第八章 個(gè)人征信系統(tǒng)

　　考點(diǎn)8.1 個(gè)人征信系統(tǒng)的含義和內(nèi)容(P224-P230)

　　1.個(gè)人征信系統(tǒng)(個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù))是我國(guó)社會(huì)信用體系的重要基礎(chǔ)設(shè)施，是由中國(guó)人民銀行組織各商業(yè)銀行建立的個(gè)人信用信息共享平臺(tái);為金融機(jī)構(gòu)提供個(gè)人信用狀況查詢服務(wù)，為貨幣政策和金融監(jiān)管提供有關(guān)信息服務(wù);個(gè)人征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的直接使用者包括商業(yè)銀行、數(shù)據(jù)主體本人、金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，以及司法部門等政府機(jī)構(gòu)。

　　2.個(gè)人征信系統(tǒng)所收集的個(gè)人信用信息;

　�、賯�(gè)人基本信息;【個(gè)人身份、配偶身份、居住信息、職業(yè)信息等】

　�、谛刨J信息;【銀行信貸信用信息匯總、信用卡匯總信息、準(zhǔn)貸記卡匯總信息、貸記卡匯總信息、貸款信息匯總、為他人貸款擔(dān)保匯總信息(信用明細(xì)信息包括信用卡明細(xì)信息、信用卡最近24 個(gè)月每月還款狀態(tài)記錄、貸款明細(xì)信息、為他人擔(dān)保明細(xì)信息等)】

　　③非銀行信息;【個(gè)人參保和繳費(fèi)信息、住房公積金信息、養(yǎng)路費(fèi)、電信用戶繳費(fèi)等】

　　④客戶本人聲明等各類信息;

　　3.個(gè)人信用報(bào)告是全面記錄個(gè)人信用活動(dòng)、反映個(gè)人信用狀況的文件，是征信機(jī)構(gòu)把依法采集的信息，依法進(jìn)行加工整理，最后依法向合法的信息查詢?nèi)颂峁┑膫�(gè)人信用歷史記錄，是個(gè)人征信系統(tǒng)的基礎(chǔ)產(chǎn)品。

　　考點(diǎn)8.2 個(gè)人征信系統(tǒng)的功能、意義和立法狀況(P230-P233)

　　1.個(gè)人征信系統(tǒng)的功能：

　�、偕鐣�(huì)功能：隨著該系統(tǒng)的建設(shè)和完善，通過(guò)對(duì)公民個(gè)人重要經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的影響和規(guī)范，逐步形成誠(chéng)實(shí)守信、遵紀(jì)守法、重合同講信用的社會(huì)風(fēng)氣，推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)，提高社會(huì)誠(chéng)信水平，促進(jìn)和諧社會(huì)建設(shè)。

　�、诮�(jīng)濟(jì)功能：幫助商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)控制信用風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定，擴(kuò)大信貸范圍，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，改善經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展。個(gè)人征信系統(tǒng)在提高審貸效率、方便廣大群眾借貸、防止不良貸款、防止個(gè)人過(guò)度負(fù)債以及根據(jù)信用風(fēng)險(xiǎn)確定利率水平方面發(fā)揮了積極的作用。

　　2.建立個(gè)人征信系統(tǒng)的意義：

　�、賹徟�中作為必須的依據(jù)，制度上有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn);

　�、谟兄�于判斷個(gè)人貸款客戶的還款能力;

　　③有助于識(shí)別和跟蹤風(fēng)險(xiǎn)、激勵(lì)借款人按時(shí)償還債務(wù);

　�、苡欣�于保護(hù)消費(fèi)者利益，提高透明度;

　�、萦兄�于進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警分析;

　�、逓榉婪督鹑陲L(fēng)險(xiǎn)提供有力保障。

　　3.征信法規(guī)：《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》，是根據(jù)《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》等有關(guān)法律規(guī)定，由中國(guó)人民銀行制定并自2005年10月1日起實(shí)施。

　　主要內(nèi)容有：

　　①明確個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)是中國(guó)人民銀行組織商業(yè)銀行建立的全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人信用信息共享平臺(tái)，其目的是防范和降低商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定，促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展;

　�、谝�(guī)定了個(gè)人信用信息保密原則，規(guī)定商業(yè)銀行、征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)建立嚴(yán)格的內(nèi)控制度和操作規(guī)程，保障個(gè)人信用信息的安全;

