第一章 個(gè)人貸款概述

　　按產(chǎn)品用途分類(lèi)：分為個(gè)人住房貸款，個(gè)人消費(fèi)貸款，個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款三類(lèi)

　　1. 個(gè)人住房貸款

　　分類(lèi)：自營(yíng)性、公積金和個(gè)人住房組合貸款。(三類(lèi))

　　2. 個(gè)人消費(fèi)貸款

　　分類(lèi)：個(gè)人汽車(chē)貸款，個(gè)人教育貸款，個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款，個(gè)人消費(fèi)額度貸款，個(gè)人旅游消費(fèi)貸款和個(gè)人醫(yī)療貸款

　　(1)個(gè)人汽車(chē)貸款

　　由用途細(xì)分為自用和商用車(chē)。由車(chē)輛情況分為新車(chē)和二手車(chē)。二手車(chē)從辦理完機(jī)動(dòng)車(chē)注冊(cè)登記手續(xù)到規(guī)定報(bào)廢年限一年之前進(jìn)行所有權(quán)變更并依法辦理過(guò)戶(hù)手續(xù)的汽車(chē)。

　　(2)個(gè)人教育貸款

　　分為國(guó)家助學(xué)貸款和商業(yè)助學(xué)貸款。國(guó)家助學(xué)貸款原則：“財(cái)政貼息、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、信用發(fā)放、專(zhuān)款專(zhuān)用和按期償還”。商業(yè)組學(xué)貸款原則：“部分自籌，有效擔(dān)保，專(zhuān)款專(zhuān)用和按期償還”

　　(3)個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款

　　價(jià)值大，壽命長(zhǎng)，電腦，家用電器等，耐用消費(fèi)品指單價(jià)在2000元以上，正常使用壽命在二年以上的家庭耐用商品。通常的形式與特約商戶(hù)合作開(kāi)展

　　(4)個(gè)人消費(fèi)額度貸款

　　是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于消費(fèi)的、可在一定期限和額度內(nèi)循環(huán)使用的人民幣貸款。貸款期限：可循環(huán)支用的，抵押類(lèi)的貸款額度有效期最長(zhǎng)為5年，信用和保證類(lèi)貸款額度有效期最長(zhǎng)為2年;且額度項(xiàng)下每筆貸款的到期日不能超出額度有效期，額度有效期自借款合同生效之日起計(jì)算。先申請(qǐng)有效額度，必要時(shí)使用，不用不收取利息。

　　(5)個(gè)人旅游消費(fèi)貸款

　　定社旅游、自籌首期(>30%)、有效擔(dān)保、專(zhuān)款專(zhuān)用、按期償還。

　　(6)個(gè)人醫(yī)療貸款

　　一般由貸款銀行和保險(xiǎn)公司聯(lián)合當(dāng)?shù)靥丶s合作醫(yī)院辦理，由借款人到特約醫(yī)院領(lǐng)取并填寫(xiě)經(jīng)特約醫(yī)院簽章認(rèn)可的貸款申請(qǐng)書(shū)，持醫(yī)院出具的診斷證明及住院證明到開(kāi)展此業(yè)務(wù)的銀行申辦貸款，獲批準(zhǔn)后持個(gè)人持有的銀行卡和銀行蓋章的貸款申請(qǐng)書(shū)及個(gè)人身份證到特約醫(yī)院就醫(yī)、結(jié)賬。貸款條件一般都比較高(首付，收入證明，抵押和質(zhì)押等)

　　3、個(gè)人貸款產(chǎn)品的要素

　　貸款對(duì)象：年滿(mǎn)十八周歲至六十周歲的具有完全民事行為能力的中國(guó)公民。

　　貸款利率：一般小于一年的實(shí)行合同利率，遇法定利率調(diào)整不分段執(zhí)行，執(zhí)行原合同利率;(含一年)

　　大于一年期的，合同期內(nèi)遇法定利率調(diào)整時(shí)，可由貸款雙發(fā)按商業(yè)原則確定，可在合同期內(nèi)按月，按季，按年調(diào)整，也可以采用固定利率的確定方法。

　　貸款期限

　　還款方式

　　(1)到期一次還本付息法

　　(2)等額本息還款法(每月以相同的額度償還貸款本息，利息逐月遞減，本金逐月遞增，本息結(jié)構(gòu)逐月變化)

　　(3)等額本金還款法(每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減)

　　(4)等比累進(jìn)還款法(在每個(gè)時(shí)間段以一定比例累進(jìn)的金額(分期償還額)償還貸款，其中每個(gè)時(shí)間段歸還的金額包括該時(shí)間段應(yīng)還利息和本金，按還款間隔逐期歸還，在貸款截止日期前全部還清本息。

　　(5)等額累進(jìn)還款法(與等比累進(jìn)還款法類(lèi)似，區(qū)別在每個(gè)時(shí)間段約定還款的“固定比例”改為“固定額度”)

　　(6)組合還款法將貸款本金分段償還，根據(jù)資金的實(shí)際占用時(shí)間計(jì)算利息的還款方式。

　　采用組合還款法(還款人可以將整個(gè)還款期設(shè)定為多個(gè)期限，每個(gè)還款期限的還款額度可根據(jù)自己的情況決定還款額的多與少)

　　擔(dān)保方式：主要有抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保和保證擔(dān)保三種擔(dān)保方式

　　貸款額度：根據(jù)申請(qǐng)人所能提供的抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保和保證擔(dān)保的額度以及質(zhì)信情況確定。

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