第七章 個人信征信系統(tǒng)

　　1、個人征信系統(tǒng)的含義

　　個人征信系統(tǒng)也就是個人信用聯(lián)合征信，是指信用征信機構經過與商業(yè)銀行及有關部門和單位的約定，把分散在各商業(yè)銀行和社會有關方面的法人和自然人的信用信息，進行采集、加工、儲存，形成信用信息數(shù)據(jù)庫，為其客戶了解相關法人和自然人的信用狀況提供服務的經營性活動。

　　我國最大的個人征信數(shù)據(jù)庫是中國人民銀行建立并已投入使用的全國個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，該基礎數(shù)據(jù)庫首先將依法采集和保存全國銀行信貸信用信息，其中主要包括個人在商業(yè)銀行的借款、抵押、擔保數(shù)據(jù)及身份驗證信息，在此基礎上，將逐步擴大到保險、證券、工商等領域，從而形成覆蓋全國的基礎信用信息服務網絡。全國個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)首先向商業(yè)銀行提供個人信用信息的查詢服務，滿足商業(yè)銀行對信貸征信的需求;同時依法服務于其他部門的征信需要，并依法逐步向有合格資質的其他征信機構開放。

　　個人征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的直接使用者包括商業(yè)銀行、數(shù)據(jù)主體本人、金融監(jiān)督管理機構，以及司法部門等其他政府機構。

　　個人征信系統(tǒng)所收集的個人信用信息包括個人基本信息、信用交易信息、特殊交易、特別記錄、客戶本人聲明等各類信息。

　　個人信用報告是全面記錄個人信用活動、反映個人信用狀況的文件，是征信機構把依法采集的信息，依法進行加工整理，最后依法向合法的信息查詢人提供的個人信用歷史記錄。個人信用報告是個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫的基礎產品。目前，個人信用報告主要用于銀行的各項消費信貸業(yè)務。

　　2、建立個人征信系統(tǒng)的意義

　　使得商業(yè)銀行在貸款審批中將查詢個人信用報告作為必須的依據(jù)，從制度上規(guī)避了信貸風險

　　有助于商業(yè)銀行準確判斷個人信貸客戶的還款能力

　　有助于識別和跟蹤風險、激勵借款人按時償還債務，支持金融業(yè)發(fā)展

　　保護消費者本身利益，提高透明度

　　為商業(yè)銀行提供風險預警分析

　　規(guī)范金融秩序，防范金融風險

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