第三章 個人貸款管理

　　考點3.1 個人貸款管理原則(P46-P48)

　　1.全流程貸款管理原則：推動由粗放化向精細化轉(zhuǎn)變，有助于改善個人貸款的質(zhì)量，提高貸款風險管理的有效性;強調(diào)將有效的信貸風險管理行為貫穿到貸款生命周期中的每一個環(huán)節(jié)。

　　2.誠信申貸原則：①借款人誠實守信，提供材料真實、完整、有效;②借款人應(yīng)證明其信用記錄良好、貸款用途和還款來源明確合法等;

　　3.協(xié)議承諾原則：通過強調(diào)合同完備性、承諾的法律化乃至管理的系統(tǒng)化，彌補過去貸款合同的不足，一方面讓貸款人清晰規(guī)定自己的權(quán)利義務(wù)，另一方面依靠法律來約束客戶的行為。一旦違約事項發(fā)生，能夠切實保護貸款人的權(quán)益。

　　4.審貸分離原則：將貸款審批與貸款發(fā)放作為兩個獨立的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，分別進行管理和控制，以達到降低信貸業(yè)務(wù)操作風險的目的;【要義是貸款審批通過不等于放款】貸款人應(yīng)設(shè)立獨立的貸款發(fā)放部門或崗位，負責審核各項放款前提條件及確認貸款資金用途。

　　5.實貸實付原則：指根據(jù)借款人的有效貸款需求，主要通過貸款人受托支付的方式，將貸款資金支付給符合合同約定的借款人交易對象的過程�！娟P(guān)鍵是讓借款人按照貸款合同的約定用途使用貸款資金，減少貸款挪用的風險】

　　6.貸后管理原則：監(jiān)督貸款資金按用途使用;對借款人賬戶進行監(jiān)控;強調(diào)借款合用的相關(guān)約定對貸后管理工作的指導性和約束性;明確貸款人按照監(jiān)管要求進行貸后管理的法律責任。

　　考點3.2 貸款流程-貸款的受理與調(diào)查(P48-P53)

　　貸款流程包括包括貸款的受理與調(diào)查、審查與審批、簽約與發(fā)放、支付管理和貸后管理五個環(huán)節(jié)。

　　1.貸款的受理：

　　貸前咨詢方式：現(xiàn)場咨詢、窗口咨詢、電話銀行、網(wǎng)上銀行、業(yè)務(wù)宣傳手冊等貸款的受理程序：

　�、俳邮苌暾垼航杩钌暾埲艘詴�面形式提出個人貸款申請及相關(guān)資料;

　　【申請應(yīng)具備的條件：完全民事行為能力的中國公民或符合條件的境外自然人;貸款用途明確合法;申請數(shù)額、期限和幣種合理;具備還款意愿和還款能力;信用狀況良好等】

　�、诔鯇彛褐饕獙彶榻杩钌暾埲说闹黧w資格及借款申請人所提交材料的完整性與規(guī)范性。

　　2.貸前調(diào)查：對個人貸款申請內(nèi)容和相關(guān)情況的真實性、準確性、完整性進行調(diào)查核實，并形成調(diào)查評價意見。

　　①調(diào)查的方式：審核借款申請材料、與借款申請人面談、實地調(diào)查;

　　②調(diào)查的內(nèi)容：材料一致性;申請人身份證明;信用情況;償還能力證明【穩(wěn)定工資收入證明(至少過去3個月工資單、銀行卡存款對賬單等);投資經(jīng)營收入證明(驗資報告、公司章程、股東分紅決議、納稅證明等);財產(chǎn)情況證明(房產(chǎn)證、存單、股票、債券等)】;擔保材料【抵押質(zhì)押物的合法性、所有權(quán)、完整性、價值等】、貸款真實性。

