本章知識(shí)精講

　　第一節(jié) 個(gè)人貸款的性質(zhì)和發(fā)展

　　本節(jié)是對(duì)個(gè)人貸款的基本概念、特征等的簡(jiǎn)單介紹.此外還包括個(gè)人貸款的發(fā)展歷程等內(nèi)容。

　　一、個(gè)人貸款的概念和意義

　　(一)個(gè)人貸款的概念

　　個(gè)人貸款又稱(chēng)零售貸款業(yè)務(wù).指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于滿足其各種資金需要的貸款，屬于商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的一部分。從概念可知，個(gè)人貸款的一方主體是銀行，另一方主體是個(gè)人，這也正是個(gè)人貸款業(yè)務(wù)與公司業(yè)務(wù)相區(qū)別的重要特征。公司貸款的主體是銀行和公司。

　　(二)個(gè)人貸款的意義

　　個(gè)人貸款的意義可以從金融機(jī)構(gòu)和宏觀經(jīng)濟(jì)兩方面來(lái)說(shuō)。

　　從金融機(jī)構(gòu)的角度看，個(gè)人貸款的意義在于：①開(kāi)展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)可以為商業(yè)銀行帶來(lái)新的收入來(lái)源，包括正常的利息收入和相關(guān)的務(wù)費(fèi)收入;②個(gè)人貸款業(yè)務(wù)可以幫助銀行分散風(fēng)險(xiǎn)，因而個(gè)人貸款可以成為商業(yè)銀行分散風(fēng)險(xiǎn)的資金運(yùn)用力式，但企業(yè)貸款不能。

　　從宏觀經(jīng)濟(jì)的角度看，個(gè)人貸款的意義在于：①個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)展，為實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)屠民的有效需求極大地滿足廣大消費(fèi)者的購(gòu)買(mǎi)欲望起到‘r融資作用;②對(duì)啟動(dòng)、培育和繁榮消費(fèi)市場(chǎng)起到了催化和促進(jìn)作用;③對(duì)擴(kuò)大內(nèi)需，推動(dòng)生產(chǎn)，支持國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、健康和穩(wěn)定發(fā)展起到了積極的作用;④對(duì)常動(dòng)眾多相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展都具有十分重要的意義;⑤對(duì)商業(yè)銀行調(diào)整信貸結(jié)梅，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，增加經(jīng)營(yíng)效益以及繁榮金融業(yè)起到了促進(jìn)作用。

　　在這里，需要區(qū)別個(gè)人貸款對(duì)于金融機(jī)構(gòu)和宏觀經(jīng)濟(jì)的意義各是什么，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的意義主要是從對(duì)商業(yè)銀行的角度而言的，涉及商業(yè)銀行的收入和風(fēng)險(xiǎn)管理;對(duì)于宏觀經(jīng)濟(jì)的意義則是從經(jīng)濟(jì)環(huán)境的各方面而言的。

　　二、個(gè)人貸款的特征

　　(一)貸款品種多、用途廣

　　這實(shí)際上是相對(duì)于公司貸款而言的。目前，個(gè)人貸款的品種豐富，既有個(gè)人消費(fèi)類(lèi)貸款，也有個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款;既有自營(yíng)性個(gè)人貸款，也有委托性個(gè)人貸款;既有單一性個(gè)人貸款，也有組合性個(gè)人貸款。

　　(二)貸款便利

　　目前，客戶可以通過(guò)個(gè)人貸款服務(wù)中心、聲訊電話、網(wǎng)上銀行、電話銀行等多種方式了解、咨詢銀行的個(gè)人貸款業(yè)務(wù);還可以在銀行所轄營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行、個(gè)人貸款服務(wù)中心或金融超市辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)。這為個(gè)人貸款客戶提供了極大的便利。

　　(三)還款方式靈活

　　目前，各商業(yè)銀行的個(gè)人貸款可以采取靈活多樣的還款方式，如等額本息還款法、等額本金還款法、等比累進(jìn)還款法、等額累進(jìn)還款法及組合還款法等多種方式，而且客戶還可以根據(jù)自己的需求和還款能力的變化情況，與貸款銀行協(xié)商后改變還款方式。關(guān)于各種還款方式的特點(diǎn)，在個(gè)人貸款產(chǎn)品的要素一節(jié)中會(huì)有詳細(xì)的介紹。

