>>2013銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》章節(jié)要點(diǎn)匯總

　　合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理

　　(1)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式

　　《個(gè)人貸款管理暫行辦法》是審慎性經(jīng)營(yíng)規(guī)則，也是《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》對(duì)審慎性規(guī)

　　則的執(zhí)行規(guī)則�！秱�(gè)人貸款管理暫行辦法》在法律責(zé)任上首先規(guī)定采取監(jiān)管措施的情形，其

　　次規(guī)定給予行政處罰的情形。監(jiān)管措施和行政處罰之間是相互銜接的:從違規(guī)行為的嚴(yán)重程

　　度來講，受到行政處罰的行為比采取監(jiān)管措施的行為嚴(yán)重;從行為的性質(zhì)來講，監(jiān)管措施所

　　針對(duì)的行為主要涉及制度建設(shè)、流程、執(zhí)行等全局的問題，而行政處罰所針對(duì)的多是具體的

　　行為。

　　采取監(jiān)管措施的行為包括三類:

　�、傧嚓P(guān)制度是否建立

　　對(duì)于法規(guī)要求建立重要制度但是未建立的行為應(yīng)追究責(zé)任，這就使建立制度成為一項(xiàng)硬

　　約束。個(gè)人貸款管理中的“貸款面談、借款合同面簽制度”，是個(gè)人貸款的基本準(zhǔn)則，也是

　　我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的基本經(jīng)驗(yàn)。我國(guó)個(gè)人貸款管理中堅(jiān)持要求的面談、面簽制度，

　　對(duì)于直接獲取借款人信息、降低信息不對(duì)稱、防范“假按揭”具有重要意義。

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　　《個(gè)人貸款管理暫行辦法》明確要求貸款人應(yīng)實(shí)行貸款全流程管理，建立貸款風(fēng)險(xiǎn)管理

　　制度和有效的崗位制衡機(jī)制。貸款管理的完整業(yè)務(wù)流程，應(yīng)該包含貸款申請(qǐng)、受理與調(diào)查、

　　風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、貸款審批、合同簽訂、貸款發(fā)放、貸款支付、貸后管理、回收與處置九個(gè)環(huán)節(jié)。

　　這九個(gè)環(huán)節(jié)相互聯(lián)系、相互補(bǔ)充，共同構(gòu)成一個(gè)有機(jī)的整體，任何一個(gè)環(huán)節(jié)的缺失都會(huì)造成

　　風(fēng)險(xiǎn)。

　　③制度是否得到執(zhí)行

　　貸款人應(yīng)該按照《個(gè)人貸款管理暫行辦法》的要求，在貸款調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和貸后管理

　　過程中做到全面、謹(jǐn)慎、盡職。

　　采取行政處罰的行為包括三類:

　　①貸前管理的違法行為

　　貸款條件是控制風(fēng)險(xiǎn)的“門檻”，具備一定條件的貸款申請(qǐng)才能受理，這是貸款的基本

　　規(guī)則�！秱�(gè)人貸款管理暫行辦法》設(shè)定了申請(qǐng)貸款的法定條件，這些條件是受理貸款申請(qǐng)的

　　最低條件，貸款人不得受理低于這些條件的貸款申請(qǐng)，否則將受到行政處罰。

　　貸款人不得將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成。貸款調(diào)查是“了解你的客戶”的第

　　一關(guān)，如果將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)尤其是核心環(huán)節(jié)外包，貸款人將無法了解客戶，無法評(píng)估

　　風(fēng)險(xiǎn)�！秱�(gè)人貸款管理暫行辦法》第十六條規(guī)定，貸款人在不損害借款人合法權(quán)益和風(fēng)險(xiǎn)可

　　控的前提下，可將貸款調(diào)查中的部分特定事項(xiàng)審慎委托第三方代為辦理，但必須明確第三方

　　的資質(zhì)條件�！秱�(gè)人貸款管理暫行辦法》禁止將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成，并明

