第五章 個人消費貸款

　　1.個人教育貸款的含義和分類

　　(1)概念：個人教育貸款是銀行向在讀學生或其直系親屬、法定監(jiān)護人發(fā)放的用于滿足其就學資金需求的貸款。

　　(2)分類(根據(jù)貸款性質(zhì)的不同)

　�、賴�家助學貸款，是由國家指定銀行面向在校的全日制高等學校中經(jīng)濟確實困難的本科學生(含高職學生)、研究生以及第二學士學位學生發(fā)放的，用于幫助其支付在校期間的學費和日常生活費，并由教育部門設(shè)立“助學貸款專戶資金”給予財政貼息的貸款。原則：財政貼息、風險補償、信用發(fā)放、�？顚Ｓ煤桶雌趦斶�。經(jīng)辦銀行：中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行和中國建設(shè)銀行。

　�、谏虡I(yè)助學貸款，指銀行按商業(yè)原則自主向個人發(fā)放的用于支持境內(nèi)高等院校困難學生的學費、住宿費和就讀期間基本生活費的商業(yè)貸款。原則：部分自籌、有效擔保、�？顚Ｓ煤桶雌趦斶�。財政不貼息，各商業(yè)銀行、城市信用社和農(nóng)村信用社等金融機構(gòu)均可開辦。

　　2.個人教育貸款的業(yè)務(wù)特征

　　具有社會公益性，政策參與程度較高;多為信用類貸款，風險度相對較高。

　　3.個人教育貸款的發(fā)展歷程

　　略。

　　4.貸款要素

　　國家助學貸款與商業(yè)助學貸款的要素

　　國家助學貸款商業(yè)助學貸款

　　貸款對象高校貧困學生：具有中國籍(不含港、澳、臺)，持有合法有效身份證件;家庭經(jīng)濟困難，無法支付基本費用;具有完全民事行為能力(未成年人須其法定監(jiān)護人書面同意);能正常完成學業(yè);誠實守信，無違法違紀行為;貸款銀行規(guī)定的其他條件在高等院校就讀的全日制本�？茖W生、研究生和第二學士學位學生：具有中國國籍，持有合法身份證明;無不良信用記錄;必要時須提供有效的擔保;必要時需提供其他法定代理人同意申請貸款的書面意見;貸款銀行要求的其他條件

　　貸款利率執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的同期貸款基準利率，不上浮按中國人民銀行規(guī)定的利率政策執(zhí)行，原則上不上浮

　　貸款期限畢業(yè)后6年內(nèi)還清，最長不超10年;畢業(yè)后繼續(xù)攻讀學位的，經(jīng)貸款銀行許可貸款期限相應(yīng)延長在校學制年限加6年。畢業(yè)后繼續(xù)攻讀學位的，經(jīng)貸款銀行許可貸款期限相應(yīng)延長

　　還款方式等額本金還款法、等額本息還款法，在“借款合同”中約定一種。首次還款日不遲于畢業(yè)后兩年離校后次月開始還貸，可分次償還，利隨本清，也可到期一次性償還。銀行可視情況給予一定寬限期，寬限期內(nèi)不還本金，也可對在校期間的利息本金化

　　擔保方式信用擔保須提供抵押、質(zhì)押、保證或其組合，可要求借款人投保相關(guān)保險;相關(guān)信息變更時，借款人應(yīng)提前30天通知銀行

　　貸款額度每人每學年不超6000元，總額度按正常完成學業(yè)所需年度乘以學年所需金額確定不超過借款人在校年限內(nèi)所在學校的學費、住宿費和基本生活費。