　　三、個(gè)人貸款的發(fā)展歷程

　　個(gè)人貸款業(yè)務(wù)是銀行伴隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)改革和居民消費(fèi)需求的提高而產(chǎn)生和發(fā)展起來(lái)的一項(xiàng)金融業(yè)務(wù)。它的產(chǎn)生和發(fā)展既較好地滿足了社會(huì)各階層居民日益增長(zhǎng)的消費(fèi)信貸需求，又有力地支持了國(guó)家擴(kuò)大內(nèi)需的政策，同時(shí)也促進(jìn)和帶動(dòng)了銀行業(yè)自身業(yè)務(wù)的發(fā)展。到目前為止，我國(guó)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)歷了起步、發(fā)展和規(guī)范三個(gè)階段。

　　1.住房制度的改革促進(jìn)了個(gè)人住房貸款的產(chǎn)生和發(fā)展。

　　20世紀(jì)80年代中期，隨著我國(guó)住房制度改革、城市住宅商品化進(jìn)程加快和金融體系變革，為適應(yīng)居民個(gè)人住房消費(fèi)需求，中國(guó)建設(shè)銀行率先在國(guó)內(nèi)開(kāi)辦了個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)。

　　2.國(guó)內(nèi)消費(fèi)需求的增長(zhǎng)推動(dòng)了個(gè)人消費(fèi)信貸的蓬勃發(fā)展。

　　1999年2月，中國(guó)人民銀行頒布了《關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見(jiàn)》。

　　3.商業(yè)銀行股份制改革推動(dòng)了個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展。

　　第二節(jié) 個(gè)人貸款產(chǎn)品的種類(lèi)

　　本節(jié)主要是對(duì)各種貸款品種的基本概念和特征的介紹，關(guān)于貸款品種，具體會(huì)從產(chǎn)品用途和擔(dān)保方式的區(qū)別上進(jìn)行分類(lèi)。本書(shū)后續(xù)章節(jié)會(huì)有對(duì)本節(jié)所介紹的各種貸款產(chǎn)品的具體分析。

　　一、按產(chǎn)品用途分類(lèi)

　　個(gè)人貸款根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)可以有不同的分類(lèi)，若按照產(chǎn)品用途的不同，個(gè)人貸款產(chǎn)品可以分為個(gè)人住房貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款和個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款等。

　　(一)個(gè)人住房貸款

　　個(gè)人住房貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買(mǎi)自用普通住房的貸款。個(gè)人住房貸款包括自營(yíng)性個(gè)人住房貸款、公積金個(gè)人住房貸款和個(gè)人住房組合貸款。需要注意的是個(gè)人住房貸款用于購(gòu)買(mǎi)的一定是自用住房。

　　自營(yíng)性住房貸款，也稱(chēng)商業(yè)性個(gè)人住房貸款，是指銀行運(yùn)用信貸資金向在城鎮(zhèn)購(gòu)買(mǎi)、建造或大修各類(lèi)型住房的個(gè)人發(fā)放的貸款。公積金個(gè)人住房貸款也稱(chēng)委托性住房公積金貸款。該貸款不以營(yíng)利為目的，實(shí)行“低進(jìn)低出”的利率政策，帶有較強(qiáng)的政策性，貸款額度受到限制。因此，他是一種政策性個(gè)人住房貸款。個(gè)人住房組合貸款是指按時(shí)足額繳存住房公積金的職工在購(gòu)買(mǎi)、建造或大修房屋時(shí)，可以同時(shí)申請(qǐng)公積金個(gè)人住房貸款和自營(yíng)性個(gè)人住房貸款，從而形成特定的個(gè)人住房貸款組合。從以上可見(jiàn)，申請(qǐng)個(gè)人住房貸款并非一定是在買(mǎi)房的情況下，建造和大修住房也同樣可以申請(qǐng)個(gè)人住房貸款。

　　(二)個(gè)人消費(fèi)貸款

　　個(gè)人消費(fèi)貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于消費(fèi)的貸款。個(gè)人消費(fèi)貸款包括：個(gè)人汽車(chē)貸款、個(gè)人教育貸款、個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人消費(fèi)額度貸款、個(gè)人旅游消費(fèi)貸款和個(gè)人醫(yī)療貸款。

