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　　信用風險管理

　　1. 信用風險概述

　　信用風險是指借款人因各種原因未能及時、足額償還債權(quán)人或銀行貸款而違約的可能

　　性。發(fā)生違約時，債權(quán)人或銀行將因未能得到預期的收益而承擔財務上的損失。個人貸款信

　　用風險主要表現(xiàn)為借款人還款能力的降低和還款意愿的變化。另外，借款人的信用欺詐和惡

　　意逃債行為也會形成嚴重的信用風險。

　　2. 信用風險的主要形式

　　(1) 還款能力風險

　　借款人能否按時足額償還貸款本息，取決于借款人的收入來源或者其他再融資渠道。影

　　響借款人還款能力的主要因素有借款人及其家庭成員收入銳減、工作崗位變化、單位經(jīng)濟效

　　益惡化、個人經(jīng)營失敗、借款人及其家庭成員重病死亡或家庭遭遇其他不可預見或不可克服

　　的災難等。

　　(2) 還款意愿風險

　　還款意愿在主觀上容易發(fā)生變化，部分借款人可能因為種種誘因放棄誠實守信的原則，

　　從而增加個人貸款的信用風險。當前我國個人征信系統(tǒng)尚不完善，貸款違約成本偏低，容易

　　引起借款人還款意愿惡化。

　　(3) 欺詐風險

　　借款人惡意欺詐、騙貸和貸款后惡意轉(zhuǎn)移資產(chǎn)的逃廢債等行為，是個人貸款信用風險的__

　　重要表現(xiàn)形式。此類借款人一般具有謀取非法所得的動機，偽造或虛構(gòu)申報材料等行為。

　　3. 信用風險的管理措施

　　(1) 嚴格審查貸款申請

　　借款人提出貸款申請后，銀行要嚴格審查申請內(nèi)容及其證明材料，履行盡職調(diào)查職責，

　　逐一核實，正確判斷借款人的償還能力、誠信狀況、擔保情況、抵(質(zhì))押比率、風險程度

　　等。銀行要嚴格執(zhí)行貸款面談面簽居訪制度;通過電子銀行渠道發(fā)放質(zhì)押貸款的，貸款人應

　　當采取有效措施確定借款人真實身份。貸款調(diào)查可以實地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)

　　場核實、電話查問以及信息咨詢等多種途徑。

　　(2) 嚴格實行貸放分控

　　銀行要規(guī)范審批操作流程，明確貸款審批權(quán)限，實行審貸分離和授權(quán)審批，確保貸款審

　　批人員按照授權(quán)獨立審批貸款。銀行要與借款人簽訂書面借款合同，需擔保的應同時簽訂擔

　　保合同。借款合同應符合《合同法》的規(guī)定，明確約定各方當事人的誠信承諾和貸款資金的

　　用途、支付對象(范圍)、支付金額、支付條件、支付方式等。借款合同應設置相關(guān)條款，

　　明確借款人不履行合同或怠于履行合同時應當承擔的違約責任。銀行要加強對貸款的發(fā)放管

　　理，遵循審貸與放貸分離的原則，設立獨立的放款管理部門或崗位，負責落實放款條件、發(fā)

　　放滿足約定條件的個人貸款。

　　(3) 嚴格實行支付管理

　　采用貸款人受托支付的，銀行應要求借款人在使用貸款時提出支付申請，并授權(quán)貸款人

　　按合同約定方式支付貸款資金。銀行要在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是

　　否符合合同約定條件，支付后做好有關(guān)細節(jié)的認定記錄。采用借款人自主支付的，銀行要與

　　借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報告或告知貸款人貸款資金支付情況。銀行

　　要通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。

　　(4) 嚴格實行貸后管理

　　個人貸款支付后，銀行要采取有效方式對貸款資金使用、借款人的信用及擔保情況變化

　　等進行跟蹤檢查和監(jiān)控分析，確保貸款資產(chǎn)安全。按照法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定，銀

　　行要對借款人未按合同承諾提供真實、完整的信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等行

　　為追究違約責任。對于未按照借款合同約定償還的貸款，銀行要采取措施進行清收，或者協(xié)

　　議重組。

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