　�、壅{(diào)查中注意的問題：材料準確有效齊全、個人資信和收入資料的真實有效性、居住穩(wěn)定情況、資料無空白項。貸前調(diào)查完成后，貸前調(diào)查人應(yīng)對調(diào)查結(jié)果進行整理、分析，提出是否同意貸款的明確意見及貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔保方式、還款方式、劃款方式等方面的建議，并形成對借款申請人償還能力、還款意愿、擔保情況以及其他情況等方面的調(diào)查意見，連同申請資料等一并送交貸款審核人員進行貸款審核。

　　考點3.3 貸款流程-貸款的審查與審批(P53-P55)

　　1.貸款的審查：對貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準確性進行全面審查，重點關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔保情況、抵押比率、風險程度等。貸款風險評價應(yīng)以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ)，采取定量和定性分析方法，全面、動態(tài)地進行貸款審查和風險評估。

　　2.貸款審批：貸款人應(yīng)該根據(jù)審慎性原則，實行審貸分離和授權(quán)審批，確保審批人員按照授權(quán)獨立審批貸款;

　　審批流程：

　　組織報批材料;審批;【從銀行利益出發(fā)審查每筆業(yè)務(wù)的合規(guī)性、可行性及經(jīng)濟性】

　　提出審批意見;【單人審批直接在審批表上簽署意見;雙人審批的，先是專職審批人簽署，后是審批牽頭人簽署;意見有同意、否決兩種】

　　審批意見落實;【未批準的告知并解釋、存檔;需補充的，補充后再審查;同意的通知借款人辦理之后的流程】

　　審批中的注意事項;【符合制度;合規(guī);合理;有授權(quán);逐級審批】

　　審批的內(nèi)容：借款人的資格條件;用途;金額、期限;材料完整性、合法性、有效性;貸前調(diào)查人的意見;風險防范措施的合規(guī)有效。

　　考點3.4 貸款流程-貸款的簽約與發(fā)放(P55-P59)

　　1.貸款的簽約流程：填寫合同、審核合同、簽訂合同填寫合同中注意的問題：統(tǒng)一格式、標準規(guī)范齊全正確清晰、空白欄需要填寫或加蓋印章、相關(guān)條款與審批一致;合同填寫人與合同復核人不得是同一個人;

　　審核合同：合同完整性、準確性、合規(guī)性【文本規(guī)范、意見一致、條款齊全準確、文字表達清晰、主從合同附件齊全】復核后需合同填寫人簽字;

　　簽訂合同：簽約前告知合同內(nèi)容;

　�、诮杩钊吮ＷC人為自然人的，當面核實簽約人身份后當場簽約，委托第三方辦理的，對抵押物登記情況核實。委托他人代為簽字，出具經(jīng)公證的授權(quán)書。以保證方式擔保的個人貸款，貸款人應(yīng)由不少于兩名信貸人員完成。對保證人為法人的，保證方簽字人應(yīng)其法定代人或其授權(quán)貸款人，授權(quán)代理人必須提供有效的書面授權(quán)文件;

　�、蹖Σ扇〉盅簱�保方式，要求抵押物共有人在合同文本上簽字;

　�、芎炞趾筱y行有權(quán)簽字人審查后再簽字蓋章;

　�、葶y行可根據(jù)實際情況決定是否辦理合同公證借款人、擔保人因發(fā)生下列特殊事件而不能正常還款時，銀行有權(quán)停止發(fā)放尚未使用的貸款和提前收回本息：

　　①借款人、保證人(自然人)死亡或宣告死亡而無繼承人或遺贈人或宣告失蹤而無財產(chǎn)代管人;

　　②借款人、擔保人(自然人)破產(chǎn)、受刑事拘留、監(jiān)禁，以致影響債務(wù)清償?shù)?