　�、垡�(guī)定了個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)采集個(gè)人信用信息的范圍和方式、數(shù)據(jù)庫(kù)的使用用途、個(gè)人獲取本人信用報(bào)告的途徑和異議處理方式;

　�、芤�(guī)定了個(gè)人信用信息的客觀性原則，即個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)采集的信息是個(gè)人信用交易的原始記錄，商業(yè)銀行和征信服務(wù)中心不增加任何主觀判斷等。

　　4.為加強(qiáng)對(duì)個(gè)人隱私的保護(hù)，中國(guó)人民銀行對(duì)個(gè)人征信系統(tǒng)的安全管理采取的措施：授權(quán)查詢、限定用途、保障安全、查詢記錄、違規(guī)處罰;

　　【商業(yè)銀行只能經(jīng)當(dāng)事人書(shū)面授權(quán)，在審核個(gè)人貸款、信用卡申請(qǐng)或?qū)徍耸欠窠邮軅�(gè)人作為擔(dān)保人等個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，以及對(duì)已發(fā)放的個(gè)人貸款及信用卡進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)跟蹤管理時(shí)，才能查詢個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。】

　　考點(diǎn)8.3 個(gè)人征信系統(tǒng)信息來(lái)源和錄入流程(P233-P235)

　　1.我國(guó)的個(gè)人標(biāo)準(zhǔn)信用信息采集工作主要是通過(guò)兩個(gè)渠道匯入數(shù)據(jù)庫(kù)的：

　　①當(dāng)客戶通過(guò)銀行辦理貸款、信用卡、擔(dān)保等信貸業(yè)務(wù)時(shí)，客戶的個(gè)人信用信息就會(huì)通過(guò)銀行自動(dòng)報(bào)送;

　　②該數(shù)據(jù)庫(kù)通過(guò)與公安部門、信息產(chǎn)業(yè)部、建設(shè)部以及勞動(dòng)和社會(huì)保障部等政府相關(guān)部門、公用事業(yè)單位進(jìn)行系統(tǒng)對(duì)接，可以采集居民身份證等非銀行系統(tǒng)信用記錄情況;采集到上述信息后，按照數(shù)據(jù)主體對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行匹配、整理和保存，將屬于同一個(gè)人的整理成該人的信用檔案，并在金融機(jī)構(gòu)查詢時(shí)形成信用報(bào)告;

　　2.錄入流程：

　　①數(shù)據(jù)錄入;【商業(yè)銀行在貸款發(fā)放后，各機(jī)構(gòu)錄入人員按照借款人提交的申請(qǐng)資料，在錄入系統(tǒng)中進(jìn)行信息錄入。錄入資料包括借款申請(qǐng)書(shū)、借款合同、購(gòu)房信息等。錄入人員對(duì)錄入信息的準(zhǔn)確性、及時(shí)性和完整性負(fù)責(zé)�！�

　　②數(shù)據(jù)報(bào)送和整理;【當(dāng)征信服務(wù)中心認(rèn)為有關(guān)商業(yè)銀行報(bào)送的信息可疑時(shí)，應(yīng)當(dāng)按有關(guān)規(guī)定的程序及時(shí)向該商業(yè)銀行發(fā)出復(fù)核通知，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在收到復(fù)核通知之日起5個(gè)工作日內(nèi)給予答復(fù)�！�

　�、蹟�(shù)據(jù)獲取�！緜�(gè)人征信系統(tǒng)通過(guò)專線與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)端口相連，定期由各金融機(jī)構(gòu)提供給個(gè)人征信系統(tǒng)，匯總后金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)資源共享。】

　　考點(diǎn)8.4個(gè)人征信查詢系統(tǒng)(P235-P237)

　　1.個(gè)人基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)信用信息查詢主體：

　�、偕虡I(yè)銀行【取得個(gè)人書(shū)面授權(quán)同意和已發(fā)放信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理，可查詢】

　�、诳h級(jí)以上司法機(jī)關(guān)及其他部門;

　�、酃�民個(gè)人。

　　2.個(gè)人征信查詢申請(qǐng)的處理：對(duì)申請(qǐng)人提供的資料當(dāng)場(chǎng)進(jìn)行審核;現(xiàn)場(chǎng)申請(qǐng)的，當(dāng)場(chǎng)回復(fù);各地轉(zhuǎn)交的，2日內(nèi)回復(fù)。申請(qǐng)人可以事先約定的接收方式，包括現(xiàn)場(chǎng)領(lǐng)取和電子郵件或郵寄。

