二、操作流程(★★★★★)

　　個(gè)人質(zhì)押貸款的操作流程主要包括貸款的受理與調(diào)查、審查與審批、簽約與發(fā)放、支付管理和貸后管理。業(yè)務(wù)操作重點(diǎn)在于對(duì)質(zhì)物真實(shí)性的把握和質(zhì)物凍結(jié)有效性的控制。

　　(一)貸款的受理與調(diào)查

　　經(jīng)辦人員接到客戶提出的質(zhì)押貸款申請(qǐng)后，應(yīng)對(duì)質(zhì)物的有效性、真實(shí)性進(jìn)行調(diào)查。檢驗(yàn)質(zhì)物是否已經(jīng)凍結(jié)或設(shè)定質(zhì)權(quán)，票面記載的事項(xiàng)與銀行內(nèi)部的記錄是否一致。

　　借款人應(yīng)提供本人名下的個(gè)人活期存款賬戶作為貸款收款賬戶。經(jīng)辦人員應(yīng)核實(shí)借款人提供的貸款收款賬戶戶名、身份證號(hào)，與借款人身份證件記載的內(nèi)容核實(shí)一致。整理貸款申報(bào)審批資料送交貸款審核人員進(jìn)行貸款審核。

　　經(jīng)辦人員在完成上述受理和調(diào)查工作后，應(yīng)及時(shí)對(duì)質(zhì)物進(jìn)行質(zhì)權(quán)設(shè)定。將“個(gè)人質(zhì)押貸款申請(qǐng)表”連同質(zhì)物憑證原件、借款人身份證原件/復(fù)印件交本網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人或業(yè)務(wù)主管審批。

　　(二)貸款的審查與審批

　　審批人員收到材料后，對(duì)于符合網(wǎng)點(diǎn)審批質(zhì)押貸款權(quán)限和要求的，可以由網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人或業(yè)務(wù)主管在本網(wǎng)點(diǎn)的審批授權(quán)范圍內(nèi)進(jìn)行獨(dú)立審批。對(duì)不符合網(wǎng)點(diǎn)審批要求或不在網(wǎng)點(diǎn)審批權(quán)限內(nèi)的，超出網(wǎng)點(diǎn)審批權(quán)限的或者網(wǎng)點(diǎn)無(wú)質(zhì)押貸款授權(quán)的，根據(jù)申報(bào)材料和銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)審批操作的有關(guān)規(guī)定審批。

　　(三)貸款的簽約與發(fā)放

　　經(jīng)辦人員應(yīng)按照審批意見(jiàn)，指導(dǎo)客戶填寫(xiě)“個(gè)人質(zhì)押貸款合同”等協(xié)議文件。

　　對(duì)于網(wǎng)點(diǎn)審批的，執(zhí)行質(zhì)權(quán)設(shè)定/貸款發(fā)放和貸款結(jié)清/解除質(zhì)權(quán)必須換人操作。本網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)辦受理調(diào)查業(yè)務(wù)的柜員不得進(jìn)行貸款發(fā)放操作，網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人或業(yè)務(wù)主管應(yīng)指定其他柜員辦理貸款發(fā)放手續(xù)。

　　貸款發(fā)放人員應(yīng)核對(duì)質(zhì)物憑證、“個(gè)人質(zhì)押貸款合同”的相關(guān)要素內(nèi)容是否一致，核對(duì)無(wú)誤后完成開(kāi)立賬戶、劃款等賬務(wù)處理。

　　(四)支付管理

　　貸款人應(yīng)按照借款合同約定，通過(guò)貸款人受托支付方式或借款人自主支付方式對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。

　　《個(gè)人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，對(duì)于借款人無(wú)法事先確定具體交易對(duì)象且金額不超過(guò)30萬(wàn)元人民幣的個(gè)人貸款和貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額不超過(guò)50萬(wàn)元人民幣的個(gè)人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式。

　　貸款人采用貸款人受托支付方式向借款人交易對(duì)象支付的，貸款人應(yīng)要求借款人在使用貸款時(shí)提出支付申請(qǐng)，并授權(quán)貸款人按合同約定方式支付貸款資金。貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。貸款人應(yīng)當(dāng)通過(guò)賬戶分析、憑證查驗(yàn)或覡場(chǎng)調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。

　　(五)貸后管理

　　1.貸后檢查

　　借款人基本情況檢查內(nèi)容具體包括借款人工作單位、住址、聯(lián)系電話等信息的變更情況，并根據(jù)檢查結(jié)果及時(shí)更新借款人的信息。質(zhì)物檢查內(nèi)容主要包括：質(zhì)物凍結(jié)的有效性檢查;質(zhì)物的保管是否存在漏洞等。

　　2.貸款要素變更

　　貸款發(fā)放后，如遇基準(zhǔn)利率調(diào)整，按中國(guó)人民銀行和商業(yè)銀行總行有關(guān)利率管理規(guī)定進(jìn)行調(diào)整;如借款人提前償還全部或部分貸款，一般應(yīng)提前向銀行提出申請(qǐng);關(guān)于貸款展期問(wèn)題，各家銀行視質(zhì)物的不同，規(guī)定也不相同。

　　3.貸款本息回收

　　借款人按“個(gè)人質(zhì)押貸款合同”的約定歸還貸款本息，貸款結(jié)清后，客戶憑結(jié)清證明、質(zhì)押收據(jù)和本人身份證件領(lǐng)回質(zhì)物。

　　4.檔案管理

　　貸款發(fā)放后，“貸款轉(zhuǎn)存憑證”的業(yè)務(wù)部門(mén)留存聯(lián)應(yīng)該返回信貸部門(mén)存檔。

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