第一章 個人貸款概述【章節(jié)習(xí)題】

　　一、個人貸款的性質(zhì)和發(fā)展

　　1、個人貸款的概念和意義

　　1)個人貸款的概念(掌握)

　　定義：個人貸款是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外幣貸款。

　　貸款分類的標(biāo)準(zhǔn)：是以主體特征為標(biāo)準(zhǔn)分類的一種結(jié)果，合同關(guān)系的一方是銀行，另一方為個人。

　　2)個人貸款的意義(了解)

　　2、個人貸款的特征(掌握)

　　3、個人貸款的發(fā)展歷程(了解)

　　到目前為止，我國個人貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)歷了起步、發(fā)展和規(guī)范三個階段。

　　1)住房制度的改革促進(jìn)個人住房貸款的產(chǎn)生和發(fā)展(起步)

　　2)國內(nèi)消費(fèi)需求的增長推動了個人消費(fèi)信貸的蓬勃發(fā)展(發(fā)展)

　　3)商業(yè)銀行股份制改革推動了個人貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展(規(guī)范)

　　1.2 個人貸款產(chǎn)品的種類

　　本節(jié)考點(diǎn)：

　　1.掌握按產(chǎn)品用途分類的各種個人貸款產(chǎn)品

　　2.掌握按擔(dān)保方式分類的各種個人貸款產(chǎn)品

　　1.2.1 按產(chǎn)品用途分類(掌握)

　　1.個人住房貸款

　　定義：貸款人向借款人發(fā)放的用于購買住房的貸款。

　　分類：自營性個人住房貸款、公積金個人住房貸款和個人住房組合貸款。

　　▲自營性個人住房貸款，亦稱商業(yè)性個人住房貸款，是指銀行運(yùn)用信貸資金向在城鎮(zhèn)購買各類型住房的個人發(fā)放的貸款。

　　▲公積金個人住房貸款，亦稱委托性住房公積金貸款，是指由各地住房公積金管理中心運(yùn)用個人及其所在單位繳納的住房公積金，委托商業(yè)銀行向購買、建造、翻建或大修自住住房的住房公積金繳存人以及在職期間繳存住房公積金的離退休職工發(fā)放的專項住房貸款。該貸款不以營利為目的，是一種政策性個人住房貸款。

　　▲個人住房組合貸款，是指按時足額繳存住房公積金的職工在購買、建造或大修住房時，可以同時申請公積金個人住房貸款和自營性個人住房貸款，從而形成特定的個人住房貸款組合。

　　2.個人消費(fèi)貸款

　　定義：銀行向個人發(fā)放的用于消費(fèi)的貸款。需借助商業(yè)銀行的信貸支持。

　　貸款基礎(chǔ)：消費(fèi)者的信用及未來的購買力。

　　用途：家庭或個人購買消費(fèi)品或支付其他與個人消費(fèi)相關(guān)的費(fèi)用。

　　分類：(六類)

　　個人汽車貸款，個人教育貸款，個人耐用消費(fèi)品貸款，個人消費(fèi)額度貸款，個人旅游消費(fèi)貸款和個人醫(yī)療貸款。

　　3.個人經(jīng)營類貸款：指銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的個人發(fā)放的，用于定向購買或租賃商用房、機(jī)械設(shè)備、以及用于滿足個人控制的企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營流動資金需求和其他合理資金需求的貸款。

　　(1)專項貸款

　　定義：專項貸款是指商業(yè)銀行向個人發(fā)放的用于定向購買或租賃商用房和機(jī)械設(shè)備，且其主要還款來源是由生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生的現(xiàn)金流獲得的貸款。

　　(2)流動資金貸款

　　定義：流動資金貸款是指銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的個人發(fā)放的、用于滿足個人控制的企業(yè)(包括個體工商戶)生產(chǎn)經(jīng)營流動資金需求的貸款。

　　1.2.2 按擔(dān)保方式分類

　　1.個人信用貸款：銀行向個人發(fā)放的無須提供任何擔(dān)保的貸款。

　　個人信用貸款主要依據(jù)借款申請人的個人信用狀況確定信貸額度，信用等級越高，信用額度越大，反之越小。

　　2.個人質(zhì)押貸款：是指個人以合法有效的、符合銀行規(guī)定條件的質(zhì)物出質(zhì)，向銀行申請取得一定金額的人民幣貸款，并按期歸還貸款本息的個人貸款業(yè)務(wù)。

　　根據(jù)《物權(quán)法》的規(guī)定，可作為個人質(zhì)押貸款的質(zhì)物主要有：

　　(1)匯票、支票、本票;

　　(2)債券、存款單;

　　(3)倉單、提單;

　　(4)可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán);

　　(5)可以轉(zhuǎn)讓的注冊商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)中的財產(chǎn)權(quán);

　　(6)應(yīng)收賬款;

　　(7)法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財產(chǎn)權(quán)利。

　　3.個人抵押貸款：是指貸款銀行以自然人或第三方提供的、經(jīng)銀行認(rèn)可的、符合規(guī)定的財產(chǎn)作為抵押物而向個人發(fā)放的貸款。

　　根據(jù)《擔(dān)保法》的規(guī)定，下列財產(chǎn)可以抵押：

　　(1)抵押人所有的房屋和其他地上定著物;