　　3.個(gè)人征信查詢管理：

　�、偈跈�(quán)查詢;【商業(yè)銀行查詢應(yīng)當(dāng)取得被查詢?nèi)说臅?shū)面授權(quán)，書(shū)面授權(quán)可以通過(guò)在貸款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡以及擔(dān)保申請(qǐng)書(shū)中增加相應(yīng)條款取得】

　　②限定用途;【《辦法》規(guī)定：除了本人以外，商業(yè)銀行只有在辦理貸款、信用卡、擔(dān)保等業(yè)務(wù)時(shí)，或貸后管理、發(fā)放信用卡時(shí)才能查看個(gè)人的信用報(bào)告】

　�、鄄樵冇涗�;【每一個(gè)用戶都要登記注冊(cè)，計(jì)算機(jī)系統(tǒng)自動(dòng)追蹤和記錄每一個(gè)用戶查詢個(gè)人信用報(bào)告的情況，并展示在個(gè)人的信用報(bào)告中】

　�、苓`規(guī)處罰;【商業(yè)銀行如果違反將被責(zé)令改正，并處以1萬(wàn)元以上3萬(wàn)元以下的罰款;涉嫌犯罪的，則將依法移交司法機(jī)關(guān)處理】

　�、菝艽a管理;【商業(yè)銀行各級(jí)用戶應(yīng)妥善保管自己的用戶密碼，至少兩個(gè)月更改一次密碼】

　�、迿n案管理。

　　考點(diǎn)8.5個(gè)人征信系統(tǒng)管理模式(P237-P238)

　　1.個(gè)人征信系統(tǒng)的信用信息主要使用者是金融機(jī)構(gòu);

　　2.個(gè)人征信系統(tǒng)由人民銀行直屬單位——中國(guó)金融電子化公司開(kāi)發(fā)完成。建立了完善的用戶管理制度，對(duì)用戶實(shí)行分級(jí)管理、權(quán)限控制、身份認(rèn)證、活動(dòng)跟蹤、查詢監(jiān)督的政策;數(shù)據(jù)傳輸加壓加密;對(duì)系統(tǒng)及數(shù)據(jù)進(jìn)行安全備份與恢復(fù);對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行評(píng)估，有效防止計(jì)算機(jī)病毒和黑客攻擊等，建立有效安全保障體系，保證了信息的安全性。

　　3.商業(yè)銀行只能經(jīng)當(dāng)事人書(shū)面授權(quán)，在辦理審核個(gè)人貸款申請(qǐng)、審核個(gè)人貸記卡和準(zhǔn)貸記卡申請(qǐng)、審核個(gè)人作為擔(dān)保人、對(duì)已發(fā)放的個(gè)人信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理和受理法人或其他組織的貸款申請(qǐng)或其作為擔(dān)保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況等業(yè)務(wù)時(shí)，才可以向個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)查詢個(gè)人信用報(bào)告。

　　考點(diǎn)8.6個(gè)人征信異議處理(P239-P242)

　　1.異議就是個(gè)人對(duì)自己的信用報(bào)告中反映的信息持否定或者不同意見(jiàn);

　　原因：

　�、賯�(gè)人的基本信息發(fā)生了變化，但沒(méi)有及時(shí)提供，影響了信息的更新;

　�、跀�(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)信息錄入錯(cuò)誤或信息更新不及時(shí);

　�、奂夹g(shù)原因造成數(shù)據(jù)處理出錯(cuò);來(lái)源：233網(wǎng)校

　　④他人盜用或冒用個(gè)人身份獲取貸款或信用卡，由此產(chǎn)生的信用記錄不為被盜用者(被冒用者)所知;

　　⑤個(gè)人忘記曾經(jīng)與數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)有過(guò)經(jīng)濟(jì)交易(如已辦信用卡、貸款)，誤以為信息有錯(cuò)。

　　2.異議的種類：

　　①認(rèn)為某一筆貸款或信用卡本人根本就沒(méi)申請(qǐng)過(guò);

　�、谡J(rèn)為貸款或信用卡的逾期記錄與實(shí)際不符;

