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　　第七章其他個(gè)人貸款

　　第三節(jié) 個(gè)人信用貸款

　　一、基礎(chǔ)知識(shí)

　　(一)個(gè)人信用貸款的含義(★★★★★)

　　個(gè)人信用貸款是銀行向自然人發(fā)放的無(wú)須提供任何擔(dān)保的貸款。

　　個(gè)人信用貸款主要依據(jù)借款申請(qǐng)人的個(gè)人信用記錄和個(gè)人信用評(píng)級(jí)確定貸款額度，信用評(píng)級(jí)高可多得信用額度，個(gè)人信用評(píng)級(jí)低可少得信用額度，根據(jù)個(gè)人信用不同都有一個(gè)信用額度，只是大小不同而已。

　　(二)個(gè)人信用貸款的特點(diǎn)(★)

　　1.準(zhǔn)入條件嚴(yán)格

　　銀行對(duì)個(gè)人信角貸款的借款人一般有嚴(yán)格的規(guī)定，需要經(jīng)過(guò)嚴(yán)格審查。

　　2.貸款額度小.個(gè)人信用貸款額度較小，最高不超過(guò)l00萬(wàn)元。對(duì)于信用卡來(lái)說(shuō)，有的額度甚至只有1000元。

　　3.貸款期限短

　　個(gè)人信用貸款主要根據(jù)個(gè)人信用記錄和個(gè)人信用評(píng)級(jí)確定貸款額度和貸款期限，而個(gè)人信用記錄和個(gè)人信用評(píng)級(jí)時(shí)刻都在變化，因此需要時(shí)時(shí)跟蹤個(gè)人的信用變化狀況，根據(jù)個(gè)人信用狀況對(duì)貸款期限進(jìn)行相關(guān)調(diào)整，相對(duì)其他產(chǎn)品而言，個(gè)人信用貸款期限較短。

　　(三)個(gè)人信用貸款的要素(★)

　　1.貸款對(duì)象

　　商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人信用貸款的借款人一般有嚴(yán)格的規(guī)定。申請(qǐng)個(gè)人信用貸款，首先需要具備下列基本條件：

　�、僭谥袊�(guó)境內(nèi)有固定住所，有當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)常住戶口，具有完全民事行為能力的中國(guó)公民。

　　②有正當(dāng)且有穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入的良好職業(yè)，具有按期償還貸款本息的能力;遵紀(jì)守法，沒(méi)有違法行為及不良信用記錄。

　�、墼谫J款銀行開立有個(gè)人結(jié)算賬戶(同意借款銀行從其指定的個(gè)人結(jié)算賬戶扣收貸款本息)。

　�、苜J款用途證明文件。

　�、莞餍辛硇幸�(guī)定的其他條件。

　　2.貸款利率

　　個(gè)人信用貸款利率按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率執(zhí)行，浮動(dòng)幅度按照中國(guó)人民銀行的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。展期前的利息按照原合同約定的利率計(jì)付。展期后的利息，累計(jì)貸款期限不足6個(gè)月的，自展期日起，按當(dāng)日掛牌的6個(gè)月貸款利率計(jì)息;超過(guò)6個(gè)月的，自展期日起，按當(dāng)日掛牌的l年期貸款利率計(jì)息。

　　3.貸款期限

　　個(gè)人信用貸款期限一般為1年(含1年)，最長(zhǎng)不超過(guò)3年。銀行通常每年要進(jìn)行個(gè)人信用評(píng)級(jí)，根據(jù)信用評(píng)級(jí)確定個(gè)人信用貸款的展期。

　　4.還款方式

　　個(gè)人信用貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的采取按月付息，按月、按季或一次還本的還款方式;貸款期限超過(guò)1年的，采取按月還本付息的還款方式。

　　5.貸款額度

　　銀行依據(jù)借款人資信等級(jí)、特定準(zhǔn)入條件，確定不同貸款額度;并按授權(quán)權(quán)限和不同額度，報(bào)經(jīng)上級(jí)機(jī)關(guān)審批。對(duì)于具體額度的規(guī)定，各行差別較大。

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