　　(2)抵押人所有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財產(chǎn);

　　(3)抵押人依法有權(quán)處分的國有的土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物;

　　(4)抵押人依法有權(quán)處分的國有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財產(chǎn);

　　(5)抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán);

　　(6)依法可以抵押的其他財產(chǎn)。

　　4.個人保證貸款：是指銀行以銀行認(rèn)可的，具有代位清償債務(wù)能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或自然人作為保證人而向個人發(fā)放的貸款。

　　1.3 個人貸款產(chǎn)品的要素

　　本節(jié)考點(diǎn)：

　　理解和掌握個人貸款產(chǎn)品的各個要素，包括貸款對象、貸款利率、貸款期限、還款方式、擔(dān)保方式和貸款額度。

　　1.3.1 貸款對象

　　個人貸款的對象僅限于自然人，而不包括法人。合格的個人貸款申請人必須是具有完全民事行為能力的自然人。

　　1.3.2 貸款利率

　　▲利息水平的高低是通過利率表示的。利率是指一定時期內(nèi)利息額與借貸貨幣額或儲蓄存款額之間的比率。公式表示為：利率=利息額/本金。

　　▲利率一般可分為年利率、月利率和日利率。

　　▲國務(wù)院批準(zhǔn)和國務(wù)院授權(quán)中國人民銀行制定的各種利率為法定利率。

　　▲貸款銀行根據(jù)法定貸款利率和中國人民銀行規(guī)定的浮動幅度范圍以及利率政策等，經(jīng)與借款人共同商定，并在借款合同中載明的某一筆具體貸款的利率稱為合同利率。

　　▲個人貸款的利率按中國人民銀行規(guī)定等執(zhí)行，可根據(jù)貸款產(chǎn)品的特性，在一定的區(qū)間內(nèi)浮動。

　　1.3.3 貸款期限

　　▲貸款期限是指從具體貸款產(chǎn)品發(fā)放到約定的最后還款或清償?shù)钠谙�。不同的個人貸款產(chǎn)品的貸款期限也各不相同。如個人住房貸款的期限最長可達(dá)30年，而個人經(jīng)營類貸款中，個別的流動資金貸款的期限僅為6個月。

　　▲經(jīng)貸款人同意，個人貸款可以展期。

　　1.3.4 還款方式

　　到期一次還本付息法、等額本息還款法、等額本金還款法、等比累進(jìn)還款法、等額累進(jìn)還款法及組合還款法等多種方法。

　　1.到期一次還本付息法

　　2.等額本息還款法

　　3.等額本金還款法

　　4.等比累進(jìn)還款法

　　5.等額累進(jìn)還款法

　　6.組合還款法

　　1.3.5 擔(dān)保方式

　　▲個人貸款可采用多種擔(dān)保方式，主要有抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保和保證擔(dān)保三種擔(dān)保方式。

　　▲抵押擔(dān)保是指借款人或第三人不轉(zhuǎn)移對法定財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為貸款的擔(dān)保。借款人不履行還款義務(wù)時，貸款銀行有權(quán)依法以該財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。

　　▲質(zhì)押擔(dān)保是指借款人或第三人轉(zhuǎn)移對法定財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為貸款的擔(dān)保。

　　▲質(zhì)押擔(dān)保分為動產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押。

　　▲保證擔(dān)保是指保證人和貸款銀行約定，當(dāng)借款人不履行還款義務(wù)時，由保證人按照約定履行或承擔(dān)還款責(zé)任的行為。保證人是指具有代位清償債務(wù)能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或自然人。根據(jù)《擔(dān)保法》的規(guī)定，下列單位或組織不能擔(dān)任保證人：國家機(jī)關(guān);學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體;企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門，但如果有法人授權(quán)的，其分支機(jī)構(gòu)可以在授權(quán)的范圍內(nèi)提供保證。

　　1.3.6 貸款額度

　　▲貸款額度是指銀行向借款人提供的以貨幣計量的貸款數(shù)額。除了人民銀行、銀監(jiān)會或國家其他有關(guān)部門有明確規(guī)定外，個人貸款的額度可以根據(jù)申請人所購財產(chǎn)價值提供的抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保和保證擔(dān)保的額度以及資信等情況確定。

　　▲按照國發(fā)[2010]10號文，對購買首套自住房且套型建筑面積在90平方米以上的家庭(包括借款人、配偶及未成年子女)，貸款首付款比例不得低于30%;對貸款購買第二套住房的家庭，貸款首付款比例不得低于50%，貸款利率不得低于基準(zhǔn)利率的1.1倍;對貸款購買第三套及以上住房的，貸款首付款比例和貸款利率應(yīng)大幅度提高，具體由商業(yè)銀行根據(jù)風(fēng)險管理原則自主確定。

　　▲風(fēng)險限額是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)外部經(jīng)營環(huán)境、整體發(fā)展戰(zhàn)略和風(fēng)險管理水平，為反映整個機(jī)構(gòu)組合層面風(fēng)險，針對具體區(qū)域、行業(yè)、貸款品種及客戶等設(shè)定的風(fēng)險總量控制上限，是其在特定領(lǐng)域所愿意承擔(dān)風(fēng)險的最大限額。