(四)公積金個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的職責(zé)分工和操作模式

　　1.職責(zé)分工

　　(1)公積金管理中心基本職責(zé)：制定公積金信貸政策、負(fù)責(zé)信貸審批和承擔(dān)公積金信貸風(fēng)險(xiǎn)。

　　(2)承辦銀行職責(zé)：①基本職責(zé)：公積金借款合同簽約、發(fā)放、職工貸款賬戶設(shè)立和計(jì)結(jié)息以及金融手續(xù)操作。②可委托代理職責(zé)：貸前咨詢(xún)受理、調(diào)查審核、信息錄入，貸后審核、催收、查詢(xún)對(duì)賬。

　　2.操作模式

　　第一種模式是"銀行受理，公積金管理中心審核審批，銀行操作"模式。

　　第二種模式是"公積金管理中心受理、審核審批，銀行操作"模式。

　　第三種模式是"公積金管理中心和承辦銀行聯(lián)動(dòng)"模式。

　　(五)公積金個(gè)人住房貸款與商業(yè)銀行自營(yíng)性個(gè)人住房貸款的區(qū)別

　　1.承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體不同。公積金個(gè)人住房貸款是一種委托性住房貸款，它是國(guó)家住房公積金管理部門(mén)用歸集的住房公積金資金，由政府設(shè)立的住房置業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保，委托商業(yè)銀行發(fā)放給公積金繳存人的住房貸款。從風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的角度講，商業(yè)銀行本身不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。而自營(yíng)性個(gè)人住房貸款是商業(yè)銀行利用自有信貸資金發(fā)放的住房貸款，商業(yè)銀行自己承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

　　2.資金來(lái)源不同。公積金個(gè)人住房貸款的資金來(lái)自公積金管理部門(mén)歸集的住房公積金，而商業(yè)銀行的自營(yíng)性個(gè)人住房貸款來(lái)源于銀行自有的信貸資金。

　　3.貸款對(duì)象不同。公積金個(gè)人住房貸款的對(duì)象需要是住房公積金繳存人，而商業(yè)銀行自營(yíng)性個(gè)人住房貸款不需要是住房公積金繳存人，而是符合商業(yè)銀行自營(yíng)性個(gè)人住房貸款條件的、具有完全民事行為能力的自然人。

　　4.貸款利率不同。公積金個(gè)人住房貸款的利率比自營(yíng)性個(gè)人住房貸款利率低。

　　5.審批主體不同。公積金個(gè)人住房貸款與商業(yè)銀行自營(yíng)性個(gè)人住房貸款審批之間存在區(qū)別。公積金個(gè)人住房貸款的申請(qǐng)由各地方公積金管理中心負(fù)責(zé)審批，而自營(yíng)性個(gè)人住房貸款由商業(yè)銀行自己審批。

　　二、貸款流程

　　(一)貸款的受理和調(diào)查

　　銀行要先和公積金管理中心簽訂"住房公積金貸款業(yè)務(wù)委托協(xié)議書(shū)"，取得公積金個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的承辦權(quán)之后才能接受委托辦理公積金個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)。根據(jù)委托協(xié)議及公積金管理中心的具體要求，接受當(dāng)?shù)毓�積金管理中心委托，承辦銀行受托辦理公積金借款咨詢(xún)和申請(qǐng)，經(jīng)辦人員會(huì)告知借款人必須符合當(dāng)?shù)毓�積金管理中心規(guī)定的住房公積金貸款條件。

　　只有參加住房公積金制度的職工才有資格申請(qǐng)公積金個(gè)人住房貸款，沒(méi)有參加住房公積金制度的職工就不能申請(qǐng)公積金個(gè)人住房貸款。

　　申請(qǐng)商品房公積金個(gè)人住房貸款的借款人，還須提供以下補(bǔ)充材料：

　　(1)借款人及參貸人(共同還款人、擔(dān)保人)的居民身份證、戶口簿原件及復(fù)印件和共同還款承諾書(shū);

　　(2)婚姻狀況證明(已婚的提供結(jié)婚證復(fù)印件，其他情況由所在單位或派出所出具證明);

　　(3)合法的商品房購(gòu)房合同或協(xié)議;

　　(4)借款人及參貸人所在單位提供的個(gè)人資信證明;

　　(5)借款人已交付不低于20%購(gòu)房款的有效憑據(jù);

　　(6)有效的擔(dān)保證明;

　　(7)辦理公積金個(gè)人住房貸款的期房樓盤(pán)，必須是由開(kāi)發(fā)商與受委托銀行簽訂個(gè)貸協(xié)議的樓盤(pán)，借款人可通過(guò)個(gè)貸銀行辦理貸款手續(xù)。

　　二手房辦理是以所購(gòu)住房作抵押擔(dān)保，申請(qǐng)二手房公積金貸款的借款人，還須提供以下補(bǔ)充材料：

　　(1)賣(mài)方身份證、戶口簿復(fù)印件;

　　(2)房產(chǎn)證原件和復(fù)印件;

　　(3)由公積金管理中心認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的評(píng)估報(bào)告;

　　(4)由公積金管理中心認(rèn)可的中介機(jī)構(gòu)與買(mǎi)賣(mài)雙方簽訂的三方協(xié)議;

　　(5)由區(qū)級(jí)以上房產(chǎn)交易部門(mén)進(jìn)行抵押登記。

　　根據(jù)委托協(xié)議，銀行對(duì)借款人是否符合貸款條件，提供資料是否完整、有效，以及提供的擔(dān)保是否合法、安全、可靠等進(jìn)行調(diào)查和初審，提出初審意見(jiàn)。銀行對(duì)借款人的各種證件、資料審查合格后，簽署意見(jiàn)并注明時(shí)間報(bào)送公積金管理中心。

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