　　1.個(gè)人汽車(chē)貸款

　　個(gè)人汽車(chē)貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)的貸款。個(gè)人汽車(chē)貸款所購(gòu)車(chē)輛按用途可以劃分為自用車(chē)和商用車(chē)，購(gòu)買(mǎi)商用車(chē)也可以申請(qǐng)汽車(chē)貸款;按照注冊(cè)登記情況可以劃分為新車(chē)和二手車(chē)。二手車(chē)是指從辦理完成機(jī)動(dòng)車(chē)注冊(cè)登記手續(xù)到規(guī)定報(bào)廢年限一年之前進(jìn)行所有權(quán)變更并依法辦理過(guò)戶手續(xù)的汽車(chē)。二手車(chē)一定是需要進(jìn)行所有權(quán)變更并依法辦理過(guò)戶手續(xù)的。

　　2.個(gè)人教育貸款

　　個(gè)人教育貸款是銀行向在讀學(xué)生或其直系親屬、法定監(jiān)護(hù)人發(fā)放的用于滿足其就學(xué)資金需求的貸款。根據(jù)貸款性質(zhì)的不同將個(gè)人教育貸款分為國(guó)家助學(xué)貸款和商業(yè)助學(xué)貸款。

　　國(guó)家助學(xué)貸款是由國(guó)家指定的商業(yè)銀行面向在校的全日制高等學(xué)校經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難的本專(zhuān)科學(xué)生(含高職學(xué)生)、研究生以及第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生發(fā)放的，用于幫助他們支付在校期間的學(xué)費(fèi)和日常生活費(fèi)，并由教育部門(mén)設(shè)立“助學(xué)貸款專(zhuān)戶資金”給予財(cái)政貼息的貸款。國(guó)家助學(xué)貸款實(shí)行“財(cái)政貼息、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、信用發(fā)放、專(zhuān)款專(zhuān)用和按期償還”的原則。商業(yè)助學(xué)貸款是指銀行按商業(yè)原則自主向個(gè)人發(fā)放的用于支持境內(nèi)高等院校困難學(xué)生學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和就讀期間基本生活費(fèi)的商業(yè)貸款。商業(yè)助學(xué)貸款實(shí)行“部分自籌、有效擔(dān)保、專(zhuān)款專(zhuān)用和按期償還”的原則。二者的區(qū)別在于國(guó)家助學(xué)貸款是一種完全的政策性的貸款，而商業(yè)助學(xué)貸款則是商業(yè)銀行基于商業(yè)原則進(jìn)行的。所以二者實(shí)行的原則、貸款的方式等各方面都會(huì)不同，本書(shū)的第六章會(huì)對(duì)二者進(jìn)行詳細(xì)介紹。

　　3.個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款

　　個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于購(gòu)買(mǎi)大額耐用消費(fèi)品的人民幣擔(dān)保貸款。該類(lèi)貸款通常由銀行與特約商戶合作開(kāi)展，即借款人需要在銀行指定的商戶處購(gòu)買(mǎi)特定商品。

　　4.個(gè)人消費(fèi)額度貸款

　　個(gè)人消費(fèi)額度貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于消費(fèi)的、可在一定期限和額度內(nèi)循環(huán)使用的人民幣貸款。個(gè)人消費(fèi)額度貸款主要用于滿足借款人的消費(fèi)需求，客戶可先向銀行申請(qǐng)有效額度，必要時(shí)才使用，不用時(shí)貸款不收取利息。在額度有效期內(nèi)，客戶可以隨時(shí)向銀行申請(qǐng)使用。也就是說(shuō)在申請(qǐng)獲得消費(fèi)額度貸款以后，個(gè)人可以隨時(shí)在額度內(nèi)使用貸款進(jìn)行消費(fèi)，而不需要對(duì)每一筆貸款進(jìn)行單獨(dú)的申請(qǐng)。通過(guò)這種方式既方便了借款人，也幫助貸款銀行擴(kuò)大了業(yè)務(wù)范圍和維護(hù)了優(yōu)質(zhì)客戶資源。

　　5.個(gè)人旅游消費(fèi)貸款

　　個(gè)人旅游消費(fèi)貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于該個(gè)人及其家庭成員參加銀行認(rèn)可的各類(lèi)旅行社組織的國(guó)內(nèi)、國(guó)際旅游所需費(fèi)用的貸款。個(gè)人旅游消費(fèi)貸款通常并不會(huì)為自助游提供貸款，而是必須通過(guò)銀行認(rèn)可的旅行社，這是控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的措施。

