點(diǎn)擊查看：2019初級銀行從業(yè)《個(gè)人貸款》第三章考點(diǎn)匯總

　　第三章：個(gè)人貸款管理

　　考點(diǎn)3.3 貸款流程-貸款的審查與審批

　　1.貸款的審查：對貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準(zhǔn)確性進(jìn)行全面審查，重點(diǎn)關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔(dān)保情況、抵押比率、風(fēng)險(xiǎn)程度等。貸款風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)應(yīng)以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ)，采取定量和定性分析方法，全面、動態(tài)地進(jìn)行貸款審查和風(fēng)險(xiǎn)評估。

　　2.貸款審批：貸款人應(yīng)該根據(jù)審慎性原則，實(shí)行審貸分離和授權(quán)審批，確保審批人員按照授權(quán)獨(dú)立審批貸款;

　　審批流程：

　　組織報(bào)批材料;審批;【從銀行利益出發(fā)審查每筆業(yè)務(wù)的合規(guī)性、可行性及經(jīng)濟(jì)性】

　　提出審批意見;【單人審批直接在審批表上簽署意見;雙人審批的，先是專職審批人簽署，后是審批牽頭人簽署;意見有同意、否決兩種】

　　審批意見落實(shí);【未批準(zhǔn)的告知并解釋、存檔;需補(bǔ)充的，補(bǔ)充后再審查;同意的通知借款人辦理之后的流程】

　　審批中的注意事項(xiàng);【符合制度;合規(guī);合理;有授權(quán);逐級審批】

　　審批的內(nèi)容：借款人的資格條件;用途;金額、期限;材料完整性、合法性、有效性;貸前調(diào)查人的意見;風(fēng)險(xiǎn)防范措施的合規(guī)有效。

　　考點(diǎn)3.4 貸款流程-貸款的簽約與發(fā)放

　　1.貸款的簽約流程：填寫合同、審核合同、簽訂合同填寫合同中注意的問題：統(tǒng)一格式、標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范齊全正確清晰、空白欄需要填寫或加蓋印章、相關(guān)條款與審批一致;合同填寫人與合同復(fù)核人不得是同一個(gè)人;

　　審核合同：合同完整性、準(zhǔn)確性、合規(guī)性【文本規(guī)范、意見一致、條款齊全準(zhǔn)確、文字表達(dá)清晰、主從合同附件齊全】復(fù)核后需合同填寫人簽字;

　　簽訂合同：簽約前告知合同內(nèi)容;

　�、诮杩钊吮ＷC人為自然人的，當(dāng)面核實(shí)簽約人身份后當(dāng)場簽約，委托第三方辦理的，對抵押物登記情況核實(shí)。委托他人代為簽字，出具經(jīng)公證的授權(quán)書。以保證方式擔(dān)保的個(gè)人貸款，貸款人應(yīng)由不少于兩名信貸人員完成。對保證人為法人的，保證方簽字人應(yīng)其法定代人或其授權(quán)貸款人，授權(quán)代理人必須提供有效的書面授權(quán)文件;

　�、蹖Σ扇〉盅簱�(dān)保方式，要求抵押物共有人在合同文本上簽字;

　�、芎炞趾筱y行有權(quán)簽字人審查后再簽字蓋章;

　　⑤銀行可根據(jù)實(shí)際情況決定是否辦理合同公證借款人、擔(dān)保人因發(fā)生下列特殊事件而不能正常還款時(shí)，銀行有權(quán)停止發(fā)放尚未使用的貸款和提前收回本息：

　�、俳杩钊�、保證人(自然人)死亡或宣告死亡而無繼承人或遺贈人或宣告失蹤而無財(cái)產(chǎn)代管人;

　�、诮杩钊恕�擔(dān)保人(自然人)破產(chǎn)、受刑事拘留、監(jiān)禁，以致影響債務(wù)清償?shù)?

　�、蹞�(dān)保人(非自然人)經(jīng)營和財(cái)務(wù)狀況發(fā)生重大不利變化或已經(jīng)法律程序宣告破產(chǎn)，影響債務(wù)清償或喪失了代為清償債務(wù)的能力;

　�、軐ζ渌麄鶆�(wù)有違約行為或因其他債務(wù)的履行，影響貸款銀行權(quán)利實(shí)現(xiàn)的。

　　2.貸款的發(fā)放：貸款人應(yīng)加強(qiáng)對貸款的發(fā)放管理，遵循審貸與放貸分離的原則，設(shè)立獨(dú)立部門。

　�、俾鋵�(shí)貸款發(fā)放條件：各類手續(xù)辦完;采取委托扣劃還款方式的借款人，確認(rèn)其已在銀行開立賬戶;對采取抵質(zhì)押的貸款要落實(shí)手續(xù);自然人為保證人的，落實(shí)保證的操作流程，對保證金有要求的，保證人要在銀行存入一定期限的保證金。

　　②貸款劃付：出賬前審核【真實(shí)性、合法性、完整性】;開戶放款【一次性、分次】;放款通知;其他人代為辦理的，代理人持本人身份證、借款人身份證和借款人授權(quán)委托書到柜臺辦理。

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