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　　第三節(jié) 風險管理

　　一、合作機構(gòu)管理

　　(一)合作機構(gòu)管理的內(nèi)容

　　1.汽車經(jīng)銷商的欺詐風險。在"問客式"模式下，一些銀行出于市場競爭的需要，放松對借款人的資信審查要求，貸款調(diào)查僅限于對汽車經(jīng)銷商推薦的借款人的有關(guān)資料進行書面上的形式審查。在這種情況下很容易發(fā)生汽車經(jīng)銷商的欺詐風險。

　　汽車經(jīng)銷商的欺詐行為主要包括：(1)一車多貸。(2)甲貸乙用。(3)虛報車價。(4)冒名頂替。(5)全部造假。(6)虛假車行。

　　2.合作機構(gòu)的擔保風險。合作機構(gòu)的擔保風險主要是保險公司的履約保證保險以及汽車經(jīng)銷商和專業(yè)擔保公司的第三方保證擔保。

　　(二)合作機構(gòu)管理的風險防控措施

　　根據(jù)合作機構(gòu)風險的特征，控制其風險應(yīng)從汽車經(jīng)銷商、保險公司、合作擔保機構(gòu)等各主體出發(fā)。具體措施有：

　　(1)加強貸前調(diào)查，切實核查經(jīng)銷商的資信狀況。

　　(2)按照銀行的相關(guān)要求，嚴格控制合作擔保機構(gòu)的準入，動態(tài)監(jiān)控合作擔保機構(gòu)的經(jīng)營管理情況、資金實力和擔保能力，及時調(diào)整其擔保額度。

　　(3)由經(jīng)銷商、專業(yè)擔保機構(gòu)擔保的貸款，應(yīng)實行監(jiān)控擔保方是否保持足額的保證金。

　　(4)與保險公司的履約保證保險合作，應(yīng)嚴格按照有關(guān)規(guī)定擬定合作協(xié)議，約定履約保證保險的辦理、出險理賠、免責條款等事項，避免事后因合作協(xié)議的無效或漏洞無法理賠，造成貸款損失情況的發(fā)生。

　　二、操作風險

　　(一)操作風險的內(nèi)容

　　個人汽車貸款的具體操作風險應(yīng)從個人汽車貸款的貸款流程，具體包括貸款的受理和調(diào)查、貸款的審查和審批、貸款的簽約和發(fā)放以及貸后與檔案管理四個環(huán)節(jié)分別進行分析。

　　1.貸款受理和調(diào)查中的風險

　　這一環(huán)節(jié)的風險點主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

　　(1)借款申請人的主體資格是否符合銀行《個人汽車貸款管理辦法》的有關(guān)規(guī)定;

　　(2)借款申請人所提交的材料是否真實、合法;

　　(3)借款申請人的擔保措施是否足額、有效。

　　2.貸款審查和審批中的風險

　　主要風險點包括：

　　(1)業(yè)務(wù)不合規(guī)，業(yè)務(wù)風險和效益不匹配;

　　(2)不按權(quán)限審批貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放;

　　(3)審批人對應(yīng)審查的內(nèi)容審查不嚴，導(dǎo)致向不具備貸款發(fā)放條件的借款人發(fā)放貸款，貸款容易發(fā)生風險或出現(xiàn)內(nèi)外勾結(jié)騙取銀行信貸資金的情況。

　　3.貸款簽約和發(fā)放中的風險

　　主要風險點包括：

　　(1)合同憑證預(yù)簽無效，合同制作不合格，合同填寫不規(guī)范，未對合同簽署人及簽字(蓋章)進行核實;

　　(2)在發(fā)放條件不齊全的條件下發(fā)放貸款，未按規(guī)定辦妥相關(guān)評估、公證等事宜;

　　(3)未按規(guī)定的貸款額度和貸款期限、貸款的擔保方式、結(jié)息方式、計息方式、還款方式、使用利率、利率調(diào)整方式和發(fā)放方式等發(fā)放貸款，導(dǎo)致錯誤發(fā)放貸款和貸款錯誤核算。

　　4.貸后和檔案管理中的風險

　　主要風險點包括：

　　(1)未對貸款使用情況進行跟蹤調(diào)查，逾期貸款催收、處置不力，造成貸款損失;

　　(2)貸后管理和貸款規(guī)模不相匹配，貸后管理力度偏弱，在還款正常的情況下，未對其抵押物的價值和用途等變動情況進行持續(xù)跟蹤監(jiān)測;

　　(3)未按規(guī)定保管借款合同、擔保合同等重要貸款檔案資料，造成合同損毀;

　　(4)他項權(quán)利證書未按規(guī)定進行保管，造成他項權(quán)證遺失、他項權(quán)利滅失。

　　(二)操作風險的防控措施

　　1.掌握個人汽車貸款業(yè)務(wù)的規(guī)章制度。

　　2.規(guī)范業(yè)務(wù)操作。

　　3.熟悉關(guān)于操作風險的管理政策。

　　4.把握個人汽車貸款業(yè)務(wù)流程中的主要操作風險點。

　　5.對于關(guān)鍵操作，完成后應(yīng)做好記錄備案，盡職免責，提高自我保護能力。

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