　　6.個(gè)人醫(yī)療貸款

　　個(gè)人醫(yī)療貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于解決市民以及其配偶或直系親屬傷病時(shí)資金短缺問(wèn)題的貸款。個(gè)人醫(yī)療貸款一一般由貸款銀行和保險(xiǎn)公司聯(lián)合當(dāng)?shù)靥丶s合作醫(yī)院辦理，由貸款人到特約醫(yī)院領(lǐng)取并填寫(xiě)經(jīng)特約醫(yī)院簽章認(rèn)可的貸款申請(qǐng)書(shū)，持醫(yī)院出具的診斷證明及住院證明到開(kāi)展此業(yè)務(wù)的銀行申辦貸款，獲批準(zhǔn)后持個(gè)人持有的銀行卡和銀行貸款申請(qǐng)書(shū)及個(gè)人身份證到特約醫(yī)院就醫(yī)、結(jié)賬。

　　(三)個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款

　　根據(jù)貸款用途的不同，個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款可以分為個(gè)人經(jīng)營(yíng)專(zhuān)項(xiàng)貸款和個(gè)人經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金貸款。

　　1.專(zhuān)項(xiàng)貸款

　　專(zhuān)項(xiàng)貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于定向購(gòu)買(mǎi)或租賃商用房和機(jī)械設(shè)備，且其主要還款來(lái)源是由經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流獲得的貸款。專(zhuān)項(xiàng)貸款主要包括個(gè)人商用房貸款和個(gè)人經(jīng)營(yíng)設(shè)備貸款。商用房貸款主要用于商鋪貸款(銷(xiāo)售商品或提供服務(wù)的場(chǎng)所)。

　　2.流動(dòng)資金貸款

　　流動(dòng)資金貸款是指銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的個(gè)人發(fā)放的、用于滿足個(gè)人控制的企業(yè)(包括個(gè)體工商戶)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金需求的貸款。流動(dòng)資金貸款按照有無(wú)擔(dān)保的貸款條件分為有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款和無(wú)擔(dān)保流動(dòng)資金貸款。在這里需要注意流動(dòng)資金貸款和公司貸款的區(qū)別，公司貸款是面向公司法人，而流動(dòng)資金貸款是向個(gè)人發(fā)放的用于個(gè)人控制的企業(yè)(包括個(gè)體工商戶)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金需要的貸款。

　　二、按擔(dān)保方式分類(lèi)

　　根據(jù)擔(dān)保方式的：不同，個(gè)人貸款可以分為個(gè)人抵押貸款、個(gè)人質(zhì)押貸款、個(gè)人保證貸款和個(gè)人信用貸款。其中個(gè)人抵押貸款、個(gè)人質(zhì)押貸款和個(gè)人保證貸款相對(duì)于個(gè)人信用貸款有本質(zhì)的區(qū)別，它們都屬于非信用貸款。

　　(一)個(gè)人抵押貸款

　　個(gè)人抵押貸款是各商業(yè)銀行最普遍的個(gè)人貸款品種之一，它是指貸款銀行以借款人或第三人提供的、經(jīng)貸款銀行許可的、符合規(guī)定條件的財(cái)產(chǎn)作為抵押物而向個(gè)人發(fā)放的貸款。根據(jù)《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》的規(guī)定，下列財(cái)產(chǎn)可以抵押：①抵押人所有的房屋和其他地上定著物;②抵押人所有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn);③抵押人依法有權(quán)處分的國(guó)確的土地使用權(quán)、房屋和其他地面定著物;④抵押人依法有權(quán)處分的國(guó)有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn);⑤抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán);⑥依法可以抵押的其他財(cái)產(chǎn)。對(duì)于第一和第二項(xiàng)需要注意的是一一定是抵押人所有的財(cái)產(chǎn)而不能是租用的財(cái)產(chǎn);對(duì)于第三雨l第四項(xiàng)需要注意的是對(duì)于國(guó)有財(cái)產(chǎn)若抵押人有權(quán)處分也叮以作為抵押;對(duì)于第五項(xiàng)需要注意的是各種土地抵押人擁有的是使用權(quán)而二非所有權(quán)，我國(guó)的土池所有權(quán)屬于圈家和集體。

