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　　第三節(jié) 個人貸款風險管理

　　一、合作機構管理

　　(一)合作機構風險分析

　　1.合作機構的信用狀況

　　一方面，可以在金融監(jiān)管機構、工商管理部門以及司法部門查看合作機構有無不良記錄;另一方面，可以查看合作機構與銀行的歷史合作記錄，了解合作機構有無違約記錄，能否按照協(xié)議履行貸款保證責任和相關義務。

　　2.合作機構的償債能力

　　重點關注合作機構的資產(chǎn)負債情況�？赏ㄟ^對資產(chǎn)負債表的分析，對企業(yè)的償債能力作出判斷。

　　3.合作機構的管理水平

　　重點分析合作機構的組織結構是否健全;管理制度特別是財務制度是否完善;有無健全的財務監(jiān)督機制;改制后企業(yè)的公司治理結構是否合理。

　　4.合作機構的業(yè)界聲譽

　　業(yè)界聲譽是社會公眾對合作機構的信任和認可程度。充分了解業(yè)界聲譽對銀行的合作機構風險管理不可或缺。

　　(二)合作機構管理措施

　　1.加強貸前調查，切實核查合作機構的資信狀況。堅持實地調查原則。

　　2.嚴格控制合作擔保機構的準人，動態(tài)監(jiān)控其經(jīng)營管理情況、資金實力和擔保能力，及時調整其擔保額度。

　　3.對由專業(yè)擔保機構擔保的貸款，要實時監(jiān)控擔保方保持足額的保證金。

　　4.對于履約保證保險，要嚴格按照有關規(guī)定與保險公司簽訂合作協(xié)議，避免事后因為協(xié)議漏洞造成貸款損失。

　　二、操作風險管理

　　操作風險是指由不完善或有問題的內部程序、員工和信息科技系統(tǒng)，以及外部事件所造成損失的風險。操作風險包括法律風險，但不包括策略風險和聲譽風險。

　　(一)受理與調查環(huán)節(jié)的風險管理

　　1.嚴格貸款申請要求

　　貸款申請應遵循誠信申貸原則，至少要明確以下條件：

　　(1)借款人的主體資格要求;

　　(2)借款人信用記錄良好;

　　(3)貸款用途明確合法;

　　(4)還款來源明確合法;

　　(5)證明材料的具體要求。

　　2.勤勉履行盡職調查

　　盡職調查必須遵循真實、準確、完整、有效的原則，通過現(xiàn)場調查和非現(xiàn)場調查相結合的方式開展工作，全面掌握客戶信息。盡職調查的工作職責應由銀行業(yè)金融機構內部的具體部門和人員承擔。貸款人不得將貸款調查的全部事項委托第三方完成。

　　個人貸款盡職調查報告應側重于對借款人的資信水平、償債能力、貸款具體用途及還款來源等情況的分析。

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