柜臺還款�？蛇x一種，可變更。

　　原則：先收息、后收本，全部到期、利隨本清。

　　(2)合同變更

　�、偬崆斑�款。包括提前部分還本和提前結(jié)清。

　　提前還款的基本約定：應(yīng)提交提前還款申請書;未拖欠本息及其他費(fèi)用;銀行按規(guī)定計(jì)收違約金;已歸還當(dāng)期貸款本息。

　�、谄谙拚{(diào)整。包括延長期限和縮短期限等。應(yīng)向銀行提交期限調(diào)整申請書，并須具備：貸款未到期;無拖欠利息;無拖欠本金;本期本金已償還。

　�、圻�款方式變更。在貸款期限內(nèi)，借款人可提出變更還款方式：應(yīng)向銀行提交還款方式變更申請書;沒有拖欠本息及其他費(fèi)用;已歸還當(dāng)期的貸款本息。

　�、芙杩詈贤�的變更與解除。須經(jīng)借貸雙方協(xié)商同意;如需辦理抵(質(zhì))押變更登記的，應(yīng)到原登記部門辦理變更登記手續(xù)及其他相關(guān)手續(xù);當(dāng)保證人失去保證能力或保證人破產(chǎn)、分立、合并等時，借款人應(yīng)及時通知貸款銀行，并重新提供貸款銀行認(rèn)可的擔(dān)保;借款人在還款期限內(nèi)死亡、宣告死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力后，如果沒有財(cái)產(chǎn)繼承人和受遺贈人，或繼承人、受遺贈人拒絕履行借款合同的，貸款銀行有權(quán)提前收回貸款，并依法處分抵押物或質(zhì)物，用以歸還未清償部分。

　　(3)貸后檢查

　�、賹�借款人檢查：是否按期足額歸還貸款;工作單位、收入水平是否發(fā)生變化;住所、聯(lián)系電話有無變動;有無發(fā)生可能影響借款人還款能力或還款意愿的突發(fā)事件;經(jīng)營類車輛經(jīng)營收入的實(shí)際情況。

　�、趯ΡＷC人及抵(質(zhì))押物檢查：保證人的經(jīng)營狀況和財(cái)務(wù)狀況;抵押物的存續(xù)狀況、使用狀況和價值變化情況等;質(zhì)押權(quán)利憑證的時效性和價值變化情況;經(jīng)銷商及其他擔(dān)保機(jī)構(gòu)的保證金情況;以車輛抵押的，對車輛的使用情況及其車輛保險(xiǎn)有效性和車輛實(shí)際價值進(jìn)行檢查評估;其他可能影響擔(dān)保有效性的因素。

　　(4)不良貸款管理

　　認(rèn)定分析不良個人汽車貸款，建立不良貸款臺賬，落實(shí)清收責(zé)任人，監(jiān)測不良貸款回收。對未按期還款的借款人，應(yīng)采用電話催收、信函催收、上門催收、律師函和司法催收等方式催收。

　　(5)貸后檔案管理

　　①檔案的收集整理和歸檔登記。原件或具有法律效力的復(fù)印件均可歸檔。

　　②檔案的借(查)閱管理。

　　③檔案的移交和接管。移交和接管雙方應(yīng)填寫清單，雙方簽字并登記有關(guān)信息。

　　④檔案的退回和銷毀。借款人還清貸款本息后，一些檔案材料需要退還借款人或銷毀。

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