　　③擔保人(非自然人)經(jīng)營和財務(wù)狀況發(fā)生重大不利變化或已經(jīng)法律程序宣告破產(chǎn)，影響債務(wù)清償或喪失了代為清償債務(wù)的能力;

　　④對其他債務(wù)有違約行為或因其他債務(wù)的履行，影響貸款銀行權(quán)利實現(xiàn)的。

　　2.貸款的發(fā)放：貸款人應(yīng)加強對貸款的發(fā)放管理，遵循審貸與放貸分離的原則，設(shè)立獨立部門。

　　①落實貸款發(fā)放條件：各類手續(xù)辦完;采取委托扣劃還款方式的借款人，確認其已在銀行開立賬戶;對采取抵質(zhì)押的貸款要落實手續(xù);自然人為保證人的，落實保證的操作流程，對保證金有要求的，保證人要在銀行存入一定期限的保證金。

　�、谫J款劃付：出賬前審核【真實性、合法性、完整性】;開戶放款【一次性、分次】;放款通知;其他人代為辦理的，代理人持本人身份證、借款人身份證和借款人授權(quán)委托書到柜臺辦理。

　　考點3.5 貸款流程-貸款的支付管理(P59)

　　貸款資金支付的方式：貸款人受托支付【原則上應(yīng)當采取的方式】和借款人自主支付。借款人自主支付的，在合同中事先約定，要求借款人定期報告或告知貸款人貸款資金支付情況。貸款人應(yīng)當通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。

　　有以下情形的可采取借款人自主支付：

　�、俳杩钊藷o法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的;

　　②借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的;

　�、圪J款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬元人民幣的;

　�、芊�律規(guī)定的其他情形。

　　考點3.6 貸款流程-貸款的貸后管理(P60-P68)

　　個人貸款的貸后管理包括貸后檢查、合同變更、本息回收、貸款的風險分類與不良貸款的管理及貸款檔案管理等工作，關(guān)系到信貸資產(chǎn)能否安全收回，是個人貸款工作的重要環(huán)節(jié)之一。

　　1.貸后檢查：以借款人、抵(質(zhì))押物、擔保保證人、擔保物為對象，通過客戶提供、訪談、實地檢查、行內(nèi)資源查詢等途徑獲取信息，對影響貸款資產(chǎn)質(zhì)量的因素進行持續(xù)跟蹤調(diào)查、分析，并采取相應(yīng)補救措施的過程�！景�括對借款人的檢查、對擔保情況的檢查、對抵押物的檢查、對質(zhì)押權(quán)利的檢查。】

　　2.合同變更：基本規(guī)定、合同主體變更、借款期限調(diào)整【應(yīng)具備的條件：貸款未到期、無欠息;無拖欠本金、本期本金已歸還】、分期還款額的調(diào)整【提前還款的條件：提交申請書、未拖欠本金和其他費用、收違約金、歸還當期本息】、還款方式變更、擔保變更。

　　3.貸款的回收：貸后管理的最終目的即貸款本金的足額收回;

　　貸款支付方式：委托扣款和柜面還款兩種方式;

　　貸款回收的原則：先收息、后收本，全部到期、利隨本清。短期貸款到期1 周前，中長期貸款到期1 月前通知還款。

　　4.貸款風險分類：一般先進行定量分類，再進行定性分析。貸款風險分類應(yīng)遵循不可拆分原則，即一筆貸款只能處于一種貸款形態(tài)，而不能同時處于多種貸款形態(tài)。貸款形態(tài)分正常、關(guān)注、次級、可疑和損失五類。

　　正常貸款：借款人一直能正常還本付息，不存在任何影響貸款本息及時、全額償還的不良因素，或借款人未正常還款屬偶然性因素造成的。

　　關(guān)注貸款：借款人雖能還本付息，但已存在影響貸款本息及時、全額償還的不良因素。

　　次級貸款：借款人的正常收入已不能保證及時、全額償還貸款本息，需要通過出售、變賣資產(chǎn)、對外借款、保證人、保險人履行保證、保險責任或處理抵(質(zhì))押物才能歸還全部貸款本息。

