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　　貸款的受理與調(diào)查

　　1 . 商用住房貸款的受理和調(diào)查

　　(1)貸款的受理

　　貸款受理人應(yīng)要求借款申請(qǐng)人填寫商用住房貸款借款申請(qǐng)書，并按銀行要求提交相關(guān)申請(qǐng)材料。對(duì)于有共同申請(qǐng)人，應(yīng)同時(shí)要求共同申請(qǐng)人提交有關(guān)申請(qǐng)材料。

　　(2)貸前調(diào)查：貸款人受理借款人商用房貸款申請(qǐng)后，為履行盡職調(diào)查職責(zé)，對(duì)商用房貸款申請(qǐng)內(nèi)容和相關(guān)情況的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，形成貸前調(diào)查報(bào)告。

　�、� 調(diào)查方式。貸前調(diào)查應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。貸款人應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度。

　　a.實(shí)地調(diào)查。貸前調(diào)查人應(yīng)通過實(shí)地調(diào)查了解申請(qǐng)人抵押物狀況，包括但不限于抵押物的外立面、內(nèi)部結(jié)構(gòu)和周邊環(huán)境情況等，判斷借款人對(duì)商用房未來的收入前景判斷是否合理等。

　　b.面談借款申請(qǐng)人。貸前調(diào)查人應(yīng)通過面談了解借款申請(qǐng)人的基本情況、貸款用途、還款意愿和還款能力以及調(diào)查人認(rèn)為應(yīng)調(diào)查的其他內(nèi)容，盡可能多地了解會(huì)對(duì)借款人還款能力產(chǎn)生影響的信息，如所購(gòu)商用房地段和周圍商用房租金收入情況等。

　　此外，可配合電話調(diào)查和其他輔助調(diào)查方式核實(shí)有關(guān)申請(qǐng)人身份、收入等其他情況。

　�、� 調(diào)查內(nèi)容：

　　a.材料一致性調(diào)查

　　b.借款人身份和資信的調(diào)查

　　c.借款人經(jīng)濟(jì)狀況的調(diào)查

　　d.貸款用途及相關(guān)合同、協(xié)議的調(diào)查：

　　e.擔(dān)保情況的調(diào)查性

　　2 . 有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的受理和調(diào)查

　　(1)貸款的受理

　　貸款受理人應(yīng)要求有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款申請(qǐng)人填寫借款申請(qǐng)書，并按銀行要求提交相關(guān)申請(qǐng)材料。對(duì)于有共同申請(qǐng)人的，應(yīng)同時(shí)要求共同申請(qǐng)人提交有關(guān)申請(qǐng)材料。

　　(2)貸前調(diào)查：

　　貸款人受理借款人有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款申請(qǐng)后，應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，對(duì)有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款申請(qǐng)內(nèi)容和相關(guān)情況的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，形成貸前調(diào)查報(bào)告

　　① 調(diào)查方式。

　　a.實(shí)地調(diào)查。貸前調(diào)查人應(yīng)通過實(shí)地調(diào)查了解申請(qǐng)人抵押物狀況，判斷借款人所經(jīng)營(yíng)企業(yè)未來的發(fā)展前景等。

　　b.面談借款申請(qǐng)人。貸前調(diào)查人應(yīng)通過面談了解借款申請(qǐng)人的基本情況、貸款用途、還款意愿和還款能力以及調(diào)查人認(rèn)為應(yīng)調(diào)查的其他內(nèi)容，盡可能多地了解會(huì)對(duì)借款人還款能力產(chǎn)生影響的信息，如借款人所經(jīng)營(yíng)企業(yè)的盈利狀況等。

　　此外，可配合電話調(diào)查和其他輔助調(diào)查方式核實(shí)有關(guān)申請(qǐng)人身份、收入等其他情況。

　　② 調(diào)查內(nèi)容

　　a.貸款用途的調(diào)查。調(diào)查借款人貸款用途是否用于以借款人為主要所有人的企業(yè)經(jīng)營(yíng)所需的流動(dòng)資金;借款人開辦多個(gè)企業(yè)的，還應(yīng)調(diào)查落實(shí)貸款用于哪個(gè)具體經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目。

　　b.借款人所經(jīng)營(yíng)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況的調(diào)查。對(duì)借款人開辦企業(yè)狀況的調(diào)查，應(yīng)從反映其業(yè)務(wù)繁忙程度，以及實(shí)際盈利能力的業(yè)務(wù)訂

　　單、日客流量和營(yíng)業(yè)/銷售額、納稅證明、員工工資單、主要結(jié)算賬戶(對(duì)公、個(gè)人)銀行對(duì)賬單和交易流水、借款人獲取經(jīng)營(yíng)收入的憑證等原始記錄著手，深人調(diào)查其實(shí)際盈利水平和經(jīng)營(yíng)狀況。

　　貸前調(diào)查完成后，貸前調(diào)查人應(yīng)撰寫貸前調(diào)查報(bào)告，提出是否同意貸款的明確意見及貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔(dān)保方式、還款方式、劃款方式等方面的建議，并形成對(duì)借款申請(qǐng)人償還能力、還款意愿、擔(dān)保情況以及其他情況等方面的調(diào)查意見，連同申請(qǐng)資料等一并送交貸款審核人員進(jìn)行貸款審核。

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