五、貸后管理

　　個(gè)人汽車貸款的貸后與檔案管理是指貸款發(fā)放后到合同終止前對(duì)有關(guān)事宜的管理，包括貸后檢查、合同變更、貸款的回收、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類與不良貸款管理以及貸后檔案管理五個(gè)部分。

　　1、貸后檢查

　　貸后檢查的主要內(nèi)容包括借款人情況檢查和擔(dān)保情況檢查兩個(gè)方面。

　　(1)對(duì)借款人進(jìn)行貸后檢查的主要內(nèi)容包括：

　�、� 借款人是否按期足額歸還貸款;

　�、� 借款人工作單位、收入水平是否發(fā)生變化;

　�、� 借款人的住所、聯(lián)系電話有無變動(dòng);

　�、� 有無發(fā)生可能影響借款人還款能力或還款意愿的突發(fā)事件，如卷入重大經(jīng)濟(jì)糾紛、訴訟或仲裁程序，借款人身體狀況惡化或突然死亡等;

　�、� 對(duì)于經(jīng)營(yíng)類車輛應(yīng)監(jiān)測(cè)其車輛經(jīng)營(yíng)收入的實(shí)際情況。

　　(2)對(duì)保證人及抵(質(zhì))押物進(jìn)行檢查的主要內(nèi)容包括：

　�、� 保證人的經(jīng)營(yíng)狀況和財(cái)務(wù)狀況;

　�、� 抵押物的存續(xù)狀況、使用狀況和價(jià)值變化情況等;

　�、� 質(zhì)押權(quán)利憑證的時(shí)效性和價(jià)值變化情況;

　�、芙�(jīng)銷商及其他擔(dān)保機(jī)構(gòu)的保證金情況;

　�、輰�(duì)以車輛抵押的，對(duì)車輛的使用情況及其車輛保險(xiǎn)有效性和車輛實(shí)際價(jià)值進(jìn)行檢查評(píng)估;

　�、� 他可能影響擔(dān)保有效性的因素。

　　2、合同變更

　　(1)提前還款

　　提前還款是指借款人具有一定償還能力時(shí)，主動(dòng)向貸款銀行提出部分或全部提前償還貸款的行為。提前還款包括提前部分還本和提前結(jié)清兩種方式，借款人可以根據(jù)實(shí)際情況決定采取提前還款的方式。

　�、� 借款人應(yīng)向銀行提交提前還款申請(qǐng)書;

　　② 借款人的貸款賬戶未拖欠本息及其他費(fèi)用;

　�、� 提前還款屬于借款人違約，銀行將按規(guī)定計(jì)收違約金;

　　① 借款人在提前還款前應(yīng)歸還當(dāng)期的貸款本息。

　　(2)期限調(diào)整

　　期限調(diào)整是指借款人因某種特殊原因，向貸款銀行申請(qǐng)變更貸款還款期限，包括延長(zhǎng)期限和縮短期限等。延長(zhǎng)期限即展期，銀行通常規(guī)定每筆貸款只可以

　　展期一次，展期期限不得超過一年，展期之后全部貸款期限不得超過銀行規(guī)定的最長(zhǎng)期限。借款人需要調(diào)整借款期限

　　的，應(yīng)向銀行提交期限調(diào)整申請(qǐng)書，并必須具備以下條件：

　�、� 貸款未到期; ② 無拖欠利息;

　　③ 無拖欠本金; ④ 本期本金已償還。

　　(3)還款方式變更

　　個(gè)人汽車貸款的還款方式有多種，比較常用的是等額

　　本息還款法、等額本金還款法和到期一次還本付息三種。在貸款期限內(nèi)，借款人可根據(jù)實(shí)際情況，提出變更還款方式，但由于各種還款方式需要遵循不同的計(jì)息規(guī)定，因此，還款方式變更需要根據(jù)銀行的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。借款人變更還款方式，需要滿足如下條件：

　�、� 應(yīng)向銀行提交還款方式變更申請(qǐng)書;

　　② 借款人的貸款賬戶中沒有拖欠本息及其他費(fèi)用;

　�、� 借款人在變更還款方式前應(yīng)歸還當(dāng)期的貸款本息。

　　(4)借款合同的變更與解除

　　① 借款合同依法需要變更或解除的，必須經(jīng)借貸雙方協(xié)商同意，協(xié)商未達(dá)成之前借款合同繼續(xù)有效;

　�、� 如需辦理抵(質(zhì))押變更登記的，還應(yīng)到原抵(質(zhì))押登記部門辦理變更抵(質(zhì))押登記手續(xù)及其他相關(guān)手續(xù);

　　③ 當(dāng)發(fā)生保證人失去保證能力或保證人破產(chǎn)、分立、合并等情況時(shí)，借款人應(yīng)及時(shí)通知貸款銀行，并重新提供貸款銀行認(rèn)可的擔(dān)保;

　　④ 借款人在還款期限內(nèi)死亡、宣告死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力后，如果沒有財(cái)產(chǎn)繼承人和受遺贈(zèng)人，或者繼承人、受遺贈(zèng)人拒絕履行借款合同的，貸款銀行有權(quán)提前收回貸款，并依法處分抵押物或質(zhì)物，用以歸還未清償部分。

　　3、貨款的回收

　　貸款的回收是指借款人按借款合同約定的還款計(jì)劃、還款方式及時(shí)、足額地償還貸款本息。貸款的支付方式有委托扣款和柜臺(tái)還款兩種方式。借款人可在合同中選定一種還款方式，也可根據(jù)具體情況在貸款期限內(nèi)進(jìn)行變更。貸款回收的原則是先收息、后收本，全部到期、利隨本清。

　　4、貨款風(fēng)險(xiǎn)分類與不良貸款管理

　　商業(yè)銀行應(yīng)按照《貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指引》，至少將貸款劃分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失五類，后三類合稱為不良貸款。詳細(xì)內(nèi)容可參考第4章個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)分類和不良貸款管理部分，以及中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于印發(fā)《貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指引》的通知。

　　關(guān)于不良個(gè)人汽車貸款的管理，銀行首先要按照貸款風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類法對(duì)不良個(gè)人汽車貸款進(jìn)行認(rèn)定，認(rèn)定之后要適時(shí)對(duì)不良貸款進(jìn)行分析，建立個(gè)人汽車貸款的不良貸款臺(tái)賬，落實(shí)不良貸款清收責(zé)任人，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)不良貸款回收情況。對(duì)未按期還款的借款人，應(yīng)采用電話催收、信函催收、上門催收、律師函和司法催收等方式督促借款人按期償還貸款本息，以最大限度降低貸款損失，有擔(dān)保人的要向擔(dān)保人通知催收。

　　5、貨后檔案管理

　　貸后檔案管理是指?jìng)�(gè)人汽車貸款發(fā)放后有關(guān)貸款資料的收集整理、歸檔登記、保存、借(查)閱管理、移交及管理、退回和銷毀的全過程。它是根據(jù)《檔案法》及有關(guān)制度的規(guī)定和要求，對(duì)貸款檔案進(jìn)行規(guī)范的管理，以保證貸款檔案的安全、完整和有效利用。

　　(1)檔案的收集整理和歸檔登記

　　(2)檔案的借(查)閱管理

　　(3)檔案的移交和接管

　　(4)檔案的退回和銷毀

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