點(diǎn)擊查看：2019初級(jí)銀行從業(yè)《個(gè)人貸款》第四章考點(diǎn)匯總

　　第四章 個(gè)人住房貸款

　　考點(diǎn)4.6 操作風(fēng)險(xiǎn)管理

　　操作風(fēng)險(xiǎn)是一種發(fā)生在實(shí)務(wù)操作中的、內(nèi)部形成的非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

　　貸款流程中的風(fēng)險(xiǎn)：

　　1.貸款受理中：①借款申請(qǐng)人的主體資格是否符合規(guī)定【完全民事行為能力;對(duì)不能提供1 年以上當(dāng)?shù)丶{稅證明或社會(huì)保險(xiǎn)繳納證明的非本地居民暫停發(fā)放購(gòu)買(mǎi)住房貸款;是否有穩(wěn)定、合法的收入來(lái)源，有按期償還本息的能力�！�

　�、谫Y料是否齊全，格式是否符合要求;原件與復(fù)印件之間是否一致;貸款調(diào)查中：項(xiàng)目調(diào)查中的風(fēng)險(xiǎn)、借款人調(diào)查中的風(fēng)險(xiǎn)。

　　2.審查和審批中的風(fēng)險(xiǎn)：

　　①未按獨(dú)立公正原則審批;②不按權(quán)限審批貸款，超授權(quán)發(fā)放;③審查不嚴(yán)，向不符合條件的人發(fā)放。

　　3.貸款簽約和發(fā)放中的風(fēng)險(xiǎn)：

　�、俸贤�簽訂的風(fēng)險(xiǎn)：未簽訂或簽訂無(wú)效合同【先放款、后簽約，銀行單方面先簽署，非銀行人員代為簽約】;合同文本中的不規(guī)范行為【數(shù)字書(shū)寫(xiě)不規(guī)范，簽字不齊全，簽字使用不規(guī)范簡(jiǎn)體】;未對(duì)合同簽署人及簽字進(jìn)行核實(shí)【借款相關(guān)人及其配偶必須到場(chǎng)而未到場(chǎng)，或是偽造授權(quán)書(shū)等】

　�、谫J款發(fā)放的風(fēng)險(xiǎn)：信息錄入是否正確，發(fā)放程序是否合規(guī);擔(dān)保手續(xù)是否齊備、有效;抵(質(zhì))押物是否辦理登記;在發(fā)放條件不齊全的情況下放款;風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)有會(huì)計(jì)憑證填制不合要求;未按規(guī)定放款導(dǎo)致不一致或錯(cuò)誤放款。

　　4.貸款支付管理中的風(fēng)險(xiǎn);

　　5.貸后管理中的風(fēng)險(xiǎn)：

　　①貸后管理的風(fēng)險(xiǎn)：未建立貸后監(jiān)控檢查制度，未對(duì)重點(diǎn)貸款使用情況進(jìn)行跟蹤檢查;房屋他項(xiàng)權(quán)證辦理不及時(shí);逾期貸款催收不及時(shí)，不良貸款處置不力;未按規(guī)定保管重要貸款檔案資料，他項(xiàng)權(quán)利證書(shū)未按規(guī)定進(jìn)行保管;只關(guān)注借款人按月還款情況，在還款正常的情況下，未對(duì)其經(jīng)營(yíng)情況及抵押物價(jià)值、用途等變動(dòng)情況進(jìn)行持續(xù)跟蹤監(jiān)測(cè)。

　�、跈n案管理中的風(fēng)險(xiǎn)：是否按照要求收集整理資料，是否按要求立卷歸檔;是否對(duì)每筆貸款設(shè)立專(zhuān)卷，是否編序，是否核對(duì)，重要單證保管是否移交會(huì)計(jì)部門(mén)專(zhuān)管，檔案資料使用是否實(shí)施借閱審批登記制度。

　　法律和政策風(fēng)險(xiǎn)：

　　1.借款人主體資格風(fēng)險(xiǎn)【未成年人不能申請(qǐng)，境外個(gè)人在境內(nèi)只能購(gòu)買(mǎi)一套用于自住的住房、境外機(jī)構(gòu)只能在注冊(cè)城市購(gòu)買(mǎi)辦公所需的非住宅房屋】

　　2.合同有效性風(fēng)險(xiǎn)【格式條款無(wú)效、未履行法定提示義務(wù)、格式條款解釋、格式條款與非格式條款不一致】

　　3.擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)：抵押擔(dān)�！镜盅何锏暮戏ㄓ行�性;重復(fù)抵押;價(jià)值高估、不足值或抵押率偏高、抵押登記存在瑕疵】

　　質(zhì)押擔(dān)保【質(zhì)押物合法性;對(duì)無(wú)處分權(quán)的權(quán)利進(jìn)行質(zhì)押;非法所得、不當(dāng)?shù)美�所得的�?quán)利進(jìn)行質(zhì)押等】

　　保證擔(dān)保【未明確連帶責(zé)任保證;未明確保證期間;保證人資格有瑕疵;借款人互相保證無(wú)異于發(fā)放信用貸款;公司、企業(yè)分支機(jī)構(gòu)為個(gè)人提供保證;公司、企業(yè)職能部門(mén)、董事、經(jīng)理越權(quán)對(duì)外提供保證等】

　　4.訴訟時(shí)效風(fēng)險(xiǎn);

　　5.政策風(fēng)險(xiǎn)：【系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)】對(duì)境外人士購(gòu)房的限制、對(duì)購(gòu)房人資格的政策性限制;

　　操作風(fēng)險(xiǎn)的防范措施：

　　1.提高貸款經(jīng)辦人員職業(yè)操守和敬業(yè)精神;

　　2.掌握并嚴(yán)格遵守規(guī)章制度和法律法規(guī);

　　3.嚴(yán)格落實(shí)貸前調(diào)查和貸后檢查。

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