(五)貸后管理

　　個(gè)人貸款支付后，貸款人應(yīng)采取有效方式，對(duì)貸款資金使用、借款人的信用及擔(dān)保情況變化等進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析，確保貸款資產(chǎn)安全。貸款人內(nèi)部審計(jì)等部門(mén)應(yīng)對(duì)貸款檢查職能部門(mén)的工作質(zhì)量進(jìn)行抽查和評(píng)價(jià)。

　　1.貸后檢查

　�、賹�(duì)借款人的檢查

　�、趯�(duì)擔(dān)保情況的檢查

　　③對(duì)抵押物的檢查

　　④對(duì)質(zhì)押權(quán)利的檢查

　　2.合同變更

　　(1)基本規(guī)定

　�、俸贤�履行期間，有關(guān)合同內(nèi)容需要變更的，必須經(jīng)當(dāng)事人各方協(xié)商同意，并簽訂相應(yīng)變更協(xié)議。

　�、诤贤�變更事宜應(yīng)由合同當(dāng)事人(包括借款人、擔(dān)保人等)親自持本人向身份證件辦理或委托代理人代辦。

　　(2)合同主體變更

　　在合同履行期間，須變更借款合同主體的，借款人或財(cái)產(chǎn)繼承人持有效法律文件，向貸款銀行提出書(shū)面申請(qǐng)。

　　(3)借款期限調(diào)整

　　期限調(diào)整指借款人因某種特殊原因，向貸款銀行申請(qǐng)變更貸款還款期限，包括延長(zhǎng)期限、縮短期限等。

　　(4)分期還款額的調(diào)整

　　提前還款包括提前部分還本和提前結(jié)清兩種方式，借款人可以根據(jù)實(shí)際情況決定提前還款的方式。

　　(5)還款方式變更

　　借款人若要變更還款方式，需要滿足如下條件：

　�、傧蜚y行提交還款方式變更申請(qǐng)書(shū);

　　②借款人的貸款賬戶(hù)中沒(méi)有拖欠本息及其他費(fèi)用;

　�、劢杩钊嗽谧兏�還款方式前應(yīng)歸還當(dāng)期的貸款本息。

　　對(duì)經(jīng)審批同意變更擔(dān)保的，貸款銀行應(yīng)與借款人、擔(dān)保人簽訂變更擔(dān)保協(xié)議或重新簽訂擔(dān)保合同，辦理抵達(dá)(質(zhì))押登記變更等有關(guān)手續(xù)。

　　3.貸款的回收

　　(1)貸款支付方式

　　貸款的支付方式有委托扣款和柜面還款兩種方式。

　　(2)還款方式

　　貸款回收的原則是先收息、后收本，全部到期、利隨本清。一般來(lái)講，短期貸款到期1周之前、中長(zhǎng)期貸款到期l個(gè)月之前，貸后管理人員應(yīng)向借款人發(fā)送還本付息通知單以督促借款人籌備資金按時(shí)足額還本付息。

　　4.貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)和不良貸款的管理

　　(1)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)

　　商業(yè)銀行應(yīng)按照《貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)指引》，至少將貸款劃分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失五類(lèi)，并及時(shí)根據(jù)其風(fēng)險(xiǎn)變化情況調(diào)整分類(lèi)結(jié)果，準(zhǔn)確反映貸款質(zhì)量狀況。

　　(2)不良貸款的認(rèn)定

　　按照五級(jí)分類(lèi)方式，不良個(gè)人貸款包括五級(jí)分類(lèi)中的后三類(lèi)貸款，即次級(jí)、可疑和損失類(lèi)貸款。

　　(3)不良貸款的催收

　　對(duì)不同拖欠期限的不良個(gè)人貸款的催收，可采取不同的方式如電話催收、信函催收、上門(mén)催收、通過(guò)中介機(jī)構(gòu)催收，以及采取法律手段，如律師函、司法催收等方式督促借款人按期償還貸款本息，以最大限度降低貸款損失，有擔(dān)保人的要向擔(dān)保人通知催收。

　　(4)不良貸款的處置

　　抵押物處置可采取與借款人協(xié)商變賣(mài)、向法院提起訴訟或申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行依法處分。

　　5.貸款檔案管理

　　(1)貸款檔案的內(nèi)容貸款檔案主要包括：①借款人的相關(guān)資料;②貸后管理的相關(guān)資料。

　　(2)檔案的收集整理和歸檔登記

　　銀行貸款經(jīng)辦人根據(jù)個(gè)人貸款歸檔要求，在貸款發(fā)放后，收集整理需要?dú)w檔的個(gè)人貸款資料，并交檔案管理人員進(jìn)行登記。

　　(3)檔案的借(查)閱管理

　　當(dāng)已歸檔保存的個(gè)人貸款檔案發(fā)生借出、借閱、歸還時(shí)，檔案管理員應(yīng)根據(jù)有關(guān)的檔案管理規(guī)定，要求借閱、查詢(xún)?nèi)藛T填寫(xiě)有關(guān)的登記表并簽字，對(duì)于借閱有關(guān)貸款的重要檔案資料，必須經(jīng)過(guò)有權(quán)人員的審批同意。

　　(4)檔案的移交和接管

　　根據(jù)業(yè)務(wù)需要，有關(guān)個(gè)人貸款檔案需要移交給其他檔案管理機(jī)構(gòu)或部門(mén)時(shí)，進(jìn)行檔案的移交和接管工作，移交和接管雙方應(yīng)根據(jù)有關(guān)規(guī)定填寫(xiě)移交和接管有關(guān)清單，雙方簽字，并進(jìn)行有關(guān)信息的登記工作。

　　(5)檔案的退回

　　借款人還清貸款本息后，一些檔案材料需要退還借款人。

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