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　　個人消費類信貸業(yè)務基礎(chǔ)知識

　　一、基本信貸政策

　　(一)借款的基本條件

　　1、受理個人消費類貸款須具備的條件

　　個人消費類貸款借款人及擔保人年齡須在18周歲(含)以上，具有完全民事行為能力的自然人，且須持有合法有效身份證件，具有業(yè)務經(jīng)辦行所在地的有效居住證明或其他證明其在當?shù)赜泄潭�職業(yè)、穩(wěn)定居所的證明材料。

　　2、借款人及擔保人婚姻狀況

　　對申請借款時婚姻狀況為離異、未婚或喪偶的借款人或擔保人，謹慎辦理個人消費類貸款。

　　3、借款人的信用狀況

　　借款人夫妻雙方須信用狀況良好，無重大不良信用記錄，且無劣跡及不良嗜好。借款人夫妻雙方征信報告有以下情形之一的，原則上不受理貸款申請：

　　(1)借款人夫妻雙方征信報告中近2年內(nèi)有貸款違約記錄，且借款人夫妻雙方各自征信報告中逾期月份數(shù)超過8次或最長逾期月數(shù)大于2的;

　　(2)借款人夫妻雙方近3個月內(nèi)貸款有逾期記錄的;

　　(3)借款人夫妻雙方近3個月內(nèi)貸記卡有逾期記錄且逾期月份數(shù)超過1次的。

　　由金融機構(gòu)出具的借款人信用報告逾期記錄非本人惡意造成的合理佐證材料的，不受上述條件限制。

　　4、借款人、擔保人年齡的規(guī)定

　　(1)借款人的年齡控制在貸款到期日不超過65歲，各產(chǎn)品政策中有年齡限制的以更嚴格的產(chǎn)品政策為準;

　　(2)保證人的年齡控制在貸款到期日不超過65歲;

　　(3)抵押人、質(zhì)押人的年齡控制在貸款到期日不超過70歲。

　　(二)貸款用途

　　禁止發(fā)放無指定用途的貸款。個人消費類貸款資金應用于借款人本人及家庭(家庭僅限于借款人的直系親屬，包括配偶、父母和子女)的消費支出。其中個人購房類貸款(包括個人一手住房貸款、個人二手住房貸款以及個人商業(yè)用房貸款)以及個人汽車消費貸款、個人出國留學保證金貸款只能用于特定用途資金需求，其他個人消費類貸款可滿足的家庭消費用途包括：

　　(一)支付自用住房的裝飾、裝修費用;

　　(二)支付購買家具家電等家庭大額耐用消費品費用;

　　(三)支付境內(nèi)外旅游費用;

　　(四)支付借款人的直系親屬就讀于國內(nèi)外大學、研究生院的學雜費及生活費用;

　　(五)購買家庭自用汽車(個人綜合消費貸款不適用);

　　(六)其他合理的個人綜合消費用途。

　　個人消費類貸款不得用于經(jīng)營、權(quán)益性投資及國家法律法規(guī)禁止信貸資金進入的領(lǐng)域。

　　貸款用途證明材料包括：

　　1、購銷合同、協(xié)議、消費憑證、首付款發(fā)票或收據(jù);

　　2、申請貸款時不能提供用途證明材料的，要求借款申請人簽署《借款用途證明書》;

　　3、其他可證明借款用途的材料。

　　(三)還款來源

　　能夠認定借款人還款能力的材料一般包括：

　　1、所在單位出具的收入證明、工資單、銀行代發(fā)工資存折;

　　2、借款人納稅單;

　　3、個人或家庭擁有的各類財產(chǎn)(銀行存款、保險單、債券和基金等憑證，個人或配偶名下房產(chǎn)所有權(quán)證)狀況證明材料等。

　　(四)擔保方式

　　1、抵押

　　(1)抵押物的范圍

　　借款人申請個人消費類貸款時，我行認可的抵押物包括：可自由上市交易且不存在他項權(quán)利或其他權(quán)利瑕疵的商品住宅(含別墅)、經(jīng)濟適用房、商業(yè)用房(住宅小區(qū)的商業(yè)配套房、專業(yè)市場內(nèi)的鋪位、辦公用房、商住兩用房等)。

　　(2)抵押物的年限

　　在辦理抵押登記時控制在房齡不超過30年，且貸款期限加抵押物房齡不超過40年。

　　(3)抵押物的面積

　　借款人使用夫妻雙方名下單套住宅或第三人單套住宅抵押的，單套住宅建筑面積必須在55(含)平方米以上;使用本人或第三人夫妻雙方名下的兩套(含)以上的住宅抵押的，不受上述單套建筑面積限制。以商業(yè)用房抵押的不受上述單套建筑面積限制。

