三、建立個人征信系統(tǒng)的意義(★)

　　1．個人征信系統(tǒng)的建立使得商業(yè)銀行在貸款審批中將查詢個人信用報告作為必需的步驟，從制度上控制了信貸風險

　　全國統(tǒng)一的個人征信系統(tǒng)簡化了銀行收集、審核信用卡及個人貸款申請人信用狀況的繁雜勞動，節(jié)約了貸款成本，同時簡化了申請人的各種申辦手續(xù)，有利于銀行大力拓展業(yè)務，是從機制上保障銀行防范風險的手段。

　　2．個人征信系統(tǒng)的建立有助于商業(yè)銀行準確判斷個人信貸客戶的還款能力

　　通過全國統(tǒng)一的個人征信系統(tǒng)對個人信用活動的記錄和收集，銀行可以了解到每一個貸款客戶在各個銀行的歷史貸款經(jīng)營活動狀況，幫助銀行準確評價一個人的用款、還款能力，以便在發(fā)放信用卡或個人貸款時能夠作出正確的決策。個人信用信息的共享，消除了商業(yè)銀行的“信貸盲區(qū)”，多頭貸款的現(xiàn)象得到了遏制。對個人信用還款能力的判斷更趨客觀，使得同意或拒絕貸款申請的依據(jù)大大增加，降低了銀行貸款的經(jīng)營成本，提高了銀行的工作效率。

　　3．個人征信系統(tǒng)的發(fā)展，有助于識別和跟蹤風險、激勵借款人按時償還債務

　　信用信息有助于放款機構(gòu)更好地評估和監(jiān)測風險，增加信貸總量，通過建立按期還款的信用記錄，征信制度可以有效地擴大向邊緣借款人的貸款范圍。

　　4．個人征信系統(tǒng)的建立有助于保護消費者利益，提高透明度

　　信用的真正危險，不在于它的使用，而在于它的濫用。然而，伴隨著個人征信系統(tǒng)建立和完善，一些法律被制定用來保護消費者，使其能夠正確理解信用活動并免受信用提供者不公正行為的侵害。

　　5．全國統(tǒng)一的個人征信系統(tǒng)可以為商業(yè)銀行提供風險預警分析

　　該系統(tǒng)可以幫助商業(yè)銀行在貸后管理階段動態(tài)地了解個人的信用狀況變化趨勢，及時采取催收手段或增加信貸產(chǎn)品和服務。在資產(chǎn)保全階段，該系統(tǒng)可以幫助商業(yè)銀行查找借款人的有效資產(chǎn)，了解借款人在其他商業(yè)銀行的信用活動，重新評估借款人的信用狀況，確定資產(chǎn)保全措施。

　　6．個人征信系統(tǒng)的建立，為規(guī)范金融秩序、防范金融風險提供了有力保障

　　個人征信系統(tǒng)的建立使得信用貸款的覆蓋面擴大，可在最大限度上擴展客戶資源，同時通過銀行對客戶資信的評定，使得信用等級高的客戶能獲得最大額度的貸款。宏觀來說，個人征信系統(tǒng)的建立，有助于實現(xiàn)信用監(jiān)管，通過提高透明度和效率，從而可以促進經(jīng)濟穩(wěn)定增長。通過加強風險分析，促進金融體系的穩(wěn)定，提高銀行監(jiān)管的效率。

　　四、個人征信立法狀況(★)

　　(一)一般征信法規(guī)

　　目前，最主要的征信法規(guī)之一是《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》。該辦法是根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》等有關(guān)法律規(guī)定，由中國人民銀行制定并自2005年10月1日起實施的。該辦法規(guī)定：中國人民銀行負責組織商業(yè)銀行建立個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫，并負責設立征信服務中心，承擔個人信用數(shù)據(jù)庫的日常運行和管理。 　　《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》主要內(nèi)容包括四個方面：

　�、倜鞔_個人信用數(shù)據(jù)庫是中國人民銀行組織商業(yè)銀行建立的全國統(tǒng)一的個人信用信息共享平臺，其目的是防范和降低商業(yè)銀行信用風險，維護金融穩(wěn)定，促進個人消費信貸業(yè)務的發(fā)展。

　�、谝�(guī)定了個人信用信息保密原則，規(guī)定商業(yè)銀行、征信服務中心應當建立嚴格的內(nèi)控制度和操作規(guī)程，保障個人信用信息的安全。

　　③規(guī)定了個人信用數(shù)據(jù)庫采集個人信用信息的范圍和方式、數(shù)據(jù)庫的使用用途、個人獲取本人信用報告的途徑和異議處理方式。

　　④規(guī)定了個人信用信息的客觀性原則，即個人信用數(shù)據(jù)庫采集的信息是個人信用交易的原始記錄，商業(yè)銀行和征信服務中心不增加任何主觀判斷等。

　　(二)個人隱私保護

　　為了保證個人信用信息的合法使用，保護個人的合法權(quán)益，中國人民銀行制定頒布了《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫金融機構(gòu)用戶管理辦法》《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫異議處理規(guī)程》等法規(guī)，采取了授權(quán)查詢、限定用途、保障安全、查詢記錄、違規(guī)處罰等措施，保護個人隱私和信息安全。 　　商業(yè)銀行只能經(jīng)當事人書面授權(quán)，在審核個人貸款、信用卡申請或?qū)徍耸欠窠邮軅�人作為擔保人等個入信貸業(yè)務，以及對已發(fā)放的個人貸款及信用卡進行信用風險跟蹤管理的情況下，才能查詢個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫。

　　個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫還對查看信用報告的商業(yè)銀行信貸人員(即數(shù)據(jù)庫用戶)進行管理，每一個用戶在進入該系統(tǒng)時都要登記注冊，而且計算機系統(tǒng)還自動追蹤和記錄每一個用戶對每一筆信用報告的查詢操作，并加以記錄。商業(yè)銀行如果違反規(guī)定查詢個人的信用報告，或?qū)⒉樵兘Y(jié)果用于規(guī)定范圍之外的其他目的，將被責令改正，并處以經(jīng)濟處罰；涉嫌犯罪的，則將依法移交司法機關(guān)處理。

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