　　可疑貸款：貸款銀行已要求借款人及有關(guān)責任人履行保證、保險責任、處理抵(質(zhì))押物，預(yù)計貸款可能發(fā)生一定損失，但損失金額尚不能確定。

　　損失貸款：借款人無力償還貸款;履行保證、保險責任和處理抵(質(zhì))押物后仍未能清償?shù)馁J款及借款人死亡，或依照《中華人民共和國民法通則》的規(guī)定，宣告失蹤或死亡，以其財產(chǎn)或遺產(chǎn)清償后，仍未能還清的貸款。不良貸款貸款包括五級分類中的后三類貸款，即次級、可疑和損失類貸款。銀行要適時對不良貸款進行分析，建立不良個人貸款臺賬，落實不良貸款清收責任人，實時監(jiān)測不良貸款回收情況。不良貸款抵押物的處置：與借款人協(xié)商變賣、向法院提起訴訟、申請強制執(zhí)行依法處分。

　　5.貸款檔案管理：指個人貸款發(fā)放后有關(guān)貸款資料的收集整理、歸檔登記、保存、借(查)閱管理、移交及管理、退回和銷毀的全過程，保證貸款檔案的安全、完整與有效利用。

　　考點3.7 信用風險識別與評估(P69-P73)

　　1.就潛在損失的程度，信用風險是首要的銀行風險，少數(shù)重要客戶的違約可能會給銀行帶來巨大損失，甚至導致支付危機。因此對面臨的信用風險進行識別、評估才能在此基礎(chǔ)上回避、緩釋或保留吸收風險，是信用風險管理的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。巴塞爾新資本協(xié)議第一支柱中，要求銀行建立信用評級體系時使用信用評分模型和其他技術(shù)程序，作為評級的基礎(chǔ)。

　　2.影響信用風險的因素：銀行與客戶之間信息不對稱;市場價格波動;客戶資信狀況;宏觀經(jīng)濟周期變化。【經(jīng)濟蕭條時的債務(wù)回收率要比經(jīng)濟擴張期的回收率低1/4 至1/3，企業(yè)預(yù)期投資收益下降，個人消費能力下降，貸款需求下降，中長期貸款風險大】

　　3.個人客戶信用風險評估衡量：專家判斷法、模型分析法。

　　專家判斷法是一種最古老的信用風險分析方法，是在長期信貸活動中形成的一種有效的信貸風險分析和管理制度。最重要的特征是：銀行信貸的決策權(quán)有銀行的信貸人員所掌握并做決定;因此信貸人員的專業(yè)知識、主觀判斷以及關(guān)鍵要素權(quán)重成為最重要的決策因素�！�5C”要素分析法：道德品質(zhì)Character【由過去的信用記錄確定】、能力Capacity【財務(wù)狀況的穩(wěn)定性】、資本Capital【對于個人經(jīng)營性貸款，資本往往是衡量財務(wù)狀況的決定性因素】、擔保Collateral、環(huán)境Condition【社會經(jīng)濟發(fā)展的一般趨勢和商業(yè)周期】

　　“5P”要素：個人因素Personal Factor;資金用途因素Purpose Factor;還款來源因素Payment Factor;債權(quán)保障因素Protection Factor;前景因素Perspective Factor。

　　專家判斷法不足：需要的專業(yè)分析人員越來越多;實施效果不穩(wěn)定;難以確定共同遵循的標準，造成主觀性、隨意性、不一致性。

　　4.信用評分模型：是消費信貸管理中先進的技術(shù)手段，是最核心的管理技術(shù)之一。被廣泛應(yīng)用在信用卡生命周期管理、購車貸款管理、住房貸款管理等領(lǐng)域。

　　5.個人客戶統(tǒng)一授信管理的原則：統(tǒng)一管理、全面測算原則、分類控制原則、動態(tài)管理原則。

　　考點3.8 風險緩釋、控制和監(jiān)控(P73-P83)