　　(二)個(gè)人質(zhì)押貸款

　　個(gè)人質(zhì)押貸款是指?jìng)�(gè)人以合法有效的，符合銀行規(guī)定條件的質(zhì)物出質(zhì)。向銀行申請(qǐng)取得一一定金額的人民幣貸款，并按期歸還貸款本息的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，根據(jù)《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》的規(guī)定，可作為個(gè)人質(zhì)押貸款的質(zhì)物主要有：①匯票、支票、本票;②債券、存款單;③倉(cāng)單、提單;④可轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán);

　�、菘赊D(zhuǎn)讓的注冊(cè)商標(biāo)專(zhuān)用權(quán)、專(zhuān)利權(quán)、專(zhuān)著權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán);⑥應(yīng)收賬款;⑦法律、行政法規(guī)規(guī)定的可以出質(zhì)的其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利。質(zhì)押物大多是一種方便轉(zhuǎn)移的財(cái)產(chǎn)權(quán)利，而不是“固定”的財(cái)產(chǎn)生。這是因?yàn)橘|(zhì)押和抵押的顯著區(qū)別是質(zhì)押需要轉(zhuǎn)移對(duì)財(cái)產(chǎn)的占有，而上述各種財(cái)產(chǎn)權(quán)利是很方便進(jìn)行轉(zhuǎn)移的。而房屋、機(jī)器等財(cái)產(chǎn)則不可以輕易地移動(dòng)，銀行也難以實(shí)觀對(duì)其的占有。

　　(三)個(gè)人保證貸款

　　個(gè)人保證貸款是指銀行向以銀行認(rèn)可的并具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或自然人作為保證人的個(gè)人發(fā)放的貸款。個(gè)人保證貸款手續(xù)簡(jiǎn)便，只要保證人愿意提供保證，銀行經(jīng)過(guò)核保認(rèn)定保證人具有保證能力，簽訂保證合同即可，整個(gè)過(guò)程涉及銀行、借款人和保證人三方，貸款辦理時(shí)間短，環(huán)節(jié)

　　少。個(gè)人保證貸款的顯著特點(diǎn)在于涉及三個(gè)主體，除貸款人(銀行)和借款人之外，還需有保證人，而保證人可以是法人也可以是自然人。

　　(四)個(gè)人信用貸款

　　個(gè)人信用貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的、無(wú)須提供任何擔(dān)保的貸款。在這種情況下，個(gè)人在不需要財(cái)產(chǎn)作為抵押或者質(zhì)押，以及保證人的擔(dān)保的條件下就可以取得貸款。個(gè)人信用貸款主要依據(jù)借款申請(qǐng)人的個(gè)人信用記錄和個(gè)人信用等級(jí)確定貸款額度，信用等級(jí)越高，信用額度越大，反之越小。我們?nèi)粘＝佑|的信用卡在沒(méi)有余額的條件下的支付就是一種銀行對(duì)個(gè)人的信用貸款。

　　第三節(jié) 個(gè)人貸款產(chǎn)品的要素

　　個(gè)人貸款產(chǎn)品的要素主要包括貸款對(duì)象、貸款利率、貸款期限、還款方式、擔(dān)保方式和貸款額度等。以下是對(duì)這些要素的總體介紹，在本書(shū)后面的章節(jié)中，還將根據(jù)貸款產(chǎn)品各自的特點(diǎn)，對(duì)其進(jìn)行細(xì)致的講解。

　　一、貸款對(duì)象

　　個(gè)人貸款對(duì)象僅限于自然人，而不包括法人。合格的個(gè)人貸款申請(qǐng)者必須是具有完全民事行為能力的自然人。其要點(diǎn)在于：首先必須是自然人而非法人，其次該自然人是具有完全民事行為能力的。而所謂完全民事行為能力，是指可完全獨(dú)立地進(jìn)行民事活動(dòng)，通過(guò)自己的行為取得民事權(quán)利和承擔(dān)民事義務(wù)的資格�！睹穹ㄍ▌t》規(guī)定：18周歲以上的公民是成年人，具有完全民事行為能力，可以獨(dú)立進(jìn)行民事活動(dòng)，是完全民事行為能力人。16周歲以上不滿l8周歲的公民，以自己的勞動(dòng)收入為主要生活來(lái)源的，視為完全民事行為能力人。

