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　　操作風(fēng)險管理

　　(一)貸款流程中的風(fēng)險

　　1 . 貸款受理和調(diào)查中的風(fēng)險

　　2 . 貸款審查和審批中的風(fēng)險

　　3 . 貸款簽約和發(fā)放中的風(fēng)險

　　4 . 貸款支付管理中的風(fēng)險

　　(二)法律和政策風(fēng)險

　　1 . 借款人主體資格

　　2 . 合同有效性風(fēng)險

　　3 . 擔(dān)保風(fēng)險

　　(1)抵押擔(dān)保的法律風(fēng)險

　　a.抵押物的合法有效性。根據(jù)《擔(dān)保法》規(guī)定，學(xué)校、醫(yī)院等公益性事業(yè)單位公益財產(chǎn)，所有權(quán)不明、有爭議的以及宅基地使用

　　權(quán)不得設(shè)定抵押，共有財產(chǎn)的抵押須取得共有人的同意等，公司董事、經(jīng)理不得以公司財產(chǎn)為個人提供抵押擔(dān)保等。

　　b.抵押物重復(fù)抵押。

　　c.抵押物價值高估、不足值或抵押率偏高。

　　d.抵押登記存在瑕疵，使得抵押擔(dān)保處于抵押不生效的風(fēng)險中。

　　(2)質(zhì)押擔(dān)保的法律風(fēng)險

　　質(zhì)押擔(dān)保目前主要是權(quán)利質(zhì)押，較多的是存單、保單、國債、收費權(quán)質(zhì)押。主要風(fēng)險在于：

　　a.質(zhì)押物的合法性;

　　b.對于無處分權(quán)的權(quán)利進行質(zhì)押;

　　c.非為被監(jiān)護人利益以其所有權(quán)利進行質(zhì)押;

　　d.非法所得、不當(dāng)?shù)美�所得的�?quán)利進行質(zhì)押等。

　　(3)保證擔(dān)保的法律風(fēng)險

　　a.未明確連帶責(zé)任保證，追索的難度大;

　　b.未明確保證期間或保證期間不明;

　　c.保證人保證資格有瑕疵或缺乏保證能力;

　　d.借款人互相提供保證無異于發(fā)放信用貸款;

　　e.公司、企業(yè)的分支機構(gòu)為個人提供保證;

　　F .公司、企業(yè)職能部門、董事、經(jīng)理越權(quán)對外提供保證等

　　4 . 訴訟時效風(fēng)險

　　5 . 政策風(fēng)險

　　政策風(fēng)險是指政府的金融政策或相關(guān)法律、法規(guī)發(fā)生重大變化或是有重要的舉措出臺，引起市場波動，從而給商業(yè)銀行帶來的風(fēng)險。

　　(三)操作風(fēng)險的防范措施

　　1 . 提高貸款經(jīng)辦人員職業(yè)操守和敬業(yè)精神

　　2 . 掌握并嚴(yán)格遵守個人住房貸款相關(guān)的規(guī)章制度和法律法規(guī)

　　3 . 嚴(yán)格落實貸前調(diào)查和貸后檢查

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