二、操作流程(★★★★★)

　　個人質押貸款的操作流程主要包括貸款的受理與調(diào)查、審查與審批、簽約與發(fā)放、支付管理和貸后管理。業(yè)務操作重點在于對質物真實性的把握和質物凍結有效性的控制。

　　(一)貸款的受理與調(diào)查

　　經(jīng)辦人員接到客戶提出的質押貸款申請后，應對質物的有效性、真實性進行調(diào)查。檢驗質物是否已經(jīng)凍結或設定質權，票面記載的事項與銀行內(nèi)部的記錄是否一致。

　　借款人應提供本人名下的個人活期存款賬戶作為貸款收款賬戶。經(jīng)辦人員應核實借款人提供的貸款收款賬戶戶名、身份證號，與借款人身份證件記載的內(nèi)容核實一致。整理貸款申報審批資料送交貸款審核人員進行貸款審核。

　　經(jīng)辦人員在完成上述受理和調(diào)查工作后，應及時對質物進行質權設定。將“個人質押貸款申請表”連同質物憑證原件、借款人身份證原件/復印件交本網(wǎng)點負責人或業(yè)務主管審批。

　　(二)貸款的審查與審批

　　審批人員收到材料后，對于符合網(wǎng)點審批質押貸款權限和要求的，可以由網(wǎng)點負責人或業(yè)務主管在本網(wǎng)點的審批授權范圍內(nèi)進行獨立審批。對不符合網(wǎng)點審批要求或不在網(wǎng)點審批權限內(nèi)的，超出網(wǎng)點審批權限的或者網(wǎng)點無質押貸款授權的，根據(jù)申報材料和銀行個人貸款業(yè)務審批操作的有關規(guī)定審批。

　　(三)貸款的簽約與發(fā)放

　　經(jīng)辦人員應按照審批意見，指導客戶填寫“個人質押貸款合同”等協(xié)議文件。

　　對于網(wǎng)點審批的，執(zhí)行質權設定/貸款發(fā)放和貸款結清/解除質權必須換人操作。本網(wǎng)點經(jīng)辦受理調(diào)查業(yè)務的柜員不得進行貸款發(fā)放操作，網(wǎng)點負責人或業(yè)務主管應指定其他柜員辦理貸款發(fā)放手續(xù)。

　　貸款發(fā)放人員應核對質物憑證、“個人質押貸款合同”的相關要素內(nèi)容是否一致，核對無誤后完成開立賬戶、劃款等賬務處理。

　　(四)支付管理

　　貸款人應按照借款合同約定，通過貸款人受托支付方式或借款人自主支付方式對貸款資金的支付進行管理與控制。

　　《個人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，對于借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過30萬元人民幣的個人貸款和貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過50萬元人民幣的個人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式。

　　貸款人采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付的，貸款人應要求借款人在使用貸款時提出支付申請，并授權貸款人按合同約定方式支付貸款資金。貸款人應在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關細節(jié)的認定記錄。貸款人應當通過賬戶分析、憑證查驗或覡場調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。

　　(五)貸后管理

　　1.貸后檢查

　　借款人基本情況檢查內(nèi)容具體包括借款人工作單位、住址、聯(lián)系電話等信息的變更情況，并根據(jù)檢查結果及時更新借款人的信息。質物檢查內(nèi)容主要包括：質物凍結的有效性檢查;質物的保管是否存在漏洞等。

　　2.貸款要素變更

　　貸款發(fā)放后，如遇基準利率調(diào)整，按中國人民銀行和商業(yè)銀行總行有關利率管理規(guī)定進行調(diào)整;如借款人提前償還全部或部分貸款，一般應提前向銀行提出申請;關于貸款展期問題，各家銀行視質物的不同，規(guī)定也不相同。

　　3.貸款本息回收

　　借款人按“個人質押貸款合同”的約定歸還貸款本息，貸款結清后，客戶憑結清證明、質押收據(jù)和本人身份證件領回質物。

　　4.檔案管理

　　貸款發(fā)放后，“貸款轉存憑證”的業(yè)務部門留存聯(lián)應該返回信貸部門存檔。

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