　　二、貸款利率

　　貸款利率是指借款人為取得貨幣資金的使用權(quán)而支付給銀行的價(jià)格，或者說(shuō)是貨幣所有者因暫時(shí)讓渡貨幣資金使用權(quán)而從借款人那里獲得的一定報(bào)酬。國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)和授權(quán)中國(guó)人民銀行指定的各種利率作為法定利率。貸款銀行根據(jù)法定貸款利率和中國(guó)人民銀行規(guī)定的浮動(dòng)額度，經(jīng)與借款人共同商定，并在借款合同中載明的某一筆具體貸款的利率稱(chēng)為合同利率。區(qū)分法定利率和合同利率，在個(gè)人貸款之中通常執(zhí)行的實(shí)際利率是合同利率。而合同利率又以法定利率作為基礎(chǔ)。

　　個(gè)人貸款的利率按中國(guó)人民銀行規(guī)定的同檔次貸款利率和浮動(dòng)利率執(zhí)行，可根據(jù)貸款產(chǎn)品的特征，在一定區(qū)間內(nèi)浮動(dòng)。一般來(lái)說(shuō)，貸款期限在1年以內(nèi)的執(zhí)行合同利率，遇法定利率調(diào)整不分段計(jì)息，執(zhí)行原合同利率;貸款期限在1年以上的，合同期間遇法定利率調(diào)整時(shí)，可由借貸雙方按商業(yè)原則確定，可在合同期間按月、按季、按年調(diào)整，也可采用固定利率的確定方式。可見(jiàn)超過(guò)1年以上的貸款利率可以采用固定的合同利率也可以采用浮動(dòng)利率，采取浮動(dòng)利率的時(shí)候可以按月、按季度和按年進(jìn)行調(diào)整，也就是分段計(jì)息。

　　三、貸款期限

　　貸款期限是指從具體貸款產(chǎn)品發(fā)放到約定的最后還款或清償?shù)钠谙�。貸款期限根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定和銀行與個(gè)人的協(xié)商而定。不同的個(gè)人貸款品種的貸款期限也各不相同。例如，個(gè)人住房抵押貸款的期限最長(zhǎng)可達(dá)30年，而個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款中，個(gè)別的流動(dòng)資金的貸款期限僅為6個(gè)月。

　　四、還款方式

　　各商業(yè)銀行的個(gè)人貸款產(chǎn)品有多種多樣的還款方式�？蛻暨�可以根據(jù)自己的收入情況，與銀行協(xié)商，轉(zhuǎn)換不同的還款方式。通常有以下幾種：

　　(一)到期一次還本付息法

　　到期一次還本付息法又稱(chēng)期末清償法，指借款人需在貸款到期日還清貸款本息，利隨本清。此種方式一般適用于期限在1年以內(nèi)的貸款。也就是借款人需要在約定的還款日一次性的還清貸款的本金和貸款的利息。

　　(二)等額本息還款法

　　遇到利率調(diào)整時(shí)，應(yīng)根據(jù)未償還貸款余額和剩余還款期數(shù)對(duì)公式進(jìn)行調(diào)整，并計(jì)算每期還款額。等額本息還款法是每月以相等的額度償還貸款本息，其中歸還的本金和利息的配給比例是逐月變化的，利息逐月遞減，本金逐月遞增。

　　(三)等額本金還款法

　　等額本金還款法的特點(diǎn)是定期、定額還本，也就是在貸款后，每期借款人除了繳納貸款利息外，還需要定額攤還本金。由于等額本金還款法每月還本額固定.所以其貸款余額以定額逐月減少，每月付款及每月貸款余額也定額減少。

　　(四)等比累進(jìn)還款法

　　借款人在每個(gè)時(shí)間段以一定比率累進(jìn)的金額償還貸款，其中每個(gè)時(shí)間段歸還的金額包括該時(shí)間段應(yīng)還利息和本金，按還款間隔逐期歸還，在貸款截止日期全部還清本息。需要注意的是等比累進(jìn)還款法并不可按“累進(jìn)”的字面意思，認(rèn)為采用此種方式每期的還款額會(huì)逐次遞增。實(shí)際上此種方法可分為等比遞增法和等比遞減法，采用等比遞減法每期的還款額是逐期減少的，但經(jīng)計(jì)算后的任意一期還款計(jì)劃中的本金和利息不得小于零。通常此種方法與借款人對(duì)于自身收入狀況的預(yù)期相關(guān)，如果預(yù)期未來(lái)收入呈遞增趨勢(shì)，則可選擇等比遞增法，減少提前還款的麻煩，因?yàn)樵诘缺冗f增法下，在前期的還款額較少，隨著期數(shù)的逐漸增加，還款額開(kāi)始增加，所以實(shí)際上會(huì)推遲還款。如果預(yù)期未來(lái)收入呈遞減趨勢(shì)，則可選擇等比遞減法，減少利息支出，因?yàn)樵诘缺冗f減法下，前期的還款額較多，貸款的本金大幅減少，所以總體而言貸款的利息支出較少。

