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　　第三章：個人貸款管理

　　考點3.7 信用風(fēng)險識別與評估

　　1.就潛在損失的程度，信用風(fēng)險是首要的銀行風(fēng)險，少數(shù)重要客戶的違約可能會給銀行帶來巨大損失，甚至導(dǎo)致支付危機(jī)。因此對面臨的信用風(fēng)險進(jìn)行識別、評估才能在此基礎(chǔ)上回避、緩釋或保留吸收風(fēng)險，是信用風(fēng)險管理的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。巴塞爾新資本協(xié)議第一支柱中，要求銀行建立信用評級體系時使用信用評分模型和其他技術(shù)程序，作為評級的基礎(chǔ)。

　　2.影響信用風(fēng)險的因素：銀行與客戶之間信息不對稱;市場價格波動;客戶資信狀況;宏觀經(jīng)濟(jì)周期變化�！窘�(jīng)濟(jì)蕭條時的債務(wù)回收率要比經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張期的回收率低1/4 至1/3，企業(yè)預(yù)期投資收益下降，個人消費能力下降，貸款需求下降，中長期貸款風(fēng)險大】

　　3.個人客戶信用風(fēng)險評估衡量：專家判斷法、模型分析法。

　　專家判斷法是一種最古老的信用風(fēng)險分析方法，是在長期信貸活動中形成的一種有效的信貸風(fēng)險分析和管理制度。最重要的特征是：銀行信貸的決策權(quán)有銀行的信貸人員所掌握并做決定;因此信貸人員的專業(yè)知識、主觀判斷以及關(guān)鍵要素權(quán)重成為最重要的決策因素�！�5C”要素分析法：道德品質(zhì)Character【由過去的信用記錄確定】、能力Capacity【財務(wù)狀況的穩(wěn)定性】、資本Capital【對于個人經(jīng)營性貸款，資本往往是衡量財務(wù)狀況的決定性因素】、擔(dān)保Collateral、環(huán)境Condition【社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一般趨勢和商業(yè)周期】

　　“5P”要素：個人因素Personal Factor;資金用途因素Purpose Factor;還款來源因素Payment Factor;債權(quán)保障因素Protection Factor;前景因素Perspective Factor。

　　專家判斷法不足：需要的專業(yè)分析人員越來越多;實施效果不穩(wěn)定;難以確定共同遵循的標(biāo)準(zhǔn)，造成主觀性、隨意性、不一致性。

　　4.信用評分模型：是消費信貸管理中先進(jìn)的技術(shù)手段，是最核心的管理技術(shù)之一。被廣泛應(yīng)用在信用卡生命周期管理、購車貸款管理、住房貸款管理等領(lǐng)域。

　　5.個人客戶統(tǒng)一授信管理的原則：統(tǒng)一管理、全面測算原則、分類控制原則、動態(tài)管理原則。

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