　　1.催收管理涉及的產(chǎn)品：個人消費類貸款、個人投資經(jīng)營類貸款、個人質(zhì)押類貸款、其他個人貸款及信用卡應(yīng)收賬款;催收管理的手段：電子批量催收、人工催收、處理抵質(zhì)押品、以物抵債、法律催收;催收流程：早期催收、中期催收、不良貸款催收;外包催收可能出現(xiàn)的風險：聲譽風險、信息泄露風險、道德風險;

　　2.外部合作機構(gòu)：為貸款提供擔保、中介服務(wù)、專業(yè)咨詢或其他合作關(guān)系的業(yè)務(wù)第三方;可分為擔保類合作方、公信類合作方、中介服務(wù)類合作方三類;

　　3.資產(chǎn)證券化的影響：

　�、俑淖兞松虡I(yè)銀行提供流動性的方式;

　　②使貨幣政策對實體經(jīng)濟的影響方式和程度發(fā)生了很大改變;

　�、厶岣吡算y行向各類借款人提供信用的意愿;

　�、苄刨J資產(chǎn)二級市場的發(fā)展，推動了一級市場的迅速發(fā)展，并使銀行的信貸標準發(fā)生了改變;

　�、莞淖兞孙L險的傳遞模式，失去監(jiān)管的證券化成為了金融風險擴散的直接工具。

　　4.客戶風險監(jiān)控的管理原則：差別管理、動態(tài)管理、重點關(guān)注;

　　5.不良貸款撥備覆蓋率指標是準備金占不良貸款余額的比例，反映了商業(yè)銀行對貸款損失的彌補能力和對貸款風險的防范能力。

　　考點3.9 共同風險及控制措施(P84-P88)

　　1.借款人的風險：還款能力與還款意愿;環(huán)境影響;行為風險;欺詐風險。

　　管理措施：多方面綜合考察信用等級，還款能力;證明收入真實性;身份真實性及在銀行的記錄;面談和訪談;電話核查、上門家訪等方式的貸前信息核查和貸后回訪。

　　2.抵押物風險：抵押權(quán)利無效;抵押物權(quán)利瑕疵;抵押物價值下降;抵押物處置風險;法律法規(guī)風險。

　　管理措施：確保真實性、合法性和安全性;合理評估價值;確保抵押合同的有效性;確保銀行抵押權(quán)利有效性。

　　3.合作機構(gòu)風險：信用狀況;償債能力;管理水平;業(yè)界聲譽。

　　管理措施：加強貸前檢查，切實核查合作機構(gòu)的資信狀況【堅持實地調(diào)査原則，嚴格審査合作機構(gòu)的信用記錄、償債能力、管理水平、業(yè)界聲譽、履行責任的意愿和能力】;嚴格控制合作擔保機構(gòu)的準入，動態(tài)監(jiān)控其經(jīng)營管理情況、資金實力和擔保能力，及時調(diào)整其擔保額度;對由專業(yè)擔保機構(gòu)擔保的貸款，要實時監(jiān)控擔保方保持足額的保證金;對于履約保證保險，要嚴格按照有關(guān)規(guī)定與保險公司簽訂合作協(xié)議，避免事后因為協(xié)議漏洞造成貸款損失。

　　4.操作風險：由不完善或有問題的內(nèi)部程序、員工和信息科技系統(tǒng)，以及外部事件所造成損失的風險，包括法律風險。但不包括策略風險和聲譽風險。

　　相關(guān)推薦：

　　2016銀行從業(yè)考試《公共基礎(chǔ)》考試題庫下載匯總

　　2016上半年銀行專業(yè)初級真題答案

　　關(guān)注銀行從業(yè)資格考試微信 讓你輕松通過考試！

　　考試吧策劃：2016銀行專業(yè)資格考試報考指南專題

　　歷年銀行專業(yè)資格真題及答案|解析|估分|下載

　　考試吧銀行從業(yè)視頻題庫 智能做題首選 立即體驗!