查看匯總：2016年銀行專業(yè)資格考試《個人貸款》考點串講匯總

　　操作風險管理

　　(一)操作風險的內容

　　1. 貸款受理和調查中的風險

　　(1)借款申請人的主體資格是否符合銀行個人教育貸款的相關規(guī)定。但在業(yè)務實踐中，銀行對借款人主體資格的調查往往流于形式、過分依賴學校進行風險防范而忽視調查，同時也缺乏對貸前調查結果進行有效監(jiān)督檢查的手段。

　　(2)借款申請人所提交材料的真實性，包括借款人的身份是否真實、貧困證明是否真實有效、成績是否優(yōu)秀等

　　(3)對于商業(yè)助學貸款而言，借款申請人的擔保措施是否足額、有效。包括擔保物所有權，是否合法、真實、有效。擔保物共有人或所有人授權情況是否核實;擔保物是否容易變現(xiàn)，同區(qū)域同類型擔保物價值的市場走勢如何;貸款額度是否控制在抵押物價值的規(guī)定比率內;抵押物是否由貸款銀行認可的評估機構評估;第三方保證人是否具備保證資格和保證能力等

　　2 . 貸款審查和審批中的風險

　�、贅I(yè)務不合規(guī)，業(yè)務風險與效益不匹配;

　　②不按權限審批貸款，使得貸款超越授權發(fā)放;

　�、圪J款調查、審查未盡職;

　�、軐①J款調查的全部事項委托第三方完成;

　�、輰徟�人對應審查的內容審查不嚴，導致向不具備貸款發(fā)放條件的借款人發(fā)放貸款，如向關系人發(fā)放信用貸款或向關系人發(fā)放擔保貸款的條件優(yōu)于其他借款人，貸款容易發(fā)生風險或出現(xiàn)內外勾結騙取銀行信貸資金的情況。

　　3 . 貸款簽約和發(fā)放的風險

　�、俸贤瑧{證預簽無效、合同制作不合格、合同填寫不規(guī)范、未對合同簽署人及簽字(簽章)進行核實

　　②在發(fā)放條件不齊全的情況下發(fā)放貸款，如貸款未經審批或是審批手續(xù)不全，各級簽字(簽章)不全;未按規(guī)定辦妥相關評估、公證等事宜

　�、畚窗匆�(guī)定的貸款額度、貸款期限、貸款的擔保方式、結息方式、計息方式、還款方式、適用利率、利率調整方式和發(fā)放方式等發(fā)放貸款，導致錯誤發(fā)放貸款和貸款錯誤核算

　�、芙杩詈贤�采用格式條款未公示

　　4 . 支付管理的風險

　�、� 將學費和住宿費的貸款資金全額發(fā)放至借款人賬戶;

　�、� 未詳細記錄資金流向和歸集保存相關憑證，造成憑證遺失;

　�、� 未通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。

　　(5)貸后與檔案管理中的風險

　　① 將學費和住宿費的貸款資金全額發(fā)放至借款人賬戶;

　　② 未詳細記錄資金流向和歸集保存相關憑證，造成憑證遺失;

　�、� 未通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途

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