第五章 個人消費貸款

　　1.個人教育貸款的含義和分類

　　(1)概念：個人教育貸款是銀行向在讀學生或其直系親屬、法定監(jiān)護人發(fā)放的用于滿足其就學資金需求的貸款。

　　(2)分類(根據(jù)貸款性質的不同)

　　①國家助學貸款，是由國家指定銀行面向在校的全日制高等學校中經(jīng)濟確實困難的本科學生(含高職學生)、研究生以及第二學士學位學生發(fā)放的，用于幫助其支付在校期間的學費和日常生活費，并由教育部門設立“助學貸款專戶資金”給予財政貼息的貸款。原則：財政貼息、風險補償、信用發(fā)放、�？顚Ｓ煤桶雌趦斶�。經(jīng)辦銀行：中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行和中國建設銀行。

　�、谏虡I(yè)助學貸款，指銀行按商業(yè)原則自主向個人發(fā)放的用于支持境內高等院校困難學生的學費、住宿費和就讀期間基本生活費的商業(yè)貸款。原則：部分自籌、有效擔保、專款專用和按期償還。財政不貼息，各商業(yè)銀行、城市信用社和農(nóng)村信用社等金融機構均可開辦。

　　2.個人教育貸款的業(yè)務特征

　　具有社會公益性，政策參與程度較高;多為信用類貸款，風險度相對較高。

　　3.個人教育貸款的發(fā)展歷程

　　略。

　　4.貸款要素

　　國家助學貸款與商業(yè)助學貸款的要素

　　國家助學貸款商業(yè)助學貸款

　　貸款對象高校貧困學生：具有中國籍(不含港、澳、臺)，持有合法有效身份證件;家庭經(jīng)濟困難，無法支付基本費用;具有完全民事行為能力(未成年人須其法定監(jiān)護人書面同意);能正常完成學業(yè);誠實守信，無違法違紀行為;貸款銀行規(guī)定的其他條件在高等院校就讀的全日制本�？茖W生、研究生和第二學士學位學生：具有中國國籍，持有合法身份證明;無不良信用記錄;必要時須提供有效的擔保;必要時需提供其他法定代理人同意申請貸款的書面意見;貸款銀行要求的其他條件

　　貸款利率執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的同期貸款基準利率，不上浮按中國人民銀行規(guī)定的利率政策執(zhí)行，原則上不上浮

　　貸款期限畢業(yè)后6年內還清，最長不超10年;畢業(yè)后繼續(xù)攻讀學位的，經(jīng)貸款銀行許可貸款期限相應延長在校學制年限加6年。畢業(yè)后繼續(xù)攻讀學位的，經(jīng)貸款銀行許可貸款期限相應延長

　　還款方式等額本金還款法、等額本息還款法，在“借款合同”中約定一種。首次還款日不遲于畢業(yè)后兩年離校后次月開始還貸，可分次償還，利隨本清，也可到期一次性償還。銀行可視情況給予一定寬限期，寬限期內不還本金，也可對在校期間的利息本金化

　　擔保方式信用擔保須提供抵押、質押、保證或其組合，可要求借款人投保相關保險;相關信息變更時，借款人應提前30天通知銀行

　　貸款額度每人每學年不超6000元，總額度按正常完成學業(yè)所需年度乘以學年所需金額確定不超過借款人在校年限內所在學校的學費、住宿費和基本生活費。