考點9 貸款的回收

　　(1)貸款本息到期足額收回是貸后管理的最終目的。

　　(2)借款人與銀行應在借款合同中約定借款人歸還借款采取的支付方式、還款方式和還款計劃等。借款人按借款合同約定償還貸款本息，銀行則將還款情況定期告知借款人。

　�、儋J款支付方式：貸款的支付方式有委托扣款和柜面還款兩種方式。

　�、谶�款方式：借款人要按照借款合同中規(guī)定的還款方式進行還款。

　　③貸款回收的原則是先收息、后收本，全部到期、利隨本清。一般來講，短期貸款到期1周之前、中長期貸款到期1個月之前，貸后管理人員應向借款人發(fā)送還本付息通知單以督促借款人籌備資金按時足額還本付息。

　　考點10 貸款風險分類和不良貸款的管理

　　商業(yè)銀行應按照《貸款風險分類指引》，至少將貸款劃分為正常、關注、次級、可疑和損失五類，并及時根據(jù)其風險變化情況調(diào)整分類結果，準確反映貸款質量狀況。

　　考點11 信用風險識別與評估

　　(1)個人客戶信用風險來源

　�、偕虡I(yè)銀行與個人客戶之間廣泛存在著信息不對稱;

　�、谑袌鰞r格波動也會引發(fā)信用風險;

　�、酆暧^經(jīng)濟周期性變化也是影響銀行信用風險的重要因素。

　　(2)個人客戶統(tǒng)一授信管理應遵循的原則：

　�、俳y(tǒng)一管理原則;

　�、谌�面測算原則;

　　③分類控制原則;

　�、軇討B(tài)管理原則。

　　考點12 風險緩釋與控制

　　(1)抵押品價值評估的重要性：

　�、僭谫J款發(fā)放之前，抵押物的評估價值是銀行進行審批決策、授信限額以及貸款定價的關鍵因素;

　�、谠谫J款存續(xù)期間，抵押品價值是銀行判斷抵押品對信貸資產(chǎn)保護程度變化的重要依據(jù);

　　③對于發(fā)生信用違約，銀行需要通過處置抵押品來實現(xiàn)債權保障時，抵押品價值是判斷銀行可能收回資金額度的重要參考依據(jù)。

　　(2)催收管理：

　　①催收管理的目標：利用有限資源，最大限度促使債務人清償債務。管理對象是未能按照合同約定日期和金額還款的債務人。催收管理涉及的產(chǎn)品主要包括個人消費類貸款、個人投資經(jīng)營類貸款、個人質押類貸款、其他個人貸款及信用卡應收賬款等。

　　②催收管理的手段：電子批量催收;人工催收;處理抵/質押品;以物抵債;法律催收。

　　(3)催收流程：

　　①早期催收;②中期催收;③不良貸款催收。

　　(4)外包催收可以節(jié)約銀行催收成本，提高催收效率，但是銀行也需要做好對催收外包機構的管理。

　　考點13 外部合作機構的管理要求

　　(1)擔保類合作方的管理要求：擔保機構全部對外擔�？傤~的上限一般不得超過10倍，對于由政府部門或機構出資設立的住房置業(yè)擔保機構或公積金擔保中心，其對外擔�？傤~的上限一般不得超過30倍。

　　(2)公信類合作方管理要求：有固定的營業(yè)場所;具有較高執(zhí)業(yè)能力、在行業(yè)內(nèi)具有較高聲譽;內(nèi)部管理制度健全;具有充足的具備執(zhí)業(yè)資格的人才;近三年無不良執(zhí)業(yè)記錄。

　　(3)中介服務類合作方管理要求：有固定的營業(yè)場所;明確的業(yè)務范圍;經(jīng)營實力強;收費合理;能夠提供優(yōu)質、高效的服務。

　　考點14 資產(chǎn)證券化的影響

　�、僮C券化的出現(xiàn)和發(fā)展改變了商業(yè)銀行提供流動性的方式;

　�、谧C券化也使貨幣政策對實體經(jīng)濟的影響方式和程度發(fā)生了很大改變;

　�、圩C券化的發(fā)展提高了銀行向各類借款人提供信用的意愿;

　�、苄刨J資產(chǎn)二級市場的發(fā)展，推動了一級市場的迅速發(fā)展，并使銀行的信貸標準發(fā)生了改變;

　�、葙Y產(chǎn)證券化也改變了風險的傳遞模式，失去監(jiān)管的證券化成為了金融風險擴散的直接工具。

　　考點15 信用風險控制

　　(1)客戶風險監(jiān)控：在實施零售貸款風險監(jiān)控過程中，充分考慮不同風險評級客戶的風險程度不同，按照差別管理、動態(tài)管理、重點關注的原則進行管理。

　　(2)資產(chǎn)組合風險監(jiān)控：

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