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　　第三節(jié) 個人貸款風(fēng)險管理

　　一、合作機構(gòu)管理

　　(一)合作機構(gòu)風(fēng)險分析

　　1.合作機構(gòu)的信用狀況

　　一方面，可以在金融監(jiān)管機構(gòu)、工商管理部門以及司法部門查看合作機構(gòu)有無不良記錄;另一方面，可以查看合作機構(gòu)與銀行的歷史合作記錄，了解合作機構(gòu)有無違約記錄，能否按照協(xié)議履行貸款保證責(zé)任和相關(guān)義務(wù)。

　　2.合作機構(gòu)的償債能力

　　重點關(guān)注合作機構(gòu)的資產(chǎn)負(fù)債情況。可通過對資產(chǎn)負(fù)債表的分析，對企業(yè)的償債能力作出判斷。

　　3.合作機構(gòu)的管理水平

　　重點分析合作機構(gòu)的組織結(jié)構(gòu)是否健全;管理制度特別是財務(wù)制度是否完善;有無健全的財務(wù)監(jiān)督機制;改制后企業(yè)的公司治理結(jié)構(gòu)是否合理。

　　4.合作機構(gòu)的業(yè)界聲譽

　　業(yè)界聲譽是社會公眾對合作機構(gòu)的信任和認(rèn)可程度。充分了解業(yè)界聲譽對銀行的合作機構(gòu)風(fēng)險管理不可或缺。

　　(二)合作機構(gòu)管理措施

　　1.加強貸前調(diào)查，切實核查合作機構(gòu)的資信狀況。堅持實地調(diào)查原則。

　　2.嚴(yán)格控制合作擔(dān)保機構(gòu)的準(zhǔn)人，動態(tài)監(jiān)控其經(jīng)營管理情況、資金實力和擔(dān)保能力，及時調(diào)整其擔(dān)保額度。

　　3.對由專業(yè)擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)保的貸款，要實時監(jiān)控?fù)?dān)保方保持足額的保證金。

　　4.對于履約保證保險，要嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定與保險公司簽訂合作協(xié)議，避免事后因為協(xié)議漏洞造成貸款損失。

　　二、操作風(fēng)險管理

　　操作風(fēng)險是指由不完善或有問題的內(nèi)部程序、員工和信息科技系統(tǒng)，以及外部事件所造成損失的風(fēng)險。操作風(fēng)險包括法律風(fēng)險，但不包括策略風(fēng)險和聲譽風(fēng)險。

　　(一)受理與調(diào)查環(huán)節(jié)的風(fēng)險管理

　　1.嚴(yán)格貸款申請要求

　　貸款申請應(yīng)遵循誠信申貸原則，至少要明確以下條件：

　　(1)借款人的主體資格要求;

　　(2)借款人信用記錄良好;

　　(3)貸款用途明確合法;

　　(4)還款來源明確合法;

　　(5)證明材料的具體要求。

　　2.勤勉履行盡職調(diào)查

　　盡職調(diào)查必須遵循真實、準(zhǔn)確、完整、有效的原則，通過現(xiàn)場調(diào)查和非現(xiàn)場調(diào)查相結(jié)合的方式開展工作，全面掌握客戶信息。盡職調(diào)查的工作職責(zé)應(yīng)由銀行業(yè)金融機構(gòu)內(nèi)部的具體部門和人員承擔(dān)。貸款人不得將貸款調(diào)查的全部事項委托第三方完成。

　　個人貸款盡職調(diào)查報告應(yīng)側(cè)重于對借款人的資信水平、償債能力、貸款具體用途及還款來源等情況的分析。

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