　　確規(guī)定違反此規(guī)定將給予行政處罰。

　�、谫J時(shí)和貸后管理的違法行為

　　a. 超越、變相超越權(quán)限或不按規(guī)定流程審批貸款的行為。超越、變相超越權(quán)限或不按

　　規(guī)定流程審批貸款，包括貸款人違反內(nèi)部關(guān)于貸款審批權(quán)限的規(guī)定，超越審批權(quán)限批準(zhǔn)貸款，

　　或者采取化整為零等方式變相超越審批權(quán)限，或者采取逆程序或者事后補(bǔ)辦手續(xù)等違規(guī)手段

　　審批貸款。這種超越權(quán)限或者違反流程審批貸款的行為直接違背了貸款審批的基本流程，是

　　重大的違規(guī)行為。

　　b. 未按規(guī)定簽訂借款合同的行為。借款合同不符合《個(gè)人貸款管理暫行辦法》規(guī)定的，

　　超越、變相超越貸款權(quán)限審批貸款的，以及授意借款人虛構(gòu)情節(jié)獲得貸款的，均屬于未按規(guī)

　　定簽訂借款合同的行為。

　　c. 合同管理。借款合同是有效控制貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的重要工具，也是規(guī)范貸款管理的重

　　要環(huán)節(jié)。貸款新規(guī)對(duì)借款合同必須涵蓋的條款進(jìn)行了詳細(xì)的規(guī)定，未按規(guī)定簽訂協(xié)議的行為

　　包括:未與借款人及其他相關(guān)當(dāng)事人簽訂書面借款合同、擔(dān)保合同等相關(guān)合同，合同中未詳

　　細(xì)規(guī)定各方當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)及違約責(zé)任;對(duì)支付、還貸保障及風(fēng)險(xiǎn)處置等要素和有關(guān)細(xì)

　　節(jié)、提款條件以及貸款資金支付接受貸款人管理和控制等與貸款使用相關(guān)的條款，對(duì)借款人

　　相關(guān)賬戶實(shí)施監(jiān)控、借款人應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任和貸款人可采取的措施等重要事項(xiàng)未約定、約

　　定不明或約定無效，未要求借款人在合同中對(duì)與貸款相關(guān)的重要內(nèi)容作出承諾等。

　　d. 未按規(guī)定進(jìn)行貸款資金支付管理與控制的行為。貸款資金支付管理和控制是貸款管

　　理的核心制度，也是防范貸款被挪用風(fēng)險(xiǎn)的基本手段。《個(gè)人貸款管理暫行辦法》明確要求

　　貸款人通過加強(qiáng)貸款發(fā)放和支付審核，增加貸款人受托支付等手段，健全貸款發(fā)放與支付的

　　管理�！秱�(gè)人貸款管理暫行辦法》還詳細(xì)規(guī)定了貸款人受托支付和借款人自主支付的有關(guān)要

　　求。

　�、燮渌�被處罰的情形

　　其他嚴(yán)重違反《個(gè)人貸款管理暫行辦法》要求應(yīng)該遵守而未遵守的情形，均可能被追究

　　法律責(zé)任。

　　(2) 合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的管理措施

　　《個(gè)人貸款管理暫行辦法》是對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)審慎經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)管理的基本要求，銀行

　　業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將相關(guān)法律責(zé)任所對(duì)應(yīng)的情形進(jìn)行歸納總結(jié)，將外部監(jiān)管規(guī)則轉(zhuǎn)化為內(nèi)部制

　　度和流程，并且嚴(yán)格執(zhí)行這些制度，在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理水平的同時(shí)，避免被監(jiān)管部門追究法律

　　責(zé)任的違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。結(jié)合《個(gè)人貸款管理暫行辦法》，個(gè)人貸款的合規(guī)管理主要包括三項(xiàng)內(nèi)容:

　　①建立重要的制度，將外部監(jiān)管要求內(nèi)化為銀行制度

　　a. 貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任要落實(shí)到具體部門和崗位，重點(diǎn)是設(shè)立獨(dú)立的責(zé)任部門或崗

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