第一章個人貸款概述

　　第一節(jié)個人貸款的性質(zhì)和發(fā)展

　　一 、個人貸款的概念和意義

　　(一)個人貸款 的概念

　　個人貸款是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個 人消費、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外幣貸款。個人貸款業(yè)務屬于商業(yè)銀行貸款業(yè)務的一部分，區(qū)別于公司貸款。

　　(二)個人貸款的意義

　　(1)對于金融機構(gòu)來說，個人貸款業(yè)務具有兩個方面的重要意義：

　�、� 開展個人貸款業(yè)務可以為商業(yè)銀行帶來新的收入來源。 商業(yè)銀行從個人貸款業(yè)務中除了獲得正常的利息收入外，通常還會得到一些相關的服務費收入。

　　② 個人貸款業(yè)務可以幫助銀行分散風險。出于風險控制的目的，商業(yè)銀行最忌諱的是貸款發(fā)放過于集中。無論是單個貸款客戶的集中還是貸款客戶在行業(yè)內(nèi)或地域內(nèi)的集中，個人貸款都不同于企業(yè)貸款，因而可以成為商業(yè)銀行分散風險的資金運用方式。

　　(2)對于宏觀經(jīng)濟來說，開展個人貸款業(yè)務具有四個方面的積極意義：

　�、� 個人貸款業(yè)務的發(fā)展，為實現(xiàn)城鄉(xiāng)居民的消費需求、極大地滿足廣大消費者的購買欲望起 到了融資的作用;

　�、� 對啟動、培育和繁榮消費市場起到了催化和促進的作用;

　�、� 對擴大內(nèi)需，推動生產(chǎn)，帶動相關產(chǎn)業(yè)，支持國民經(jīng)濟持續(xù)、快速、健康和穩(wěn)定發(fā)展起到了積極的作用;

　�、� 對商業(yè)銀行調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量、增加經(jīng)營效益以及繁榮金融業(yè)起到了促進作用。

　　二、個人貸款的特征

　　1 . 貸款品種多、用途廣

　　各商業(yè)銀行為了更好地滿足客戶的多元化需求，不斷推出個人貸款業(yè)務新品種。目前，既有個人消費類貸款，也有個人經(jīng)營類貸款;既有自營性個人貸款，也有委托性個人貸款;既有單一性個人貸款，也有組合性個人貸款。

　　2 . 貸款便利

　　3 . 還款方式靈活

　　三、個人貸款的發(fā)展歷程

　　1.住房制度的改革促進了個人住房貸款的產(chǎn)生和發(fā)展

　　2.國內(nèi)消費需求的增長推動了個人消費信貸的蓬勃發(fā)展重要事件： 1999年2月，中國人民銀行頒布了《關于開展個人消費信貸的指導意見》。

　　3.商業(yè)銀行股份制改革推動了個人貸款業(yè)務的規(guī)范發(fā)展

　　重要事件：2010年2月12日，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會頒布了《個人貸款管理暫行辦法》。這是我國出臺的第一部個人貸款管理的法規(guī)。

　　一、按產(chǎn)品分類

　　根據(jù)產(chǎn)品用途的不同，個人貸款產(chǎn)品可以分為個人住房貸款、個人消費貸款和個人經(jīng)營類貸款等。

　　(一)個人住房貸款

　　個人住房貸款包括自營性個人住房貸款、公積金個人住房貸款和個人住房組合貸款。

　　(二)個人消費貸款

　　個人消費貸款包括：個人汽車貸款、個人教育貸款、個人耐用消費品貸款、個人消費額度貸款、個人旅游消費貸款和個人醫(yī)療貸款等。

　　(三)個人經(jīng)營類貸款

　　個人經(jīng)營類貸款是指銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的個人發(fā)放的，用于定向購買或租賃商用房、機械設備，以及用于滿足個人控制的企業(yè)(包括個體工商戶)生產(chǎn)經(jīng)營流動資金需求和其他合理資金需求的貸款。根據(jù)貸款用途的不同，個人經(jīng)營類貸款可以分為個人經(jīng)營專項貸款(以下簡稱專項貸款)和個人經(jīng)營流動資金貸款。

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