四、還款方式

　　各商業(yè)銀行的個(gè)人貸款產(chǎn)品有多種多樣的還款方式�？蛻暨�可以根據(jù)自己的收入情況，與銀行協(xié)商，轉(zhuǎn)換不同的還款方式。通常有以下幾種：

　　(一)到期一次還本付息法

　　到期一次還本付息法又稱期末清償法，指借款人需在貸款到期日還清貸款本息，利隨本清。此種方式一般適用于期限在1年以內(nèi)的貸款。也就是借款人需要在約定的還款日一次性的還清貸款的本金和貸款的利息。

　　(二)等額本息還款法

　　等額本息還款法是指在貸款期內(nèi)每月以相等的額度平均償還貸款本息。每月還款額計(jì)算公式為：

　　等額本金還款法的特點(diǎn)是定期、定額還本，也就是在貸款后，每期借款人除了繳納貸款利息外，還需要定額攤還本金。由于等額本金還款法每月還本額固定.所以其貸款余額以定額逐月減少，每月付款及每月貸款余額也定額減少。

　　(四)等比累進(jìn)還款法

　　借款人在每個(gè)時(shí)間段以一定比率累進(jìn)的金額償還貸款，其中每個(gè)時(shí)間段歸還的金額包括該時(shí)間段應(yīng)還利息和本金，按還款間隔逐期歸還，在貸款截止日期全部還清本息。需要注意的是等比累進(jìn)還款法并不可按“累進(jìn)”的字面意思，認(rèn)為采用此種方式每期的還款額會(huì)逐次遞增。實(shí)際上此種方法可分為等比遞增法和等比遞減法，采用等比遞減法每期的還款額是逐期減少的，但經(jīng)計(jì)算后的任意一期還款計(jì)劃中的本金和利息不得小于零。通常此種方法與借款人對(duì)于自身收入狀況的預(yù)期相關(guān)，如果預(yù)期未來(lái)收入呈遞增趨勢(shì)，則可選擇等比遞增法，減少提前還款的麻煩，因?yàn)樵诘缺冗f增法下，在前期的還款額較少，隨著期數(shù)的逐漸增加，還款額開始增加，所以實(shí)際上會(huì)推遲還款。如果預(yù)期未來(lái)收入呈遞減趨勢(shì)，則可選擇等比遞減法，減少利息支出，因?yàn)樵诘缺冗f減法下，前期的還款額較多，貸款的本金大幅減少，所以總體而言貸款的利息支出較少。

　　(五)等額累進(jìn)還款法

　　等額累進(jìn)還款法和等比累進(jìn)還款法類似，不同之處就是將在每個(gè)時(shí)問(wèn)段約定還款的“固定比率”改為“固定額度”。同樣需要注意的是等額累進(jìn)還款法也不可按“累進(jìn)”的字面意思，認(rèn)為采用此種方式每期的還款額會(huì)逐次遞增。實(shí)際上此種方法又分為等額遞增還款法和等額遞減還款法。等額累進(jìn)還款法和等比累進(jìn)還款法相似的特點(diǎn)是當(dāng)借款人還款能力發(fā)生變化時(shí)，可通過(guò)調(diào)整累進(jìn)額或間隔期來(lái)適應(yīng)客戶還款能力的變化。如對(duì)收入增加的客戶，可采取增大累進(jìn)額、縮短間隔期等辦法，使借款人分期還款額增多，從而減少借款人的利息負(fù)擔(dān);對(duì)收入水平下降的客戶，可采用減少累進(jìn)額、擴(kuò)大累進(jìn)間隔期等辦法使借款人分期還款額減少，以減輕借款人的還款壓力。

　　(六)組合還款法

　　組合還款法是一種將貸款本金分段償還，根據(jù)資金的實(shí)際占用時(shí)間計(jì)算利息的還款方式。根據(jù)借款人未來(lái)的收人情況，首先將整個(gè)貸款本金按比例分成若干償還階段，然后確定每個(gè)階段的還款年限。還款期間，每個(gè)階段約定償還的本金在規(guī)定的年限中按等額本息計(jì)算的方式計(jì)算每個(gè)月的償還額，未歸還的本金部分按月計(jì)息，兩部分相加即形成每月的還款金額。在組合還款法下，每月的還款額是包括多個(gè)部分的，既有本階段的本金和利息，還有后面階段在本期的利息額。

　　五、擔(dān)保方式

　　個(gè)人貸款可采用多種擔(dān)保方式，主要有抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保和保證擔(dān)保三種形式。抵押擔(dān)保是指借款人或第三人不轉(zhuǎn)移對(duì)法定財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為貸款的擔(dān)保。質(zhì)押擔(dān)保是指借款人或第三人轉(zhuǎn)移對(duì)法定財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為貸款的擔(dān)保。質(zhì)押擔(dān)保分為動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押。區(qū)別抵押和質(zhì)押最主要最簡(jiǎn)單的方法是判斷是否轉(zhuǎn)移對(duì)法定財(cái)產(chǎn)的占有，若銀行需要借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移到銀行的控制下則是質(zhì)押擔(dān)保，否則就是抵押擔(dān)保。

　　保證擔(dān)保是指保證人和貸款銀行約定，當(dāng)借款人不履行還款義務(wù)時(shí)，由保證人按照約定履行或承擔(dān)還款責(zé)任的行為。保證人是指具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或自然人。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)保證人就是對(duì)銀行的一種“保證”，保證當(dāng)借款人無(wú)法償還貸款時(shí)，保證人去承擔(dān)還款的責(zé)任，使銀行不至于遭受損失。根據(jù)《擔(dān)保法》的規(guī)定，下列單位或組織不能擔(dān)任保證人：國(guó)家機(jī)關(guān)、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體;企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門。企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)如果有法人書面授權(quán)，可以在授權(quán)范圍內(nèi)提供擔(dān)保。

　　六、貸款額度

　　貸款額度是指銀行向借款人提供的以貨幣計(jì)量的貸款產(chǎn)品數(shù)額。例如，按照2010年《關(guān)于堅(jiān)決遏制部分城市房?jī)r(jià)過(guò)快上漲的通知》的要求，對(duì)購(gòu)買首套自住房且套型建筑面積在90平方米以上的，貸款首付比例不得低于30%;對(duì)已利用貸款購(gòu)買住房，又申請(qǐng)購(gòu)買第二套以上住房的，貸款首付比例不得低于50%。