　　(4)抵押率的規(guī)定

　　※住宅類房產(chǎn)抵押價值認定依據(jù)包括：

　�、俚盅喝宋�托房產(chǎn)評估機構(gòu)做出的房產(chǎn)評估報告(必須為有效期內(nèi));

　�、诟鞣中�(營管部)制定的商品住宅抵押價值指導意見確定的住宅抵押價值;

　　③抵押人購買房產(chǎn)發(fā)票;

　�、艿盅喝速徺I房產(chǎn)時在房管部門備案的制式合同;

　�、莘慨a(chǎn)交易完稅證明上所載明的計稅金額;

　�、藿�(jīng)辦行自行認定。其中經(jīng)辦行自行認定抵押房產(chǎn)價值，至少須滿足下列條件之一：①抵押房產(chǎn)房齡≤10年;②在我行季度日均存款超過10萬元(含)的客戶。

　　※商業(yè)類房產(chǎn)抵押價值認定依據(jù)包括：

　　①抵押人所購房產(chǎn)發(fā)票;

　�、诘盅喝速徺I房產(chǎn)時在房管部門備案的制式合同;

　�、鄯慨a(chǎn)交易完稅證明上所載明的計稅金額;

　�、艿盅喝宋�托房產(chǎn)評估機構(gòu)做出的房產(chǎn)評估報告(必須為有效期內(nèi))。

　　經(jīng)辦行在認定房產(chǎn)價值前，必須安排雙人看房，無論采用何種價值認定依據(jù)都需要填寫《抵押物價值認定協(xié)議書》。

　　(6)若抵押人用已出租的財產(chǎn)設(shè)立抵押權(quán)時，須要求抵押人將抵押事實書面通知承租人，承租人須出具《承租人承諾書》。

　　2、質(zhì)押

　　(1)質(zhì)押物范圍

　　借款人申請個人消費類貸款時，我行目前認可的質(zhì)物范圍包括：整存整取定期儲蓄存款存單及單位定期存單、憑證式國債、我行發(fā)行的保本型理財產(chǎn)品、本行借記卡和整存整取定期一本通上的定期賬戶。

　　(2)質(zhì)押率的規(guī)定

　　3、保證

　　個人消費類貸款主擔保方式采用保證的產(chǎn)品僅限于個人工資保證貸款和房地產(chǎn)開發(fā)商階段性保證擔保的按揭貸款，其他個人消費類貸款開展保證擔保的，須符合相應的產(chǎn)品管理辦法及《個人類貸款保證管理規(guī)定》相關(guān)要求。

　　4、信用

　　目前個人工資保證貸款(符合信用條件的)、個人購房專享貸和平安如意貸可以采用信用擔保方式。

　　(五)利率相關(guān)規(guī)定

　　總行對個人消費類貸款品種利率水平一般只規(guī)定最低執(zhí)行下限，在實際業(yè)務操作中應提高議價能力，盡可能提高個貸收益水平。

　　(六)其他相關(guān)規(guī)定

　　1、堅持自主、雙人、獨立調(diào)查

　　信貸人員須按照自主、雙人、直接、獨立調(diào)查的原則，對借款人提供的所有資料進行核實。以房產(chǎn)抵押申請貸款的，須親自實地察看抵押房產(chǎn)狀況，現(xiàn)場拍攝反映抵押物具體坐落位置、目前狀況等內(nèi)容的照片，照片中至少包含一名信貸人員，并將照片作為貸款資料放入貸款檔案中，獨立認定抵押房產(chǎn)價值。

　　2、堅持面談、面簽制度

　　信貸人員須親自見到借款人、抵押人、出質(zhì)人、保證人及其配偶等，與其當面交談，當面簽署各種法律文書。簽訂合同等法律文本時，信貸人員須現(xiàn)場拍攝簽訂人的照片，并將照片作為貸款資料放入貸款檔案中。

　　3、貸款資金原則上應采用受托支付方式支付

　　有下列情形之一的個人貸款，經(jīng)經(jīng)辦行同意可以采取借款人自主支付方式：

　　(1)借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的;��

　　(2)借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的;

　　(3)法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。

　　個人一手住房貸款、個人二手住房貸款、個人商業(yè)用房貸款、個人汽車消費貸款等特定用途貸款，嚴格按照我行受托支付要求進行受托支付。

　　二、個人類貸款各產(chǎn)品要素及政策

　　(一)個人一手住房貸款

　　是指我行向個人發(fā)放的、用于個人從房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)直接購買自住型商品住宅的貸款。

