五、貸后管理

　　個人汽車貸款的貸后與檔案管理是指貸款發(fā)放后到合同終止前對有關(guān)事宜的管理，包括貸后檢查、合同變更、貸款的回收、貸款風險分類與不良貸款管理以及貸后檔案管理五個部分。

　　1、貸后檢查

　　貸后檢查的主要內(nèi)容包括借款人情況檢查和擔保情況檢查兩個方面。

　　(1)對借款人進行貸后檢查的主要內(nèi)容包括：

　�、� 借款人是否按期足額歸還貸款;

　　② 借款人工作單位、收入水平是否發(fā)生變化;

　　③ 借款人的住所、聯(lián)系電話有無變動;

　�、� 有無發(fā)生可能影響借款人還款能力或還款意愿的突發(fā)事件，如卷入重大經(jīng)濟糾紛、訴訟或仲裁程序，借款人身體狀況惡化或突然死亡等;

　　⑤ 對于經(jīng)營類車輛應監(jiān)測其車輛經(jīng)營收入的實際情況。

　　(2)對保證人及抵(質(zhì))押物進行檢查的主要內(nèi)容包括：

　�、� 保證人的經(jīng)營狀況和財務狀況;

　�、� 抵押物的存續(xù)狀況、使用狀況和價值變化情況等;

　�、� 質(zhì)押權(quán)利憑證的時效性和價值變化情況;

　�、芙�(jīng)銷商及其他擔保機構(gòu)的保證金情況;

　�、輰σ攒囕v抵押的，對車輛的使用情況及其車輛保險有效性和車輛實際價值進行檢查評估;

　�、� 他可能影響擔保有效性的因素。

　　2、合同變更

　　(1)提前還款

　　提前還款是指借款人具有一定償還能力時，主動向貸款銀行提出部分或全部提前償還貸款的行為。提前還款包括提前部分還本和提前結(jié)清兩種方式，借款人可以根據(jù)實際情況決定采取提前還款的方式。

　　① 借款人應向銀行提交提前還款申請書;

　　② 借款人的貸款賬戶未拖欠本息及其他費用;

　　③ 提前還款屬于借款人違約，銀行將按規(guī)定計收違約金;

　�、� 借款人在提前還款前應歸還當期的貸款本息。

　　(2)期限調(diào)整

　　期限調(diào)整是指借款人因某種特殊原因，向貸款銀行申請變更貸款還款期限，包括延長期限和縮短期限等。延長期限即展期，銀行通常規(guī)定每筆貸款只可以

　　展期一次，展期期限不得超過一年，展期之后全部貸款期限不得超過銀行規(guī)定的最長期限。借款人需要調(diào)整借款期限

　　的，應向銀行提交期限調(diào)整申請書，并必須具備以下條件：

　　① 貸款未到期; ② 無拖欠利息;

　�、� 無拖欠本金; ④ 本期本金已償還。

　　(3)還款方式變更

　　個人汽車貸款的還款方式有多種，比較常用的是等額

　　本息還款法、等額本金還款法和到期一次還本付息三種。在貸款期限內(nèi)，借款人可根據(jù)實際情況，提出變更還款方式，但由于各種還款方式需要遵循不同的計息規(guī)定，因此，還款方式變更需要根據(jù)銀行的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。借款人變更還款方式，需要滿足如下條件：

　　① 應向銀行提交還款方式變更申請書;

　�、� 借款人的貸款賬戶中沒有拖欠本息及其他費用;

　�、� 借款人在變更還款方式前應歸還當期的貸款本息。

　　(4)借款合同的變更與解除

　�、� 借款合同依法需要變更或解除的，必須經(jīng)借貸雙方協(xié)商同意，協(xié)商未達成之前借款合同繼續(xù)有效;

　�、� 如需辦理抵(質(zhì))押變更登記的，還應到原抵(質(zhì))押登記部門辦理變更抵(質(zhì))押登記手續(xù)及其他相關(guān)手續(xù);

　�、� 當發(fā)生保證人失去保證能力或保證人破產(chǎn)、分立、合并等情況時，借款人應及時通知貸款銀行，并重新提供貸款銀行認可的擔保;

　�、� 借款人在還款期限內(nèi)死亡、宣告死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力后，如果沒有財產(chǎn)繼承人和受遺贈人，或者繼承人、受遺贈人拒絕履行借款合同的，貸款銀行有權(quán)提前收回貸款，并依法處分抵押物或質(zhì)物，用以歸還未清償部分。

　　3、貨款的回收

　　貸款的回收是指借款人按借款合同約定的還款計劃、還款方式及時、足額地償還貸款本息。貸款的支付方式有委托扣款和柜臺還款兩種方式。借款人可在合同中選定一種還款方式，也可根據(jù)具體情況在貸款期限內(nèi)進行變更。貸款回收的原則是先收息、后收本，全部到期、利隨本清。

　　4、貨款風險分類與不良貸款管理

　　商業(yè)銀行應按照《貸款風險分類指引》，至少將貸款劃分為正常、關(guān)注、次級、可疑和損失五類，后三類合稱為不良貸款。詳細內(nèi)容可參考第4章個人住房貸款風險分類和不良貸款管理部分，以及中國銀監(jiān)會關(guān)于印發(fā)《貸款風險分類指引》的通知。

　　關(guān)于不良個人汽車貸款的管理，銀行首先要按照貸款風險五級分類法對不良個人汽車貸款進行認定，認定之后要適時對不良貸款進行分析，建立個人汽車貸款的不良貸款臺賬，落實不良貸款清收責任人，實時監(jiān)測不良貸款回收情況。對未按期還款的借款人，應采用電話催收、信函催收、上門催收、律師函和司法催收等方式督促借款人按期償還貸款本息，以最大限度降低貸款損失，有擔保人的要向擔保人通知催收。

　　5、貨后檔案管理

　　貸后檔案管理是指個人汽車貸款發(fā)放后有關(guān)貸款資料的收集整理、歸檔登記、保存、借(查)閱管理、移交及管理、退回和銷毀的全過程。它是根據(jù)《檔案法》及有關(guān)制度的規(guī)定和要求，對貸款檔案進行規(guī)范的管理，以保證貸款檔案的安全、完整和有效利用。

　　(1)檔案的收集整理和歸檔登記

　　(2)檔案的借(查)閱管理

　　(3)檔案的移交和接管

　　(4)檔案的退回和銷毀

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