第四章 個(gè)人住房貸款

　　1.個(gè)人汽車貸款的含義和分類

　　(1)概念：個(gè)人汽車貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于購(gòu)買汽車的貸款。

　　(2)分類

　　個(gè)人汽車貸款的分類

　　依據(jù) 分類概念

　　用途自用車借款人申請(qǐng)汽車貸款購(gòu)買的、不以營(yíng)利為目的的汽車

　　商用車借款人申請(qǐng)汽車貸款購(gòu)買的、以營(yíng)利為目的的汽車

　　注冊(cè)登記情況新車

　　二手車從辦理完機(jī)動(dòng)車注冊(cè)登記手續(xù)到規(guī)定報(bào)廢年限一年之前進(jìn)行所有權(quán)變更并依法辦理過(guò)戶手續(xù)的汽車

　　(3)特征：在汽車產(chǎn)業(yè)和汽車市場(chǎng)發(fā)展中占一席之地;與汽車市場(chǎng)的多種行業(yè)機(jī)構(gòu)有密切聯(lián)系;風(fēng)險(xiǎn)管理難度相對(duì)較大。

　　2.個(gè)人汽車貸款的發(fā)展歷程

　　略。

　　3.個(gè)人汽車貸款的原則和運(yùn)行模式

　　(1)個(gè)人汽車貸款的原則

　　設(shè)定擔(dān)保，分類管理，特定用途。

　　(2)個(gè)人汽車貸款的運(yùn)行模式

　　“間客式”模式占主導(dǎo)地位，“先買車，后貸款”，流程為：選車——準(zhǔn)備所需資料——與經(jīng)銷商簽訂購(gòu)買合同——銀行資信調(diào)查——銀行審批、放款——客戶提車。該模式下，汽車經(jīng)銷商收取一定比例的管理費(fèi)或擔(dān)保費(fèi)。

　　“直客式”模式是“先貸款，后買車”， 流程為：到銀行網(wǎng)點(diǎn)填寫借款申請(qǐng)書——銀行資信調(diào)查——銀行審批貸款——客戶與銀行簽訂借款合同——客戶到經(jīng)銷商處選定車輛并向銀行交納購(gòu)車首付——銀行代理提車、上戶和辦理抵押登記手續(xù)——銀行放款——客戶提車。

　　4.貸款要素

　　①貸款對(duì)象

　　具有完全民事行為能力的自然人：中華人民共和國(guó)公民，或在中華人民共和國(guó)境內(nèi)連續(xù)居住1年以上(含1年)的港、澳、臺(tái)居民及外國(guó)人;具有有效身份證明、固定和詳細(xì)住址且具有完全民事行為能力;具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個(gè)人合法資產(chǎn);個(gè)人信用良好;能夠支付貸款銀行規(guī)定的首期付款;貸款銀行要求的其他條件。

　�、谫J款利率。按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期貸款利率規(guī)定執(zhí)行，并允許按照中國(guó)人民銀行利率規(guī)定上下浮動(dòng)。

　　③貸款期限。貸款期限(含展期)不得超過(guò)5年，其中，二手車貸款的貸款期限(含展期)不得超過(guò)3年。借款人可在貸款全部到期之前提前30天申請(qǐng)展期，每筆貸款只可展期一次，展期期限不得超過(guò)1年。

　�、苓�款方式。

　�、輷�(dān)保方式。借款人須提供一定的擔(dān)保措施，包括質(zhì)押、以貸款所購(gòu)車輛作抵押、房地產(chǎn)抵押和第三方保證等，還可采取購(gòu)買個(gè)人汽車貸款履約保證保險(xiǎn)的方式。

　�、拶J款額度。

　　購(gòu)車類型 自用車商用車二手車

　　貸款額度不得超過(guò)所購(gòu)汽車價(jià)格的比例80pP%

　　汽車價(jià)格，對(duì)于新車指汽車實(shí)際成交價(jià)格與汽車生產(chǎn)商公布價(jià)格中兩者的低者;對(duì)于二手車指汽車實(shí)際成交價(jià)格與貸款銀行認(rèn)可的評(píng)估價(jià)格中兩者的低

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