　　1、貸款額度

　　貸款購買首套自住房的家庭，貸款金額不超過房屋購買總價的70%;貸款購買第二套住房的家庭，貸款金額不超過房屋購買總價的40%;貸款購買第三套及以上住房的家庭，暫停發(fā)放。

　　2、貸款期限

　　最長不超過30年。

　　3、收入支出比控制

　　嚴格控制借款人收入支出比例，借款人住房貸款的月房產(chǎn)支出與月均收入比控制在50%(含)以下，月所有債務支出與月均收入比控制在55%(含)以下。

　　4、對非本地居民的規(guī)定

　　對不能提供一年以上當?shù)丶{稅證明或社會保險繳納證明的非本地居民暫停發(fā)放購房貸款。

　　(二)個人二手住房貸款

　　是指我行向個人發(fā)放的、用于個人從房屋二級市場上購買自住型商品住宅的貸款。

　　1、貸款額度

　　同個人一手住房貸款要求。

　　2、貸款期限

　　同個人一手住房貸款要求。

　　3、收入支出比控制

　　同個人一手住房貸款要求。

　　(三)個人商業(yè)用房貸款

　　是指我行向個人發(fā)放的，用于購買商業(yè)用房(包括一手和二手商業(yè)用房)用途的貸款。

　　1、貸款額度

　　貸款金額最高不超過購房總價或者評估價格(以兩者價格較低的為準)的50%(含)。

　　2、貸款期限

　　最長10年(含)。

　　(四)個人循環(huán)貸款

　　是指我行向個人發(fā)放的，借款人在授信的期限和額度內(nèi)，分次、循環(huán)地隨時取得貸款用于消費并隨時歸還本金，借款人按貸款實際使用天數(shù)計收利息的貸款。

　　1、貸款額度

　　貸款用途為消費類的，最高貸款金額為100萬元。

　　2、貸款期限

　　貸款期限最長2年(含)。

　　3、貸款寬限期

　　個人循環(huán)貸款具有4天的寬限期。

　　4、還款方式

　　(一)貸款利息按照借款人每次借款使用的實際天數(shù)計算，按季結(jié)息并扣劃;

　　(二)從借款人實際取得借款日起，核心系統(tǒng)每日日終按百元整數(shù)倍自動扣劃借款人還款賬戶上的資金進行本金還款處理。

　　5、Usbkey版?zhèn)�人網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬功能的開通

　　客戶成功申請個人循環(huán)貸款后，可在任一網(wǎng)點或通過網(wǎng)上銀行自助開通行內(nèi)轉(zhuǎn)賬及跨行轉(zhuǎn)賬功能，不支持快速轉(zhuǎn)賬功能。

　　(五)個人工資保證貸款

　　是指我行向個人發(fā)放的、以借款人家庭可支配工資性收入作為還款來源，用于家庭消費的貸款。

　　1、貸款額度

　　貸款額度最低不得低于5萬元，最高不超過“借款人家庭凈收入(僅限夫妻雙方)”，且不超過第三方保證人提供的保證額度。

　　借款人家庭凈收入=(家庭最近12個月平均納稅后工資性收入-家庭各項債務月償付額-家庭月消費支出)×借款期限(月)。

　　2、貸款期限

　　(1)貸款期限一般為2年，對于特定優(yōu)質(zhì)客戶，貸款期限最長可放至5年，但對應的貸款必須是單位額度申請模式項下的批量業(yè)務;

　　(2)貸款到期日不超過借款人勞動合同的到期日;

　　(3)貸款到期日控制在不超過借款人及保證人的法定退休年齡。

　　3、貸款寬限期

　　同個人循環(huán)貸款。

　　4、還款方式

　　同個人循環(huán)貸款。

　　5、Usbkey版?zhèn)�人網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬功能的開通

　　同個人循環(huán)貸款。

　　6、本行正式員工辦理個人工資保證貸款要求

　　我行正式員工只能在工資發(fā)放行申請辦理個人工資保證貸款。

　　(六)個人綜合消費貸款

　　是指我行向具有完全民事行為能力的自然人發(fā)放的，用于指定消費用途的人民幣貸款。

　　1、貸款期限

　　單筆貸款的貸款最長10年(含);額度授信的貸款期限最長3年，且額度項下單筆借據(jù)最長期限1年。

　　2、授信方式

　　個人綜合消費貸款的可采用“單筆貸款”和“額度授信”兩種授信方式。

　　3、貸款用途

　　用于滿足借款人及其家庭的綜合消費資金需求，但不包括購買家庭自用汽車用途。

　　4、家庭負債率要求

　　個人綜合消費貸款額度根據(jù)借款人家庭的借款用途、收支狀況等因素合理確定，家庭負債率原則上不得高于55%。

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