　�、凵矸�、居住、職業(yè)等個(gè)人基本信息與實(shí)際情況不符;

　　④對(duì)擔(dān)保信息有異議。

　　3.個(gè)人處理辦法：向所在地中國(guó)人民銀行分支行征信管理部門或直接向人民銀行征信中心提出申請(qǐng)，需要出示本人身份證原件、復(fù)印件。委托代理人時(shí)，代理人需提供委托人和代理人的身份證原件和復(fù)印件、委托人的個(gè)人信用報(bào)告、具有

　　法律效力的授權(quán)委托書(shū)。

　　銀行處理辦法：中國(guó)人民銀行征信管理部門應(yīng)當(dāng)在收到個(gè)人異議申請(qǐng)的2個(gè)工作日內(nèi)將異議申請(qǐng)轉(zhuǎn)交征信服務(wù)中心。征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)在接到異議申請(qǐng)的2個(gè)工作日內(nèi)進(jìn)行內(nèi)部核查。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在接到核查通知的10個(gè)工作日內(nèi)向征信服務(wù)中心做出核查情況的書(shū)面答復(fù)。

　　異議信息確實(shí)有誤的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采的措施：向征信服務(wù)中心報(bào)送更正信息;檢查個(gè)人信用信息報(bào)送的程序;對(duì)后續(xù)報(bào)送的其他個(gè)人信用信息進(jìn)行檢查，發(fā)現(xiàn)錯(cuò)誤的，應(yīng)當(dāng)重新報(bào)送。

　　征信服務(wù)中心收到商業(yè)銀行重新報(bào)送的更正信息后，應(yīng)當(dāng)在2個(gè)工作日內(nèi)對(duì)異議信息進(jìn)行更正。

　　征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)在接受異議申請(qǐng)后15個(gè)工作日內(nèi)，向異議申請(qǐng)人或轉(zhuǎn)交異議申請(qǐng)的中國(guó)人民銀行征信管理部門提供書(shū)面答復(fù);異議信息得到更正的，征信服務(wù)中心同時(shí)提供更正后的信用報(bào)告。

　　4.異議處理的類型：

　　①個(gè)人基本信息存在異議：個(gè)人信用報(bào)告中基本信息內(nèi)容【姓名、性別、身份證號(hào)碼、出生日期、工作單位、通訊住址、郵政編碼、戶籍地址、聯(lián)系電話、電子郵箱、最高學(xué)歷、最高學(xué)位、婚姻狀況、配偶姓名、配偶身份證號(hào)碼、配偶單位、配偶聯(lián)系電話等】

　�、趯�(duì)個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)金和住房公積金信息有異議：可以直接向當(dāng)?shù)厣绫＝?jīng)辦機(jī)構(gòu)或當(dāng)?shù)刈》抗�積金中心核實(shí)情況和更改信息，也可以向當(dāng)?shù)刂袊?guó)人民銀行征信管理部門提出書(shū)面異議申請(qǐng)。如果由于社保信息或公積金信息失真，影響了個(gè)人辦理貸款或信用卡業(yè)務(wù)，可請(qǐng)當(dāng)?shù)厣绫２块T或住房公積金中心出具書(shū)面證明材料。

　　③對(duì)個(gè)人電信繳費(fèi)信息有異議的處理;

　�、軐�(duì)個(gè)人結(jié)算賬戶信息有異議的處理;

　�、輦�(gè)人信用報(bào)告漏記了個(gè)人的信用交易信息的處理;

　　⑥信息滯后導(dǎo)致異議的處理;國(guó)外，征信機(jī)構(gòu)更新個(gè)人信息的頻率大致有三類：實(shí)時(shí)更新、次日更新或次月更新。在我國(guó)個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)是每月更新一次信息;

　　⑦對(duì)異議處理仍有異議的處理：第一步，向當(dāng)?shù)刂袊?guó)人民銀行征信管理部門申請(qǐng)?jiān)趥�(gè)人信用報(bào)告上發(fā)表個(gè)人聲明。征信中心只保證個(gè)人聲明是由本人發(fā)布的，不對(duì)個(gè)人聲明內(nèi)容本身的真實(shí)性負(fù)責(zé);第二步，向中國(guó)人民銀行征信管理部門反映;第三步，向法院提起訴訟，借助法律手段解決。

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