　　(五)等額累進(jìn)還款法

　　等額累進(jìn)還款法和等比累進(jìn)還款法類(lèi)似，不同之處就是將在每個(gè)時(shí)問(wèn)段約定還款的“固定比率”改為“固定額度”。同樣需要注意的是等額累進(jìn)還款法也不可按“累進(jìn)”的字面意思，認(rèn)為采用此種方式每期的還款額會(huì)逐次遞增。實(shí)際上此種方法又分為等額遞增還款法和等額遞減還款法。等額累進(jìn)還款法和等比累進(jìn)還款法相似的特點(diǎn)是當(dāng)借款人還款能力發(fā)生變化時(shí)，可通過(guò)調(diào)整累進(jìn)額或間隔期來(lái)適應(yīng)客戶還款能力的變化。如對(duì)收入增加的客戶，可采取增大累進(jìn)額、縮短間隔期等辦法，使借款人分期還款額增多，從而減少借款人的利息負(fù)擔(dān);對(duì)收入水平下降的客戶，可采用減少累進(jìn)額、擴(kuò)大累進(jìn)間隔期等辦法使借款人分期還款額減少，以減輕借款人的還款壓力。

　　(六)組合還款法

　　組合還款法是一種將貸款本金分段償還，根據(jù)資金的實(shí)際占用時(shí)間計(jì)算利息的還款方式。根據(jù)借款人未來(lái)的收人情況，首先將整個(gè)貸款本金按比例分成若干償還階段，然后確定每個(gè)階段的還款年限。還款期間，每個(gè)階段約定償還的本金在規(guī)定的年限中按等額本息計(jì)算的方式計(jì)算每個(gè)月的償還額，未歸還的本金部分按月計(jì)息，兩部分相加即形成每月的還款金額。在組合還款法下，每月的還款額是包括多個(gè)部分的，既有本階段的本金和利息，還有后面階段在本期的利息額。

　　五、擔(dān)保方式

　　個(gè)人貸款可采用多種擔(dān)保方式，主要有抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保和保證擔(dān)保三種形式。抵押擔(dān)保是指借款人或第三人不轉(zhuǎn)移對(duì)法定財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為貸款的擔(dān)保。質(zhì)押擔(dān)保是指借款人或第三人轉(zhuǎn)移對(duì)法定財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為貸款的擔(dān)保。質(zhì)押擔(dān)保分為動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押。區(qū)別抵押和質(zhì)押最主要最簡(jiǎn)單的方法是判斷是否轉(zhuǎn)移對(duì)法定財(cái)產(chǎn)的占有，若銀行需要借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移到銀行的控制下則是質(zhì)押擔(dān)保，否則就是抵押擔(dān)保。

　　保證擔(dān)保是指保證人和貸款銀行約定，當(dāng)借款人不履行還款義務(wù)時(shí)，由保證人按照約定履行或承擔(dān)還款責(zé)任的行為。保證人是指具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或自然人。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)保證人就是對(duì)銀行的一種“保證”，保證當(dāng)借款人無(wú)法償還貸款時(shí)，保證人去承擔(dān)還款的責(zé)任，使銀行不至于遭受損失。根據(jù)《擔(dān)保法》的規(guī)定，下列單位或組織不能擔(dān)任保證人：國(guó)家機(jī)關(guān)、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體;企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門(mén)。企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)如果有法人書(shū)面授權(quán)，可以在授權(quán)范圍內(nèi)提供擔(dān)保。

　　六、貸款額度

　　貸款額度是指銀行向借款人提供的以貨幣計(jì)量的貸款產(chǎn)品數(shù)額。例如，按照2010年《關(guān)于堅(jiān)決遏制部分城市房?jī)r(jià)過(guò)快上漲的通知》的要求，對(duì)購(gòu)買(mǎi)首套自住房且套型建筑面積在90平方米以上的，貸款首付比例不得低于30%;對(duì)已利用貸款購(gòu)買(mǎi)住房，又申請(qǐng)購(gòu)買(mǎi)第二套以上住房的，貸款首付比例不得低于50%。